資金調達　知らないと損します

「金融機関の言いなり」になってはいけない！

Sun, 23 Sep 2012 18:01:30 +0900

断れない依頼を受けて、面談に行ってきました。
詳細はこれからだけど、基本的なことだけ聞いてみました。

会社の体制、内容、借入先、保証協会の利用、担保など。

驚きました。
小さな会社で、社長が財務を大まかにしか把握していない。
どうも財務系は、任せっきりの「どんぶり」みたいでした。

聞いた範囲では、メインの銀行の言うなり。
今の状況だと、都合のいい時に回収にかかられます。
けっして、こちらの希望は聞いてもらえません。

「決算書用意するから、見て欲しい」
後日、担当関係者を交えて打ち合わせです。

諸々の資料を検討しないとわからないけど
手遅れじゃないことを祈るばかりです。

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実務経験者しか知らない情報

元銀行支店長と融資担当が作っています。
実務経験者だから、ポイントが的確。
実情は、職務経験者が一番良くわかっています。
実際の融資担当者のサポート。
　　
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融資断られました⑩　金融機関の開拓

Tue, 04 Sep 2012 08:04:40 +0900

近々に、資金需要があるなら、急いだほうがいいですよ。
有利な状況は、もうギリギリかもしれません。
理由はこのブログ　➾　金融機関の情報

知人の話を進めます。
金融機関の開拓を進めて、数行と面識が出来たみたいでした。
ここまでは、アドバイスした通りの方法を実践しました。
アドバイスと言っても、普通の営業開拓と同じです。
紹介と飛び込み（笑）

飛び込み？と思われるかわかりませんが、バカに出来ないです。
飛び込みから始まって、資金を調達した例は多いですよ。
飛躍する土台を作ってくれたメガバンクさん。
大きな融資のきっかけは、近くの支店への飛び込みからでした。
もちろん、門前払い同様の扱いも多いです。
飛び込みにもコツとポイントがあります。

金融機関との付き合いの流れは
・紹介や飛び込みで挨拶を交わす
・融資希望の意思表示を軽くする
・金融機関の話を聞く
・事務所や店舗があれば訪問してもらう
（金融機関も希望する）

ここまでが前段です。

この後がメインで、具体的な話をしていきます。
ここに細かな流れと、重要なポイントがあります。

知人は、先走っていました。
金融機関から提示された融資に飛びつきました。
言われるまま、いくつか申し込みしたそうです。

どんな内容か聞き取りしましたが、最悪の結果が待っているでしょう。

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融資断られました⑨　信用情報

Mon, 03 Sep 2012 12:09:20 +0900

近々に、資金需要があるなら、急いだほうがいいですよ。
理由はこのブログ　➾　金融機関の情報

前回の補足をします。

リースにするメリット。
詳細は機会を改めます。
ここでは、納入した業者さん側のメリット。
このままだと支払いは確実に遅れます。
しかも、いつ払ってもらえるか、確約はありません。
業者さんは知りませんが、いつか分かることです。

リースなら、審査が通れば、確実に入金します。
客側からリースにすると言われれば、受けざるを得ません。
待った方が選択肢も広がります。
もちろん最初からリースにするのが、道徳上も常識だと思います。
業者側も、信用上充分じゃない客は、まずリースにした方がいいです。

さて、融資を断られた知人ですが、個人情報を取得しました。
あまり詮索して聞きたくないので、話してくるのを待っていました。
（仕事として引き受けていれば聞きます）

小さな金額の遅延、延滞はあったみたいです。
それをすごく気にしていました。
まぁ当然です、傷はあるより無いほうが良いに決まっています。
けれど、可能性が無くなるわけじゃありません。
特に、政府系金融機関の場合は・・・。

本来は絶対に、融資を申し込む前に信用情報は取得します。
事故はないと思っていても、確認の為に取得します。
自分の知らないところで、事故扱いになっていた例もありますから。

同時に、アドバイスしていた金融機関の開拓。
こちらはきちんと進めていました。
アドバイスした通りの方法で。

ところが、ここで致命的なことをしてしまいます。

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融資断られました⑧　融資を申し込む前にやること

Tue, 28 Aug 2012 19:01:37 +0900

融資を断られた知人。

月末の支払いが迫っています。
何か手は無いか考えます。

内容を、見直して一つありました。
支払いの大部分は、机、椅子、陳列什器です。
これをリースにするようアドバイス。
知人は怪訝そうな反応。
納入先の反応を心配しているみたいです。

言いました、「じゃあ払えば」
払えないから考えているんです。
ダメでも、資金を調達する時間稼ぎにはなります。
この分の支払いを延ばせれば、その間にやれることをやります。
このままだと、払えないんです。
いい顔している場合じゃないんです。
事業の継続が最優先なんです。

同時に、大至急で信用情報の確認。
もう一つ、新たに申し込む金融機関を探す。
これは、僕流の金融機関の開拓をアドバイス。

信用情報の確認は
・全国銀行個人信用情報センター
・CIC（シー・アイ・シー）
・日本信用情報機構

この三つで行います。
開示方法は、それぞれのHPで案内されています。
申込み方法
・全国銀行個人信用情報センター・・・郵送のみ
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/index.html#contents1
・CIC（シー・アイ・シー）・・・ネット、郵送、窓口
http://www.cic.co.jp/mydata/index.html
・日本信用情報機構・・・携帯、郵送、窓口
http://www.jicc.co.jp/kaiji/about-kaiji/index.html

注意しなければいけないのは、郵送は時間がかかること。
窓口は地域が限られています。

この三つの情報共有機関としてCRIN（クリン）があります。
情報は共有されていることを知っておいて下さい。
※但し、それをどう利用しているかは、実務経験者しかわかりません。
遅延や滞納があっても、融資が受けられる例がたくさんあるからです。

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金融機関の情報

Mon, 20 Aug 2012 19:01:21 +0900

前回のブログを読んで、早速行動された方。
素晴らしいと思うと同時に、成功お祈り申し上げます。

決して、無駄にはなりませんから。
有利な要素なので、少なくとも損はしません。

もし、決裁が否決された場合。
金融機関は、否決理由を具体的に教えてくれません。
前にも書きましたが、曖昧な「様子見」が一番多いです。

決裁条件は満たしてるから、担当者の都合のいい時期に・・・。
本当の否決理由が、金融機関側の都合だったりしたら・・・。

そんなことがあるのかは、明確にはわかりません。

ただ言えることは、金融機関の担当者も言ってること。
一人や二人、一行や二行じゃないですよ。
「目標とノルマはあります」って。
融資の出やすい時期も、そのタイミングに関連します。

実際に経験もしてます。
面倒くさい言い回しと、やり方で言ってきます。

単刀直入に依頼されたこともあります。
「この期日で、この位借りて欲しい」　
とか
「この借入れは、○月◯日で」
一日しか変わらないのに・・・ですよ。

金融機関に関する情報、どのくらい持ってますか？

ほとんど無いに等しいんじゃないですか？
融資をこれから申し込む方は、ほぼ0でしょう。

既に取引のある金融機関、どの程度の付き合いしてますか？
どんな情報を与えてくれましたか？
営業担当者のノルマは知ってますか？
進捗、達成率聞いてます？
聞いても、はぐらかされますよねｗ
その支店のノルマや、決裁枠、知ってます？

知ってても、役に立つかどうかはわかりません。
いろんな要素、条件によるでしょうから。

ただ、あまりにも金融機関のことって知らないんですよ。
ビジネスで、情報収集や調査って当たり前にしますよね。
なのに不思議と、お金を貸してもらう相手のことを知らないんです。
調べようともしないのが、殆んどじゃないですかね。

書籍やネットでも、価値ある情報は少なく思います。
守秘義務の多い、閉鎖的な業界って言われますから尚更ですね。

そのような内部情報は、実務経験者しか持っていません。
その情報には、多大な価値があります。
注）士業、コンサル（機会を改めて書きます）

失敗しないために、金融機関の情報を収集しましょう。
情報が有益だったら、迷わず実行に移しましょう。
注）クドいですが、士業の先生、コンサルの情報

転ばぬ先の杖じゃないですが、最低限の知識は持ちましょう。

僕が言うまでもなく、既にありました。
創業に限らず通用する情報です。

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元銀行支店長と◯◯の融資担当が作ったマニュアル。
実務経験者だから、ポイントが的確です。

実情は、職務経験者が一番良くわかっています。
実務経験者のサポートまであります。

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緊急連絡～資金調達計画中の方へ

Thu, 16 Aug 2012 19:01:24 +0900

お盆で、お休みのところ失礼します。

今年の秋、融資・借入を予定されている方。

お盆明けから動いたほうが良いですよ。
あっという間に年末になっちゃいますし、10月11月は・・・

ネタバレしちゃうといけないので書きませんが。

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元銀行支店長と◯◯の融資担当が作ったマニュアル。
ポイントが的確で、知ってからブログで書けなくなりましたｗ

実情は、職務経験者が一番良くわかっています。
実務経験者のサポートまであります。

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融資断られました⑦　　冷静に状況を再確認する

Mon, 13 Aug 2012 11:44:23 +0900

政策金融公庫に断られた知人。
この時点で、他の金融機関に融資の申込はしていません。

6月末の支払いが迫っています。
支払いが履行されないと、事業が続けられなくなる。
仕入れ、家賃等、投資したお金が無駄になります。
半ばパニック気味でした。
落ち着いてもらって、一つづつ確認しました。

もう一度、一番重要なことを確認します。
自分で気づいてもらうように質問していきます。
その事業に対して、熱意は無くなっていないか。
新しい計画が頓挫した場合はどうするのか。
現在経営している会社はどうするのか。

考えを整理してもらいました。
最優先事項は、事業の継続です。

支払の詳細を確認しました。
多くの無駄がありますが、今言っても後の祭り。
一つ一つチェックして、最低限の必要資金を洗い出しました。

しかし、時間が無いのに変わりはありません。
資金の分配をアドバイスして時間稼ぎ。
次の資金調達の手立てを考えます。

その前にやることがあります。
信用情報の確認です。
まず自分の信用情報を知らないと始まりません。

つづく

※自分の信用状況を把握しておくことは常識です。
同時に、融資の申し込み先のことも知らないといけません。

私は手探りで、実践で自分のノウハウを積み上げてきました。
（政府系から５都市の信金、地銀、メガバンクすべて開拓）
膨大な時間と莫大な費用がかかっています。
その経験に基づいてコンサルしてきました。
ノウハウは、私の頭の中にしかありません。

このブログで、少しづつマニュアル化していこうと思ってました。
ネットで探しても、なかなか現実に即したものが無かったからです。
ところが、的確なポイントをついたマニュアルを見つけました。
元銀行支店長と政府系金融機関の融資担当が作ってます。
どうりでポイントが的確な訳ですｗ

実情は、職務経験者が一番良くわかっています。
6月に発売されたばかりで、あり得ないサポートが・・・。

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融資断られました⑥　　実情

Fri, 27 Jul 2012 19:02:43 +0900

話が新規開業のケースになっています。
新規開業に限らず、通常の借入にも共通する内容です。

新規開業が、一番難しい融資だと思っています。
新規の事業に融資するわけですから、実績がありません。
貸し手が慎重になるのは当然です。
融資の返済実績がなければ、尚更厳格に審査されます。



この知人の場合は、初融資、新規事業で申し込んでいます。

十年以上経営してる会社があります。
この既存の会社で申し込んだほうが、可能性は高かった。
選択肢も、新規開業より多くあります。
前述しましたが、新規事業の融資は難しいです。
新規事業で無くても、方法はいくらでもあったと思われます。

パートナーの税理士さんの勧めで、そうしたそうです。
なぜ、新規で会社を設立して、新規開業で申し込んだか？
昨年分の決算をしてなかったとのことでした。

ここでも？マークがつきます。
決算して申告すればいいんです。
税理士さんなら、普通はそうさせるでしょう。
もちろん、印象は悪いです。

税金も滞納してたようです。
もちろん、納税証明はでません。

経緯と意図は、なんとなくわかりました。
決算もしてない、税金も未納の会社。
融資してもらえるわけがありません。

そこで、新規の法人で申し込めばイケるんじゃないか？
そんな考え、または入れ知恵でしょう。



意味不明なのは、書類の中に既存の会社が出てくるんです。
企画書や事務所の賃貸契約の保証人で。
当然、質問や指摘をされます。

知人が既存会社の経営者、当然わかることです。
これも当然で、決算書の堤出は必須事項になります。

結局、慌てて決算組みました。
お金がないのはわかります。
新規法人設立するにも、費用はかかります。
その資本金と設立費用で、税金と決算書の作成は十分賄えました。

決算書を見ましたが、おそらく相手にして貰えないでしょう。
決算にも組み方があります。
融資を見据えた決算を組む必要があります。
この範囲はまた書きます・・・ブログでかけるかな？

こんな実情と経緯で、政策金融公庫からは断られました。
書類だけでダメッだったんです、いかに酷かったか・・・

知らないことは怖くて、損するものなんです。

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融資断られました⑤　企画書や事業計画書

Thu, 26 Jul 2012 17:02:03 +0900

政策金融公庫所定の書類の他に、企画書を作成します。
企画書は、事業計画書の中に含めても良いでしょう。

所定の書式では、書ききれないことを伝えるものです。
これから行う事業の全貌を、表さなければなりません。
特に新規開業では、もとっも重要な書類の一つだと思っています。

◯企画書・事業計画書

知人には早い段階から、事業計画書の作成をアドバイスしてありました。
事業概要、説明、取り扱い商品、商品の特徴など
・・・事業内容は問題はありません。

ここまでは、どんな業種もほぼ一緒です。


ここからです、大事なことは。

事業戦略や経営計画が必要なんです。
ここに重点を置くべきなんです。

知人の企画書に、その部分は・・・たった一枚。
ペラ一枚で、曖昧にまとめています。
「他社とのコラボ」とか「真似できない」とか、
たった数行で、中身があるはずありません。
独自性、独立性、具体性、優位性などが、まったく欠けています。


民間になったとは言え、公的機関の体質は変わりません。
金融機関としては、一番◯◯◯です。
突っ込まれることは、ないかもわかりません。
ですが、口頭で説明しても最後のジャッジは書類です。
書類でアピールし、理解してもらわなければダメなんです。
もちろん、信金、地銀、メガバンクなどの金融機関も同じです。

売上計画や収支シミュレーションも、酷いものでした。
税理士事務所の既存ソフトに入力しただけ。
しかも表題が、○○策定○○。（古臭い内容の書式でした）
これに数万円払ったと聞いて、？？？？。

売上計画の根拠が曖昧です。
金融機関は膨大なデータを持っています。
計画に近い商品やサービスを扱う、実績データを参考にします。

例えば、かなり希望的観測の入った売上計画。
同業近似他社のデーターと比較します。
何も言われないと思いますが、金融機関はちゃんとわかっています。
極端な話、記載の半額で試算されることもあります（経験済み）。

しかし、具体的で確証の高い裏付けがあれば違います。
それは未来の未知のことですから、誰にもわかりません。
要は、相手を納得させることなんです。
そんな売上計画を作成することが理想です。

収支シミュレーションに至っては、売上計画が反映されていません。
せっかく特筆すべき内容があったのに、宝の持ち腐れでした。

この企画書と事業計画書は、徹底的に作りこみます。

「これだけやって無理なら無理」
「これだけやって無理なら、諦めもつく」
クライアントに、そう言われたこともあります。
そのくらい、徹底的にやります。

自信がなければ、専門家に委ねることです。
付き合いがあるからって、既知の士業に頼んでも泣きを見ます。
士業、コンサルや専門家の力量を見極めて下さい。
実績を調べるのが一番ですよ。

知人は、アドバイザーに恵まれませんでした。
知人に非があるとしたら、それは無知で経験不足。
パートナーの税理士に、任せっぱなしにしたことでしょう。
知人の廻りで、アドバイスする人たち。
彼らが資金調達を、安易に考えすぎです。

続く

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融資断られました④　政策金融公庫　創業計画書と企業概要書

Wed, 25 Jul 2012 19:03:25 +0900

政策金融公庫に申し込む時の書類。
・借入申込書
・創業計画書
・企業概要書

昨日、借入申込書を書きました。
次は、創業計画書と企業概要書です。

◯創業計画書

融資条件、要件をよく読んで記入しなければなりません。
このj計画書は、とても大事です。
ですが、記入項目が少ない。
補填説明もあるので、企画書を作られることをお薦めします。

この書類のポイントは、「必要な資金と調達の方法」欄。
業種業態、申込者の状況・環境で違ってきます。
ここでは書き切れませんので、ご容赦ください。

もちろん書き方の大原則があります。
そこを間違うと、命取りです。

冒頭でも述べましたが
政策金融公庫の融資条件・要件を熟読・精査。
その方向に沿ったものでなければ、融資は決裁されません。

◯企業概要書

この企業概要書は、記入例のように書けば問題ないです。

知人のこの書類は、じっくり見ていません。
企画書を先に見ていたので、概要はわかります。

次回、この企画書を書きます。

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資金調達 知らないと損します

「金融機関の言いなり」になってはいけない！

融資断られました⑩ 金融機関の開拓

融資断られました⑨ 信用情報

融資断られました⑧ 融資を申し込む前にやること