3度目のリピート購入をしました。

そのお値段は1万円

美容液に１万円と聞いて

高いと感じる方もいらっしゃれば

安いと感じる方もいらっしゃるかもしれません。

私の場合、最初に買った時には

他にもお金を使いたいことがあるし

美容液に1万円かけるのはどうかな

というちゅうちょがありました。

でも、思い切って使ってみたら

お肌の調子がいい♪

私の肌質にあっているみたいです。

何気ないことですが

毎日の暮らしの中で

本当に心地よいと感じられるものを

気兼ねなく使えるというのは

とても気持ちが良いものです。

さて

ここからがさらなる検証です。

これ1本で何ヶ月間使えるのか

容器の裏に使い始めの日付を書いておきました。

↑

この検証が“生き金”を増やすポイントです！

その期間は7ヶ月

見た目に大きな容器ではないので

こんなに長く使えるものかと

意外な結果となりました。

ということは・・・

最初は高い買い物にみえたこの美容液

１ヶ月に換算すると約1,430円

1年にしたら約１万７千円です。

年間にしてみれば化粧品の予算内で

十分に納まることがわかり

安心してリピート購入をしている次第です。

こして年間予算として考えていくと

その支出が家計に与える本当の影響がわかります。

例えば、1日あたり100円のものを

1年間続けると・・・

その金額は36,500円

さきほどの美容液の2倍の支出です。

↑

小さな出費の積み重ねが

逆に大きな支出になることにも

1回1万円の支出

1日100円の支出

これだけ見ると目先の金額に

まどわされてしまうかもしれません。

でも、年間で計算しなおすと

今までは躊躇していた支出でも

きちんとした裏付けを持って

自分にOKを出せるようになりますよ。

本当にほしいと思うものを手に入れる

あなたにはその価値があるということを

どうぞ忘れないでくださいね。

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心とお金をつなぐ

ファイナンシャルプランナー

三好明子

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人生の最後までお金に困らない家計

とは、どんな家計だと思いますか？

それは。。。

収入の範囲内でお金を使い

やがてお仕事をリタイヤして

お給料による収入が終わったあとも
思い通りの生活ができる貯金のある家計です。

言葉にするととてもシンプルですが

実践するのはなかなか大変ですね。

というのも、お金にまつわる行動とは
長年の習慣の結果だからです。

いきなり収入を増やしたり

暮らしぶりが変わるほどに支出を減らすことは

難しいかもしれません。

それでも

一生涯という長い時間の中でなら

解決策も見えてきます。

現状のままでは
リタイヤ後まもなく貯金が底をつく家計でも

長い目で見て
そこにいたるまでの働き方と

お金の使い方を変えていけば

人生の最後までお金に困らない家計に

生まれ変われます。

その中でも

特に効果が出やすいのが

大きなお金が動く人生の3大資金

住宅、教育、老後の3大資金に

これからとりかかるという方は

家計立て直しの最大のチャンスです。

イメージしてみてください。

理想の家で毎日を過ごし

子どもの可能性を十分に伸ばす教育を与え

身も心も豊かな老後を過ごす

この3つが実現できれば

人生の質もぐっと上がると思いませんか？

人生の3大資金のように
大きなお金と向き合うことは

気が重いことかもしれません。

でも、一生涯のお金の流れを考えると
人生の質を上げる3大資金でもあります。

人生の3大資金とは重い腰を上げてでも

取り組む価値があるものなのです。

高校までの教育費はなんとか家計から

やりくりができる費用であることをみてきました。

ここで壁となるのが

大学にかかる費用には
準備が必要ということでした。

では、どのくらいのペースで

貯金をしたらよいのか・・・。

大学の費用だけなら

子どもが生まれた時から月に2万円の貯金を始め

大学に進学する18歳まで積み立てれば

かなりの金額が貯まります。

月に2万円×12ケ月＝24万円

年間24万円×18年＝432万円

大学に支払う学校費の目安

446万円に見合う金額ですよね。

もしも、学校以外の活動費がかさむ

中学、高校の6年間は積立が難しいとしても
かなりの金額が溜まります。

18歳までの18年間から
中学、高校の6年間の積立を差し引いた額

288万円

では、その2万円をどのように

貯めたら良いのか？

その方法を

メリット、デメリットと合わせて

見ていきましょう。

毎月1万円をお給料の振込口座などから

自動で定期貯金に積立てる

・振り込む手間が省ける

・元本割れのリスクがない

低金利の時には増えない

・必要となればいつでも用途を問わず使える

取り崩しやすい

・家計のやりくりが厳しい時は休める

計画的に貯まらないこともある

毎月1万円程度の学資保険に加入する

・途中で解約しない限り取り崩しがない

家計が厳しい時でも保険料は休めない

・15歳や18歳など設定した年齢で確実に受け取れる

設定した以外の年齢では受け取れない

・保険料を積み立てる親が亡くなった時

その後の保険料が免除になる特約が選べる場合がある

親の万が一にも備えられる

ただし、学資保険を選ぶ際には

気を付けたいことがいくつかあります。

払い込んだ保険料に対して

受取れる金額が100％を超えるものを選ぶ

受取りたい時期（高校入学時か大学入学時も含めて）

の入学金に間に合う時期に受け取れるよう設定をする

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こうして教育費の全体像を見てみると

公立の小学校に進学するケースでは

学校に支払う学校費の負担が

比較的軽い時期になります。

目の前の負担が少ないと

つい習い事などにお金をかけたくなりますが

その後の進学を考えるとお金のため時

ということがわかりますね。

また、所得やお子さんの年齢によって
受取れる金額はことなりますが
中学を卒業するまでは
月に1万円程度の児童手当の給付がありますので

その分を貯金に回せば

家計からのねん出は少なくて済みます。

今回お伝えしたもの以外にも

運用利益が出る方法を狙うもの良いかもしれませんが

その際はいざ使うタイミングでマイナスにならないよう
気を付けてくださいね。

3大資金の1つと言われるだけあって

トータルで見ると1千万円を超える金額になります。

そこで、家計のやりくりとして

実感が持てる金額にするべく

各ステージごとに掛る教育費を

1ヶ月単位にならしてみました。

そのシミュレーションはこちら

＜進学ケース＞

幼稚園、大学は私立

小学校から高校までは公立

教育費トータル：1,025万円を

1ヶ月当たりに換算すると

私立幼稚園/3年→146万円

月当たりに換算：約4万円

公立小学校/6年→183万円

月当たりに換算：約2万5千円

公立中学校/3年→135万円

月当たりに換算：約3万7千円

公立高校/3年→115万円

月当たりに換算：約3万2千円

私立大学/4年→446万円

月当たりに換算：約9万2千円

いかがでしょう？

もちろん、新入学の年や

新学期が始まる4月

修学旅行などのイベント月など

特にお金がかかる月もあるので

この通りとはいきませんが。。。

合計額では腰が引けてしまうような金額でも

月当たりに換算すると高校までは

家計からねん出できそうな気がしませんか。

そして、こうしてみると

教育費の大きな壁は

大学進学と言えそうです。

大学に進学する人の割合は

年々高まり最近では2人に1人が

大学に進学していますので

子どもが成長して

「大学まで行きたい！」と言われた時に

お金の準備をしておけたら

親としてもドキッとせずにいられますよね。

では、どのくらいのペースで

貯金をしたらよいのか？

それは次の記事でお伝えします。

大学費用の貯め方

気になることの1つ

それは

お金の問題ではないでしょうか。

子ども1人育てるのに2,000万円

いやいや3,000万円はかかるなんて情報を見ると

「うちの家計でやっていけるのかな～」

なんて不安になりますよね。

家族が増えれば

食費などの生活費も増えますし

住まいだっていい学校がある地域を選びたいし

子どもがある程度の年齢になれば

子どもの勉強スペースも必要になり

レジャー代やお小遣い

洋服代やスマホなどの通信費などなど

どれだけお金がかかるんだろう・・・

次々と押し寄せてくる漠然とした不安

でも、不安を不安のまま抱えているよりも

きちんと向き合ってみたら「意外といける！」
と思えるかもしれませんよ。

ここではまず

教育にかかる費用から向き合ってみましょう。

人生の3大資金の1つと言われる

教育費にはこんな特徴があります。

子どもが生まれると同時に

お金がかかる時期が決まる

進学コースによって

お金のシュミレーションができる

お金がかかる年齢まで

準備期間が持てる

例えば。。。

幼稚園と大学は私立

小学校から高校まで公立に進んだケースで

大よその費用を見てみましょう。

私立幼稚園→146万円（3年間）

公立小学校→183万円（6年間）

公立中学校→135万円（3年間）

公立高校→115万円（3年間）

私立大学→446万円（4年間）

教育費トータルは1,025万円です。

教育費だけでも

1千万単位のお金がかかるのですから

これはもう漠然とした不安ではなく

家計にとって大きな負担であることがわかります。

しかも、うまい具合に公立コースを選べれば

このくらいの費用で済みますが

途中で私立に通うことになれば

さらに教育費は膨らみます。

でも、ここでひるんではいけません(笑)

金額が大きすぎて頭がフリーズする時には

具体的にお金のやりくりがイメージできるくらい

小さな金額まで分解して考えてみましょう。

次の記事では

もう少し実感が持てる金額にすべく

各ステージごとにかかる教育費を

1ヶ月単位にならしたシミュレーションをお伝えします。

「大学まで行きたい！」と言われたら

ベスト3をご存知でしょうか？

人生の3大資金と呼ばれる支出

その3つとは。。。

住宅資金

首都圏で住宅を購入する場合の平均

マンション：4,240万円

建売住宅：3,567万円

教育資金
私立幼稚園→公立小学校→公立中学→公立高校→私立大学

の学習費総額は1,025万円

老後資金
60歳で退職をして85歳まで夫婦2人で生活をする場合

この3つに共通しているのは

ある一定の期間に集中して

まとまったお金がかかることです。

もちろん、生活費などの支出も積み重なれば

それなりの金額になります。

例えば。。。

食費や光熱費などの生活費も

毎月10万円かかるとすると

20歳から60歳までの40年間で4,800万円もの支出に。

でも、こうした生活費は一度にかかるわけでありませんし

お給料のように毎月決まった収入があれば

その範囲内におさめることができます。

それに対して

住宅購入の場合は
ローンを組むにしても頭金や諸費用
引越し費用や家具家電費用等

一度にまとまった資金が必要となります。

子どもの教育費に関しては

高校までは毎月の家計からねん出するにしても

大学の入学金を含めた初年度の資金は

前もって準備が必要な金額です。

老後の生活費は

公的年金やその他の収入があるとしても

現役で働いていた時ほどの収入は見込めない中で

いつまで続くかわからない支出です。

ここに記したのはあくまで目安なので
もっとお金をかけることもできますし

住宅は購入しない、子どもはもたない
老後はお金をかけずに暮らす
といった選択肢もあります。

人生の早い段階でお金はかけないとの
決断ができれば必要のない資金かもしれません。

でも、将来に少しでも可能性があるのなら
心構えと準備が必要となるのが人生の3大資金です。

素人には難しいもの
といったイメージがあるかもしれません。

一方で、老後の生活費を
資産運用で備えたいと考える方は
増えているようです。

女性の平均寿命の89歳まで生きるとなると。。。

65歳で会社を退職してお給料が無くなってからも
20年以上は生活が続きますし

やりたいことだってまだまだつきないでしょう。

そうなると

公的年金や退職金だけでは物足りません。

そこで、ここで言う資産運用とは。。。

家計簿の記事で書いた

お金を貯める時の3つの性質のうち

収益性が高いものについてお伝えします。

つまり、リスクに見合ったリターンを目指すものです。

それは、運用に回したお金が増える可能性がある一方で

大きく目減りする可能性もあるということ。

そのお金がどの位増えるかは

誰にもわかりませんが

なるべく目減りさせない方法は3つあります。

つ目は、時間をかける方法です。

1年や2年の短い期間では

やむを得ず悪い時期に解約しなくては

いけなくなるかもしれせん。

ですが、10年、20年、30年など時間の余裕があれば

良い時期を待つことも可能になります。

つ目は、一度に全部のお金を運用に回すのではなく

毎月コツコツと時間をずらして積み立てるという方法です。

価格が安い時に買って

高い時には買い控える

これができれば一番良いのですが

買い時を見極めるのは難題です。

そこで、毎月一定の金額を

資産運用に回すことによって

安い時には多く、高い時には少なく買う

を実現するのです。

つ目は、一か所に資産を集中させるのではなく

異なる金融商品に分散して持つという方法です。

例えば

日経平均に連動した投資信託

不動産を運用対象とするREIT

外貨貯金

外貨建ての変額個人年金など

複数の金融商品に分散しておけば

1つがうまくいかなくても

別の商品でカバーできる可能性が持てます。

最後に、資産運用で何より大切なのは

今すぐに必要になるようなお金ではなく

ゆとり資金で行うことです。

もし、今にゆとりがないとしたら

どうやって資産運用のお金をねん出するのか

まずは普段のお金の使い方を見直す事から

はじめましょう。

このお金の貯め方には3つの性質があります。

安全性

銀行の普通貯金や定期貯金のように
利息は高くないけれど元本が保証されている
安全性が高いもの

収益性

株式や投資信託のように元本の保証はないけれど
リスクに見合ったリターンが望める
収益性が高いもの

流動性

生活費や家計費のように
いつでもすぐに使える状態の
流動性が高いもの

今回こちらでお伝えする貯金とは
このうち安全性の高い性質のものとして書きます。

さて、「貯金したい」というお話はよく聞きますが

「何のために？」を答えられる方は少ないです。

でも、貯金で最も重要なのは
この「何のために？」の部分です。

そして、「何のために？」
にも優先順位があります。

まず、最初に貯金したいのは

収入が途切れてしまった時の生活費です。

人によって安心の金額は異なりますが

毎月の生活費の3～6ヶ月分を目安に貯めると良いでしょう。

フリーランスの方や、起業準備中の方は

少し多めにみて1年分を目安にしてはいかがでしょうか。

次に貯金したいのは

ここ1年以内に使い道が決まったお金です。

例えば。。。

旅行、習い事、欲しいもの、スキルアップなど

いつまでに、いくらという

具体的な目標を立てて

1ヶ月に貯金する金額を決めましょう。

さらに貯金ができるなら

資産運用のための準備金を貯めてみてはいかがしょう。

少額から積み立てられる金融商品も増えましたが

100万円や300万円などある程度の金額になると

より有利な条件で資産運用ができるケースもあります。

運用の種となるお金を貯金する間に

金融商品や資産運用の勉強をするのも良いですよ。

また、お子さんの教育資金や

住宅購入のお金、老後の備えなど

大きなお金がかかる人生の3大資金については

別記事で書きますね。

今、どこに、いくらのお金があるのか

すぐにわかりますか？

・銀行の普通貯金口座

・証券会社の資産運用口座

・会社の天引き貯金

・財形での運用

・タンス貯金

など

すぐに思いつくだけでも

お金の預け先はたくさんありますし

夫婦がそれぞれに口座を持っていたら

さらに預け先は増えていきます。

また、一口に預け先といっても

その性質はさまざまです。

・いつでも使える流動性の高いもの

・リスクが低く安全性の高いもの

・それなりのリスクをもった収益性の高いもの

中には、資産だけでなく
住宅ローンや自動車ローンといった

負債を抱えた家計もあります。

こうした資産と負債を一覧表にまとめるのが

バランスシートです。

このシートの形式が
左に資産、右に負債を書き込み
左右の金額が同じになるようバランスをとることから
この名前がつきました。

家計簿、年間収支表、キャッシュフロー表が

お金の流れ＝フローを表すのに対して

バランスシートはある時点での
固定したお金の状態＝ストックを表します。

資産から負債を差し引いたものが純資産となり

この3つの配分によって家計の質がわかります。

・住宅を購入したものの不動産価格が下落し

現時点で家を売ろうとすると

負債である住宅ローンが残ってしまう。

・資産のほとんどが安全性の高いもので
収益性の高い資産が少ない場合
インフレ時には資産が目減りしてしまう。

といった具合に

バランスシートは現時点での
家計の体質を見る健康診断書の役割をします。

収支といったお金の流れだけでなく

将来に向けてどんな体質の家計にしたいのか
考えることもマネープラン作りの一環です。

これまで取り組んできた家計簿と年間収支表を使って

一生涯のお金の収支をシミュレーションします。

キャッシュフロー表とは聞きなれない言葉かもしれません。

簡単にいうと家族のライフイベントを記した未来年表に

お金の流れ＝キャッシュフローを載せたものが
キャッシュフロー表です。

数字ばかりの一覧表ではよくわかりませんが

グラフにするとお金の流れがよくわかります。

年間の家計が赤字になる時期や
現状のままいくとリタイヤして収入が無くなった後
何歳まで金融資産がもつのかといったお金の流れが一目瞭然に。

税金や社会保険料など具体的な金額を入れることで

より現実的なシミュレーションができます。

ご自分で作るのが難しいようでしたら

ファイナンシャルプランナーなどプロに頼んで

専用ソフトで作ってもらうのも手です。

とはいえ、30代の方が50代、60代、80代と

先々のことを予測するのはイメージが
湧きにくいかもしれません。

そんな時はライフステージごとに区切って

そのステージごとイベントから
お金の流れを予測する方法もあります。

例えば

・就職～結婚期→結婚費用、引っ越し代

・子どもの誕生期→出産費用、住宅購入

・子育て期→教育費

・子どもの独立～仕事リタイヤ期→老後資金の貯め期間

・セカンドライフ期→アクティブな生活

・老後の生活期→介護などの備え

また、自分の年齢だけでなく家族の年齢を入れていくと

将来のイメージがわきやすくなる方もいらっしゃいます。

キャッシュフロー表を作るメリットは

・今と将来のお金のバランスが整えられる

・人生の最後までお金にこまらないよう準備ができる

・先を見越したうえで、今に思い切ったお金がかけられる

起業や海外移住など短期間では実現が難しいことも

一生涯という長いスパンで考えれば実現の可能性も広がります。

とても面倒な作業に感じられるかもしれませんが

じっくりと心とお金に向き合うことが

その後の人生の豊かさを左右するといっても過言ではありません。

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