役所の担当者に、弁護し方の話をして

今後は弁護士に連絡してもらうことで話はついた。

心配事、１つクリア・・・

昨日の夜、なんか精神的に落ち着かなくて

前にメンタルクリニックで貰っていたクスリを久々に服用。

ちょっとだけ気分が落ち着いた。

クスリのせいか、今朝は７時前に目を覚ました。

朝から弁護士に提出する家計表とは別に

自分用に日々の収支表を作成。

無駄遣いを避けるため、ちゃんと把握しておくために

今の私には必要だ。

まだ、無駄遣いの癖は完治していないはず。

二度と過ちを繰り返さないために。

数字は正直だから。

その後、老犬の散歩がてら、生命保険の証券再発行手続きの

ために必要な印鑑証明を役所の出張所に取に行き

コンビニでサンドイッチを購入して帰宅。

これから、クレジットで購入してすでに使用しきったものだが

購入時のポイントでお肌のお手入れが出来るので行ってこようと思う。

これも、任意整理中のカードで購入した化粧品のポイントを使っていいか

悩み、昨日弁護士と相談した結果、化粧品会社の債務ではないので

使用していいとのこと。

１５000円ほどのポイントが残っている。

最近、お肌の事なんて気にしてなかったから、肌はいい状態ではないので

ちょっと気分があがる・・・

もしこのブログを読んでいる方がいれば

「こいつ、いつ仕事してんの？」って思うかもしれない。

私は会社員でありながら、自宅で仕事しています。

会社に顔を出すのは、週１回１時間くらいでＯＫ

後は、事務作業をしたり営業に行ったり自由なの。

サボることもあるけど、代わりに土日などにも家で

仕事してることあります。

熱意を持って仕事をしていたけど、会社の勝手な都合で閉鎖することに

なってからは、仕事する気力も下降線。

しかも経費の立替も中々払ってくれない・・・

今月は現在で３万も立替してる。

明日、清算の催促をする予定。

今日はどんな１日になるんでしょう・・・・

債務の方向と会社を退職するかもしれない予定の８月まで

５０００円ずつの分割に決まったこと。

もし、失業して自己破産になった場合は滞納分の税金は免除してくれることを連絡。

先生は

役所が免除の話をしてきたのなら

今後の仕事も未確定なわけだから、債務の処理が完了するまで

支払わないほうが良いと・・・

少しでも手元にお金残した方がいいと。

えっ？？？

約束しちゃったよ、役所の人と・・・

先生が役所にも連絡してくれることになったんだけど、

これで大丈夫なのかなぁ・・・

もし、督促が着たら先生に再度連絡することに。

なにより、給与調査が入るのが困るのよ。

私の職種は狭いのよ。。。

うわさ広がっちゃうと、転職もままならなくなる。

まぁ、先生が大丈夫って言うくらいだから大丈夫なんでしょうけど・・

明日、再度役所に連絡してみようか・・・

いや、ここは弁護士を信頼してすべて託そう。

次々と心配事が出てくる。

まだまだ始まったばかりだから仕方ないよな。

弁護士との電話の後、色々な書類の整理をした

給与明細、源泉徴収表

源泉徴収表は平成１６年度分からきちんと取っていた。

あと、通帳の古いものを引っ張り出して

改めて数字の流れを見た。

数字は正直

やっぱりカードを使い出した後２０年の終わりくらいから

残高がいつも少なくなっている。

２１年にはもう、数字が物語っていた。

そして定期預金

去年の夏くらいから、入れては解約している。

それ以前の積み立ては順調で、一時期は結構な金額を

預金していた・・・

あの頃に戻りたい・・・

無理なことだけど、心の底からそう思った。

やはりうつの症状が出るまでは、お金もきちんと管理していた私。

後悔してもしきれない。

戻れないのに、こんなことばかり考えてると

また食欲が無い。

これからの事を考えるようにしよう・・・

ご飯が炊けたので、夕飯にしようかな・・・

ハムエッグをおかずに（悲）

つづく

それは

１　弟の車にローンの保証人になった。

２　現在住んでいる家（賃貸）の契約書に「債務整理」を開始したら契約解除するという条項が入っていた。

賃貸の保証人には保証会社が入っている。

弟は私と違い、お金の事はきちんとしている。

ローンはもう終ったかも知れない。

けど確認しなくては・・・・

まだローン中なら、弟にも今回の事を伝えて保証人を新たに探してもらわなければいけない。

弟に電話・・・

何度電話しても出ない。

「どうしよう・・・どうしよう・・・」

そんなことを考えていると、きれいに整えていた爪をガリガリしはじめて

爪はボロボロになった。

夜遅く弟からコールバック。

「ねぇ、車ってローン返済中？」

『えっ？なんでそんなこと聞くの？』

「あー・・・どうなったのかなって思って』

『うん・・・（不信がる）ローン終ってるよ。」

ホッ・・・

「あーそうなんだ」

『なんで？気にするの？』

「思い出したから聞きたかっただけ」

保証人の件クリアー

そして賃貸契約のこと

弁護士に電話。

私は家賃も一度も滞ったことはない

他の返済もだけど・・・

「先生、賃貸の契約書に債務整理始めたら契約解除ってあるんですけど」

『うーん・・・大概の契約書には書いています。でも実際、家賃も滞ったことないから

今回の債務には入ってないから、官報をチェックしない限り、かなりの可能性で大丈夫ですよ」

『ただ、絶対ではありません・・・』

『が・・・実際に債務整理した人で家を追い出されるという相談はないですよ』

「先生、でももし出て行けってなったら・・・」

『そのときは、僕に連絡ください。交渉は僕がしますから』

コレに関しては、まだ若干不安が残るけど、とりあえずはホッとした。

後は滞納していた税金。

どのような債務整理をしても税金は支払わなければいけない。

今の会社に入ってからは、給料から天引きされているが

３年ほど前の税金が２０万ほどある。

一度、給与調査をします　って書面が来て

納税課とは、分割納付の相談中だった。

私は5000円しか払えない。

役所はせめて１００００円づつ払ってください

この交渉中だった。

先生からは区役所に電話して、債務整理に弁護士が入ったこと。

当面は５０００円で相談してみてくださいと。

他の返済がストップしたからといって、無理をしては意味が無くなりますよ。

しかも、もしかしたらマンションも契約解除の可能性も多少なりともある。

そして最悪は、８月末の会社閉鎖で職を失う可能性もある。

債務整理と転職活動

はぁ～・・・・

先生は、「役所が分割の金額に応じてくれなければ僕に連絡するよう伝えてください」と

早速役所に電話し担当者と話す。

「恥ずかしいお話なんですけど、債務整理の手続きにはいりまして」

「税金は債務整理しても支払うのは知っているんですが、今の段階では

やはり５０００円しか払えないんですけど・・・」

『そうなんですか・・・大変ですね』　前回と違い妙に優しい担当者

『それで任意整理か自己破産かどちらですか？』

「まだ、方針は先生と調整中なんですが、私８月に会社の閉鎖も決まっていて

それに、債務金額が大きいので自己破産になるかも。。。です」

『そうなんですか・・・今のお話を伺うと任意整理と自己破産

では税金の事も変わってきます』

「どういうことですか？」

『もし、自己破産されて失業されたなら、滞納している税金は支払い能力が無いので免除されます』

「そうなんですか？でも、私は失業したら生活していけないので、働くつもりです」

そう・・最悪、職が見つからなければ関連会社に就職することになるから・・

「それと、給与調査なんかに入られると実質、関連会社にも就職できなくなります」

『では今月から5000円の分割納付で行きましょう。もし、失業されて自己破産などになったら

連絡ください。ちゃんと分割納付されたら、大丈夫ですから』

「わかりました。」

『とりあえず、支払えないなんてことがあったら連絡ください。そしたら会社に調査には入りません

から安心してください。事情はよく理解していますから』

とりあえず、ひと段落。

とにかくなにが何でも、仕事を確保しなきゃ。

そのとき、お腹がグゥ～・・・

そうだ、私昨日もヨーグルト１個しか食べていない。

今日は何も食べていない。

精神的に落ち着かなくなって、ご飯食べることも面倒だった。

いかん・・・ウツが始まる前、食事が出来ない状態から始まっていた

ご飯食べなきゃ。

でも、作る気力が無い。

債務整理の身分。

贅沢は禁物。

近所の回転寿司の割引券がある。

出かけちゃった。回転寿司！

高いお皿は避けて・・・1000円ほど食べちゃった。

割引券使って、お会計５００円くらい。

久々に食べたからか、家に帰ったらお腹壊した（悲）

そりゃそうだ・・・空っぽすぎる胃袋に生もの。

これダメでしょ。

家に帰って、ＰＣあけたら弁護士さんからﾒｰﾙ

そう、６月分から家計表つけなきゃいけないの。

その書式が添付されていた。

来週はお給料。

先月、受けなきゃいけなかった老犬のワクチン注射に行かなきゃ。

あと・・・

ずっと行けなかった歯医者にやっと行ける・・・

そんなことを考えていたら、私は今までの事が悔やまれて

自分が情けなくて、凄く悲しくなった。

情けないな・・・私。

つづく。

ハサミを入れられたカードたち。

たぶん二度と持つことの出来ないクレジットカード

まだ限度額がのこているカードもあった。

一瞬、キャッシングしておけばよかったかな・・・

って思いがよぎったのも事実。

いけない・・・・こんな考え。

まだまだカード依存症。

契約書に記入し、今月のお給料から２万円づつ

支払いすることにした。

先生は、「転職状況などで２万円が払えない月は

相談に乗りますから。」って言ってくれた。

私の借金総額

車のローンも入れて10社で１３件

翌月返済のキャッシング含め

総額　700万近い額になった。

１・車のローン

２・信販系Ａ社のクレジットカード

３・同じくＡ社のショッピング専用クレジットカード

４・同じくＡ社のキャッシングローン専用カード

５・信販系Ｂ社のクレジットカード

６・信販系Ｃ社のクレジットカード

７・銀行系Ｄ社のクレジットカード

８・原稿系Ｅ社のクレジットカード

９・Ｆ銀行からの借り入れ

10・Ｇ銀行からの借り入れ

11・消費者金融Ｈ社からのキャッシングカード

12・消費者金融　Ｉ社からのキャッシングカード

13・同じく消費者金融　Ｉ社からのショッピングカード

改めて額面を見て、驚愕した。

私だけじゃないかもしれない。

多重債務に苦しむ人は、

「臭い物には蓋をする」ように

自分の借金総額から目をそらしているのかもしれない。

なんとなくは分かっていても、現実を知りたくない。

だから、明細をきちんと把握しない。

私だけかもしれませんが・・・スイマセン。

私のお給料、手取りは２５万は必ずある

額面は３０万を越えている

このご時勢、いいお給料だと思う。

ボーナスは一切もらえなかったけど

年収は４００万は越えている。

そこにスナックのバイト料もある。

なのに借金で生活できない。

でも

言い換えれば・・・

年収以上の借金がある。

今月のお給料から、このお金を返済に充てなくてもよい。

でも、決して無駄遣いはしない。

弁護士さんへの支払い２万円。

車のローンを支払ってくれた兄への返済もする予定。

そして、入れては出すを繰り返していた定期預金も

たんす預金で毎月ためていこう。

弁護時事務所を後にした私は、そのままわずかばかりの残高を

全ておろしに行った。

帰宅し、ネットで６万ほどしかない定期を解約し

普通口座へ移した。

あした口座から引き出す予定だ。

現在の私の全財産は１２万ほど。

来週にはバイト料が入り１６万くらいになるだろう。

給料まであと１０日足らず。

こんな現金を持つのは久しぶりだ。

でも、私は使っていない財布を捜し、５０００円を残し

全て、その財布に入れた。

このお金には手をつけません。

神様に誓った。

このあと、新たな心配事が・・・・

それまではカードを持たない生活をしていた。

限度額はショッピング20万

キャッシング10万だった

ショッピングはリボ払いのカード。

最初はカードは使わなかった。

きっかけは引越し。

ある地方にいた私は、数年ぶりに実家に戻った。

去年他界した父と今も元気な母は昔から仲が悪かった。

うちの家庭はずいぶん前から、家庭崩壊していた。

私も父がずっと嫌いだった。

母に苦労ばかりかけ、好き勝手なことをしていた父。

（そんな父だが亡くなったときは号泣したが・・・）

しばらくして父と母は離婚した。

当時私は　ひとまわり下の弟とマンションで暮らすことにした。

母が家を出て、部屋を借りたのでその近くに弟と引っ越した。

家具が必要となりクレジットカードで購入。

初めてカードを使った。。。

当時、金銭的には困窮しておらず、贅沢は出来ないけど

たまに旅行に行ったり、それなりの暮らしをしていた。

そして、運命はまた変わった。

当時、勤めていた会社が倒産！

私は職を失った。

倒産前はあらゆるところから取立ての電話があり

事務員として対応する私は、精神的に参った。

会社は倒産したが、私の給料は確保してくれた。

しばらくはバイトしながら、新たな職探し。

地元で仕事を探した。

しかし仕事はなかなか見つからず、

昔就いていた職種に戻ることに。

ある会社の面接を受けて、内定を貰ったが

都会の事務所での採用だった。

給料も安い。

しかし、私は都心から離れた安いアパートを契約し

ワンコとふたりで、地元から遠く離れたところに引っ越した。

当時、小さな車を新車で購入していた私。

まだローンを支払い始めたばかりだった。

新車購入前は、中古で買った軽に乗っていたのに

倒産直前に新車を買うなんて・・・

今から思えば、これもストレスからきていた「ウツ」の症状のだったのかもしれない。

会社が倒産直前、債権者が押し寄せた日、私は事務所でみんなが驚くほど大声で泣いた。

心配した同僚に病院にメンタルクリニックに連れて行かれ、しばらく通院していた頃だ。

車を購入しただけではない！

なんと、住宅まで買おうと物色していたくらいだから・・・

もちろん、家なんて購入はしなかったけど

今回、クレジットカードで買い物しまくる時期にも

マンション買おうとしてた・・・

その時も、パワハラによるウツで通院していた時期・・・

当時から、ストレスを買い物で発散する傾向が強かったのだろう・・・

そのときは、気づかなかったけど。

そう、その新車のローン・・・

新たな会社は給料も安い。そこにのしかかる車のローン。

生活が少し苦しくなり、給料前には大手のスーパーで

食品などをカードで買うようになった。

その後、カード会社から別枠で30万のキャッシュローンを申し込める

案内が来た。

返済は毎月１万。

カードの引き落とし日と同じ日。

キャッシュローンを申し込んだら、審査はすんなり通り

5万１０万と借りて、限度額は一杯になった。

このあと、私は再び転職し、給料もＵＰ

返済に苦しむこともなく、平和に過ごしていた。

年に1回、必ず海外旅行に行き、それなりに生活も楽しんだ。

そして、購入した車の車検がやってくる。

今考えると、なぜそんなことをしたのか、後悔しても

後悔しきれないが、1回目の車検を受ける車を売り、ローンを

完済し、再び新車を購入。

この車は、後に兄に譲り、債務の対象になる。

そして同時期に会社に近い以マンションに引越しをした。

当時、都会に出てきていた弟と同居するために

広いマンションを借りた。

家賃は折半

食費も折半

多少、生活はしんどいものの、まだ余裕があった。

だからこのときも、旅行にいけたり

遊びに行けたりした。

そんな時、銀行から自動融資の増額案内が来た。

その口座を開設するときに、10万の枠はあったが

使っていなかった。

それがいきなり、数十万の枠に出来ますよと案内が。

このとき、借りたらまずい！と思いながらも

限度額のアップの手続きをして使わなければいい！

そんな風に思い手続きだけ済ませた。

そして、その限度額が100万まで引き揚げられた。

これが泥沼に両足を突っ込んだ瞬間だったのかもしれない・・・・

そして、また引越し。

やはり大人の兄弟が一緒に住むには少し、辛かった。

兄弟の関係を悪化させないために、別々に暮らすことに。

その費用に、この100万に手をつけてしまった。

このとき、クレジットカードのローンを返済し

借金総額は100万にも満たなかった。

しかし借金は借金！

それに気づかないバカな私がいた。

大体は分かるけど、細かい点は中々・・・

その人の状況により、いろいろなケースも考えられそう・・・

電話相談した大手法律事務所は、面談は無くすべて

電話と郵送でことを済ますよう・・・

不安だ。

ちゃんと顔を見て、状況を説明して、どうすればいいか相談したい。

ネットで検索していると、ある法律事務所が気になった。

相談は無料。

ネットで検索しても、上位には決して出てこない法律事務所。

思い切って電話してみた。

最初、電話に出たのは事務員さん。

債務整理を考えていること、現在の状況を伝える。

事務員さんが「お受けできるケースかどうか弁護士に確認して

お受けできるケースなら、担当弁護士から連絡します」とのこと。

あ～あ、どこも同じか・・・

また、連絡が来るまで、何時間も待つんだろうな・・・

そう思っていた。

しかし、30分もしないで弁護士さんから電話があった。

相談に乗ってくれるとのこと。

でも、また電話で相談かな？って思っていた。

概要を話したあと、弁護士さんから直接会ってお話しましょうとのこと。

もっと詳しく話しましょうと。

面談でも、相談料は無料で大丈夫ですとのこと。

しかも、直近に支払いが迫っているから、すぐに会いましょうと。

直近の支払いは、お金も用意していて支払うつもりでいたが

私の状況だと、支払っても意味は無いので、とにかく会うことに。

その日の夕方、法律事務所に。

立派なビルの立派な事務所だった。

面談室？に通され、先生と会った。

印象は・・・「若い？」

しかし、この先生、私の状況や、一番のネックの車の事も

きちんと親身に聞いてくれ、車に関しては、最低でも1ヶ月以上

長ければ2ヶ月は兄の手元に残す方法があると、説明してくれた。

また、どうしても車を残したい場合のことも説明してくれた。

前に相談した大手にも同じことを話したが、今目の前で

話している弁護士さんの説明の方が何十倍も分かりやすく

具体的だ。

方法論も、ちゃんと説明してくれた。

やはり、顔を合わせて話するのと電話で話する違いはある。

費用は大手より若干高いけど、分割もできるし。

結局、私のケースだとやはり「自己破産」がベストだと。

そして自己破産することを決めた。

車の事を兄に確認してないが、兄は動いてくれていると

確信していたし、引き伸ばしても、状況は悪化するだけ・・・

2日後の支払いの事（小額だけど）があるので、すぐに行動に

移した方がいいと先生に言われた。

考えても、この先支払いはしていけない。

今は遅れず返済していても、すぐに滞ることになるだろう。

だったら、もうここで決断するしかない。

カード会社の皆さん、お兄ちゃんごめんなさい。

私は、その先生にお願いすることにし、その場で契約した。

先生から

＊2日後の支払いはしないこと。

＊引き落としの口座にお金は残さないこと。

などなど、他にもたくさんの説明。

私は引き落としの口座と給与の振込みの口座が別だった。

借り入れをしている銀行とカード会社他の引き落とし口座が同じだった・

借り入れをしている銀行の口座は凍結されるらしく、引き出しが出来ない

給与の振込みが

同じ口座だと、会社に振込先を変えてもらえなきゃいけないらしい。

それって・・・理由とか聞かれちゃうよね？

口座が別でちょっと安心。

でも、生命保険と

食材購入のの引き落としが凍結される口座だから、すぐに

口座変更しなくてはいけない。

ちなみに生命保険の解約金が20万いじょうあれば、解約して

債務にあたなければいけません。

私は解約金が20万にも満たないので、続けられそうです。

そしてね・・・

持っているカード・・その場で全部ハサミ入れられました。

そのとき・・・複雑でした。

私がバカみたいに使っていたカード。

ちょっと悲しくもあり、ちょっと安堵した瞬間でもあった。

自分が悪い。それは充分分かっている。

でも、カードの呪縛から解き放たれた気がした。

今まで、お給料を貰っても支払いの事ばかり考えていた。

支払いで、ほとんど手元にお金が残らない生活。

なのに減らない元金。

スナックのバイトで貰う、週払いのわずかなお金も返済にまわし

その中から少しだけ残る生活費。

外食なんていけない。

長年連れ添ったペットのワクチンのお金も捻出できない。

お金が無いから引きこもる生活。

ＧＷはだれともしゃべらず、家にずっと引きこもり。

外出したらお金かかるから。

少しでも、お金を使いたくなかった。

もちろん、これからも無駄使いしない。

でも、でも、でも・・・

お給料が手元に残る。

スナックのバイトで返済や、生活費をまかなうことばかり

考えなくても良い。

そして、返済の事ばかり考えなくてもよい。

ちょっとだけ気持ちは軽くなった。

一時は、親兄弟の事も考え、死んだら楽になるだろうな・・・

って考えたこともあった。

宝くじが当たったら・・・って大事なお金でくじを買ったことも。

私の自己破産手続きはまだ一歩目。

これから沢山色々なことがあるはず・・・

でも、二度と同じ過ちは繰り返さない。

これだけは硬く心に近い、契約書にサインした。

数年前、車をローンで購入。

しかし、あまり車を使うことは無く、売却しようと思っていたところ

兄が、車を譲って欲しいと。

ローンを毎月、代わりに払ってもらうことで兄に車を渡した。

実は、兄も７年ほど前、知り合いの保証人になり債務者が破綻したため

数千万の借金を背負い、自己破産。

だからローンを組めなかった。

兄は毎月、きちんと振り込んでくれていて、ローンの残りはあと７０万ほど。

兄に迷惑をかけたくないため「個人再生」も考えていた。

そして、よくＴＶのＣＭでみる債務整理専門みたいな法律事務所に

電話相談。

電話すると、もちろんオペレーターにつながり、債務金額など

現在の状態を伝え、後ほど弁護士から連絡があるとのこと。

いつ電話が来るか待てど暮らせ電話は無い・・・

携帯が鳴ったのは、４時間後の事だった。

弁護士に車の件を伝え、個人再生をしたいといったが

個人再生は住宅ローンを抱えている人が多いとのこと。

私のケースでは自己破産がベスト。

車の残債を兄が払っても、車を引き上げられる可能性があること。

もちろん、兄に話さないといけないとのこと。

そして、個人再生より自己破産の方が費用が安いと・・・

長く話をしたけど、電話越しって言うのが歯がゆい。

兄に話して、今後の方針を決めると電話を切った。

そして、兄に電話・・・

事情を話してどやされる・・・・と思ったら

なんか察してくれたみたい。

兄は車を手放して、新しい車を現金で買うと。

でも、車を買うにしても１ヶ月は待って欲しいと。

弁護士の話によると、正式に依頼したらすぐに車は引き揚げられる

っていってた・・・

車を仕事で使ってくる兄、、、それは申し訳ない。

あと１ヶ月はがんばって返済して、兄の車の目処が付いてから

改めて相談しようか・・・

仕事も手に付かず、そんなことばかり考えて

債務整理について、ネットで調べまくった。

まさか自分が自己破産を考えるなんて思っても見なかった。

約２年の間に借金は５００万を軽く超えていた。

クレジットカードでのショッピング・キャッシング

銀行での借り入れ・昨年末には消費者金融２社から６０万

貰った給料は返済で消えてゆく。

遅延は無く返済は出来ていたけど、いわゆる自転車操業

欲しいもの我慢し、スナックでバイトもはじめるけど

追いつかない。

その上、現在の会社が業績不振のため、この夏に閉鎖する。

現在のお給料は、まぁ悪くは無い。

でも、確実にこの数ヶ月で私の環境は劇的に変わる。

会社が閉鎖後は関連会社に行くことになるかもしれない。

でも、できればこの会社だけは避けたい。

関連会社に行くと。スナックのバイトは出来なくなるのは確実。

知り合いのつてをたよりに就職活動しても

今より給与は下がると予想される。

そうなれば、「自転車操業」さえも出来なくなる。

自己破産・・・

この考えは数ヶ月前から頭をよぎっていた。

これだけは避けたかった。

何とかなるかも・・・返せるかも。

でも、冷静に考えて、500万ものお金を返せるわけが無い。

あてにしていたボーナスも一度ももらえない。

このままがんばっても、終わりは目に見えている。

ならば、今。

そしてわたし弁護士事務所に電話した。