すみません、前回更新から少し間が空いてしまいました

ただ単にブログ更新の時間がなかっただけなのでご心配なく

今回からはライフプランを策定していくうえで

必ず目を通すことになるもの「ローン」を中心にしていきます！

1⃣教育資金プランニング

　　　　　‐こども保険

　　　　　‐教育ローン

　　　　　‐奨学金制度

　こどもの教育にはそれぞれの進学先（公立や私立の違い、高校、大学、専門学校など）によって異なりますが、それらに共通して言えることは、「お金がかかる」ということです

　そのお金をどのように準備していくか、準備できない場合にどうしていくかを、今回はまとめていこうと思います

①こども保険（学資保険）

　こども保険（学資保険）は、一般の生命保険会社や、損害保険会社等から販売されています

　厳密にいうと、こども保険と学資保険は異なるものになるのですが、近年では学資保険の名称で様々な特約を付けて販売されることも多いため、こども保険と学資保険の線引きは曖昧になっています

　ポイントとしては、

貯蓄機能がある

　決められた保険料の支払いで、満額時に満期保険料を受け取れたり、入学時や進学時に祝い金を受け取ることができます

保障機能がある

　親（契約者）が死亡した場合、以後の保険料の支払いが免除されます

親に不幸があり、収入が不安定で保険料が支払えなくなっても、満期保険金や祝い金を受け取ることができます

　親の死亡後、保険期間終了時まで育英年金が支払われるタイプもあります

②教育ローン

　教育ローンには、公的ローンと民間ローンがあります

　公的ローンの主なものに、教育一般貸付（国の教育ローン）が存在します

　教育一般貸付けのポイントとしては、

融資限度額：学生1人につき、最高350万円

金利：固定金利

返済期間：最長15年

融資元：日本政策金融公庫

※世帯の年収制限（子供の数によって異なります）があります

③奨学金制度

　代表的な奨学金制度に、日本学生支援機構（独立行政法人）が行う、奨学金制度が存在します。子の奨学金制度（貸与型）には、無利息の第1種奨学金と、利息付きの第2種奨学金があります。

ちなみに、第2種奨学金のほうが本人の学力や家計の収入等の基準が緩く設定されています

　平成30年度進学者より、返済不要の奨学金制度（給付型）が実施されています

　給付額は月額2～4万円で、親の所得金額による基準（住民税非課税世帯または、生活保護受給世帯など）が設けられています

今回は子供の教育にかかる、まとまった資金の調達方法について学んできました

今回紹介したものは、細かく掘り下げれば

企業によって異なるものも多く販売されていますので、

いままで知らなかったけど、少し興味がある、

といった方々はそれら企業のHPをご参考にしていただけるとよいかと思います！

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FP試験を受ける方はもちろん、受けない方でも、

ライフプラン設計のヒントとなるかもしれません！

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昨日から一気に気温が上がってもはや夏ですね

僕の住む地域でも20度を超えてるみたいです

最近まで寒かったのがウソのようです笑

寒暖差にやられないよう、皆さんも体調にはお気を付けください！

本日は「資金計画を立てる際の6つの係数」について学んでいきます！

資金計画を立てる際の6つの係数

　　　　　1.　終価係数

　　　　　2.　現価係数

　　　　　3.　年金終価係数

　　　　　4.　減債基金係数

　　　　　5.　資本回収係数

　　　　　6.　年金現価係数

　６つの係数の使い道としては、将来車を買うために〇〇万円欲しいけど、

いくらづつ貯めていけばいいんだろう、とか、

いまあるまとまったお金を毎年〇〇万円ずつ複利で運用したら

いくらになるんだろう、などといった場合に用いることができます

それぞれの細かい係数はFP試験で求める必要はないということなので、

今回は係数表は記載せずに進めていきます

1．終価係数

 終価係数とは、現在の金額を複利で運用した場合の、一定期間後の金額を求める場合に用いる係数です

　Eｘ）100万円を年利3％で運用した場合の5年後の金額はいくらか？

という問題では、5年後に今ある元手の100万円がいくらになるのかを求めることになります

この場合、5年後の金額＝最後の金額＝終価、ということになりますので、終価係数を用いて求めていきます

終価係数を用いる場合は、今ある元手×終価係数で求めることができます

利率3％、5年後の終価係数は、1.1593になります

そのため、100万×1.1593＝1,159,300

よって、答えは1,159,300円となります

２．現価係数

　現価係数は一定期間後に一定金額に達するために必要な元本を求める場合に用います

　Eｘ）年利3％で5年後に100万円を用意するために必要な元本はいくらか？

この場合、現在の金額＝元本＝現価、となります

現価係数を用いる場合は、将来必要な金額×原価係数で求めることができます

利率3％、5年後の現価係数は、0.8626になります

そのため、100万×0.8626＝862,600

よって、答えは862,600円が必要になります

3．年金終価係数

　年金終価係数は、毎年一定金額を積み立てた場合の、一定期間後の元利合計を求める場合に用います

　Ex)年利3％、毎年20万円を5年間積み立てた場合の5年後の金額はいくらか？

この場合、毎年20万ずつを5年間と、年金形式で積み立てており、5年後の最後の金額＝終価を求めるようになっています

そのため、年金現価係数を用いて計算します

年金終価係数を用いる場合は、毎年の積立額×年金終価係数で求められます

利率3％、5年間の年金終価係数は、5.3091になります

そのため、20万×5.3091＝1,061,820

よって、5年後に得られる金額は1,06,820円となります

４．減債基金係数

　減債基金係数は、一定期間後に一定金額を用意するための毎年の積立額を求める場合に用います

Ex)年利３％、５年後に１００万円を用意するためには、毎年いくら積み立てる必要があるか？

減債基金係数を用いる場合は、必要な金額×減債基金係数で求めることができます

年利3％、5年間の減債基金係数は、0.1884になります

そのため、100万×0.1884＝188,400

よって、188,400円を積み立てれば5年後には100万円に到達します

５．資本回収係数

　資本回収係数は、現在の一定金額を一定期間で取り崩した場合の、毎年の受取額を計算するための係数です

　Ex)１００万円を年利３％で運用しながら５年間で取り崩した場合の、毎年の受取額はいくらか？

この問題では、１００万円＝いまある元手＝資本、取り崩した＝回収、として考え、資本回収係数を用いて、資本×資本回収係数で求めることができます

年利３％、５年間の資本回収係数は、0.2184になります

そのため、100万×0.2184＝218,400

よって、218,400円を毎年受け取ることができます

６．年金現価係数

　年金現価係数は、将来の一定期間にわたって一定額を受け取るために必要な元本を計算するために用います

Ex)5年間にわたって20万円ずつ受け取る場合、年利が３％の時、必要な元本はいくらか？

この問題では、２０万円ずつ＝年金形式、必要な元本＝現在の金額＝現価と考えます

この場合、受け取る金額×年金現価係数で求めることができます

年利３％、５年間の年金現価係数は、4.5797になります

そのため、２０万×4.5797＝915,940

よって、915,940円あれば、毎年20万円ずつ受け取ることができます

今回は、様々な金額の求め方を学んできました

これらの係数は日常生活においても使用することができるので、

覚えておくとかなり便利になると思います！

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今回紹介した係数はこのテキストに分かりやすく掲載されていますので、

良ければこちらからご購入ください！

それでは、今日はここまでになります！

読んでくださった皆様ありがとうございます！

緊急事態宣言が延長されるというニュースが巷では出ていますね

僕自身もアルバイト先が営業自粛という形になってしまい、

これからも暇な時間が続きそうです

学生はこの時間を有効利用して勉強頑張っていきましょう！

本日からは「ライフプランニングの手法」を学んでいきます！

1⃣ライフイベントとライフプランニング

　　　　　‐①３大必要資金

　　　　　‐②ライフプランニングの手法

①ライフイベントと３大必要資金

　ライフイベントとは…結婚や子供の教育、住宅購入、退職、そして死などのことを指します

一言でいうと、一生における人生の出来事です

　それらの中でも、特に、子供の教育、住宅購入、老後にかかる資金にかかる資金の額は大きくなるため、教育資金、住宅取得資金、老後資金をまとめて３大必要資金といいます

②ライフプランニングの手法

　まず最初にライフプランニングの手順です

　1.　顧客の希望や目的、現状を聞き出す

　2.　１で顧客から得た情報をもとに現状の問題点を分析する

　3.　2で明らかになった問題点を解決するために、対策とプランを立案する

　4.　プランの実行を支援する

　このように、顧客の現状と、これからどうしていきたいかということを

最初に明確にする必要があります

　上記の手順を行うために必要になるのが、ライフイベント表、

キャッシュフロー表、個人バランスシートの３つです

ライフイベント表とは…

　家族の将来のライフイベントと、それに必要な資金の額を時系列順にまとめた表のことです

　この表を作成することによって、何年、何歳の時にどのようなイベントが見込まれるかが明らかになります

キャッシュフロー表とは…

　ライフイベント表と現在の収支状況に基づいて、将来の収支状況と貯蓄残高の予想をまとめた表を言います

　この表を作成することによって、ライフイベントの問題点を明確にすることができます

　ちなみに、収入金額を記入する際は、可処分所得（年収から社会保険料、所得税、住民税を引いたもの）を使用します

n年目の収入額または支出額＝現在の金額×（1＋変動率）＾n

　変動率には、給料であれば昇給率、基本生活費等であれば物価上昇率を用います

その年の貯蓄残高＝前年の貯蓄残高×（1＋変動率）±年間収支

個人バランスシートとは…

　一定時点における資産と負債のバランスを見るための表を言います

　　　　　資産…預金、預貯金、株式、投資信託、生命保険（解約返戻金相当額）、

　　　　　　　　 　自宅（土地、建物）、車など

　　　　　負債…住宅ローン、車のローンなど

　　　　　純資産…資産合計から負債合計を引いた実際の資産額

　資産と負債の金額は時価で記入します

　　　　　例えば、車を150万円で購入しても、数年後に売却する際は価値が落ちる

　　　　　時価で記入とは、数年後売却する際の金額を記入するということ

これら3つの表を相互に利用することで、顧客の将来にどのようなイベントがあり、

そのイベントにどれだけの資金が必要なのかを明確にすることができます

また、今回紹介した3つの表に関しては後日エクセルにて作成し、

リンクを張り付けておきますのでよかったらご覧ください

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また、教科書に準拠した問題集、2020‐2021年度版の予約注文も始まっています！

教科書と問題集、セットで使うことで、問題のおさらいがしたいとき、

すぐ見つけることができるようになっています！

いまは新型ウイルスの影響でみなさん大変だとは思いますが、

この時間を逆手にとって有意義な時間を過ごせるように頑張っていきましょう！

最近は天気がいい日が多い分風が強い気もしますね

体調にはお気をつけて、、、

さて本題に入っていきましょう

2⃣　ファイナンシャルプランニングと関連法規

　　　　　‐①弁護士法

        ‐②税理士法

　　　 ‐③金融商品取引法

　　　 ‐④保険業法

　FP業務と一口で言っても、関わってくる分野、領域はさまざまになります

　しかし、中にはそれ専門の資格を取得していないと行うことができない業務があります

　どれだけ知識を持っていようが、資格を持っていないFPは他の専門家の領域を侵害してはなりません

①弁護士法

　まず弁護士法とは、弁護士、弁護士法人の使命、職務、弁護士会の制度などを定めるほか、無資格者の法律事務の取扱い禁止、法律事務を取り扱う表示の禁止、弁護士、法律事務所の名称使用禁止（非弁活動の禁止）などを定める。（Wikipedia 弁護士法より引用）とあります

　この中の、「無資格者の～」の部分がFPと大きくかかわってきます

　無資格者は法律事務の取り扱いができないということは、弁護士資格を持たないFPは、個別具体的な法律判断や法律事務を行ってはいけないということになります

②税理士法

　次に税理士法とは、税理士の使命、職務、税理士会・税理士会連合会の制度などを定めるほか、無資格者の税務の取り扱い禁止、税務を取り扱う表示の禁止、税理士・税理事務所の名称使用禁止などを定めている。（Wikipedia　税理士法より引用）

　税理士に関しても、「無資格者の～」という表記があります

　これにより、税理士資格を持たないFPは、個別具体的な税務相談や税務書類の作成を行ってはいけないことになります

③金融商品取引法

　金融商品取引法では、金融商品取引業を行う者は内閣総理大臣の登録が必要になります

　そのため、代理業者として登録がされていないFPは、投資判断の助言を行ってはいけないことになります

④保険業法

　保険募集人の資格を持たないFPは、保険の募集や勧誘を行ってはいけません

～まとめ～

①②③④では、資格、登録がないFPはその分野において、個別具体的な説明や判断を行ってはいけないことがわかります

裏を返せば、一般的な解説や仮の事例を用いた説明なら、それぞれの資格を持っていなくてもできるということになります

また、資格を持っていれば、幅広く事業を行っていくことができるという意味にも取れます

FPの資格を取るだけでもそれなりの労力を要することになりますが、プラスアルファの資格を取得することにより、大幅な顧客獲得につながりますね！！

少々長くなりましたが、今回はこれで以上になります！

また次回もよろしくお願いいたします！

使用テキストは「みんなが欲しかった！　FPの教科書　３級」をメインに据えていきますが、

２０１９－２０２０年度版を使用しているため、もしかすると、法令の変更など、内容が間違っている可能性もあります

その点ございましたら、コメント欄にてお教えいただければと思います！

1⃣　FP倫理

　　　　‐①顧客の利益優先

　　　　‐②守秘義務

　　　　‐③説明義務

　まず、ファイナンシャルプランニングとは、理想の人生計画の実現のために、資金計画を立てることを言います

　また、それを行う専門家をFP（ファイナンシャルプランナー）といいます

　FPは、顧客に適切、正確なプランニングを提案することが仕事になります

そのため、顧客の個人情報（収入、資産、負債等）を把握する必要があります

また、それらを確実に保護することも重要視されます

①顧客の利益優先

　FP自身の利益でなく、顧客の利益を優先し、適切なプランニングを行うことが大切です

　ゆえに、FP自身が正確な知識を持ち、顧客に提供することが第一となります

②守秘義務

　顧客から得た個人情報を顧客の許可なく、第三者に漏らしてはいけない

　これはもうFPに限らずというような内容ですね

　悪用しようと思えばいくらでもできるような個人情報を多く扱うため、確実な秘密保持が重要です

　しかし、業務を行うにあたって必要な場合（別の専門家の判断をあおぐ等）は、顧客の許可があれば、第三者に伝えることもできます

　顧客の利益を優先し、その利益のために、自身の持つ知識を活用し、自身の範囲外であるものに関しては、第三者の専門家と提携する必要があります

③説明義務

　①顧客の利益優先、②守秘義務を踏まえたうえで、FPは顧客に適切な助言をすることが必要になります

　①、②を実行するにあたって、FPは顧客にプランニングの説明を正しく行う必要があります

～まとめ～

　FPは正確な知識を持ち、顧客と誠実にかかわることが重要です

　また、顧客との信頼関係を維持するために、秘密保持、法令遵守で業務を行います

　今回は常識的内容がメインとなりましたが、その常識に従うことがやはり大事になってきますね

くうぺと申します！

数あるブログの中から目を通していただきありがとうございます！

首都圏内の私立大学外国語学部に通う３年生です

２年生時に精神を軽く病んでしまい、単位が取得できず、

留年がほぼ確実になってしまいました

まぁどうせ留年するのであれば、

コロナで時間もあるし勉強しましょうということでブログを立ち上げさせていただきました！

それにあたって、僕の自己紹介等をしていこうと思います！

名前：くうぺ

年齢：２０歳

職業：大学３年生（外国語学部）

趣味：プロ野球観戦、スキー、読書（主に自己啓発本など）

最近の勉強内容：FP３級、独検３級、教養など

軽い自己紹介ですが、ある程度書かせていただきました

最近は新型コロナウイルスの影響で、大学通学もないため、

こちらで勉強を記録しようと思います

情報垂れ流しスタイルなので、気が向いたら目を通してみてください！