新しい記事を書く前に、また前回の記事の続報が来たので、それについて、書いていこうと思います。

【旧契約後の病気で乗り換えできず　かんぽで月１３００件】

https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20190627-00000017-asahi-bus_all

これは非常に良くないですね。

他の保険会社では、ありえないです。

通常は今の保険を止めて、新しい保険に加入する時（これを乗り換えと言います）は新しい保険が成立してから、今の保険を解約します。

なので、少しの間かぶって加入している期間があるんですね。

お客さんは

「1日でも早く今の保険を解約しないと勿体無いじゃないか」と思われるかもしれないですが、ここはそんな単純な理由ではありません。

なぜなら、保険はその時の健康状態（体況）によっては、保険料が上がるもしくは、最悪加入できない可能性があるからです。

健康状態が悪く加入できないと、さぁ大変

加入できないということは、無保険状態な訳で、その時に入院や死亡しても1円も保険金は出ません。

しかも健康状態が悪いということは、昔よりも入院や死亡する確率は上がっているということ

そういう状態で、無保険というのは本当に心配なものです。

なので保険会社の営業マンは、新しい保険が成立するまでは今の保険は解約するな！と必ず教えられているハズです。

ただ今回、このかんぽ生命の場合は、契約の約6%がそういう状態になっていた訳です。

これは本当にありえないですね。

何のために保険に入っていたか、わからなくなりますね。

ただこの記事に書いてある通り、ここにはかんぽ生命特有の事情があります。

それは保険金の上限が2,000万円まで、というルールです。

これがあるため、今2,000万円の保険に加入しており、新たに2,000万円の保険に加入し直すためには、新たな保険に加入してから止めることはできず、止めてから加入しなければならない、というものです。

ただですね、上記のようなことになるのは、通常はありえません。

なぜなら、今の保険に加入したまま、入金前査定といって、現在の健康状態を先に査定するやり方があるからです。

それを行うと、健康状態がよければ、新しい保険に加入すると同時に、今の保険を解約でき、特に問題がありません。

そして、健康状態が悪かった場合は、新しい保険に加入はできませんが、今の保険はまだ契約したままなので、その保険を継続することができます。

なので、止めてから新しい保険に入らなければならない、などということは、基本的にはありえません。

ではなぜ、今回のことが起こったのか？

・かんぽ生命では、そのやり方ができなかった

→かんぽ生命の大きなデメリットの1つなので、それを回避する方法はあると考えられます。

・営業マンがそのやり方を知らなかった

→これはありえます。

・営業マンが新しい契約がほしくて、新しい保険が契約できないことがあることを考えていなかった

→残念ながら、この可能性もあります。

つまりはシステム上の不備というよりかは、営業マンの知識や誠実さ、モラルに問題があった可能性があります。

今回は更に続報が出てきますね。

私の母親の世代もそうですが、60代以上の世代は郵便局（かんぽ生命）に絶大なる信頼を持っています。

ただ時代は変化します。

その時その時に応じて、常に自分の頭で考えて、行動していかないと、足元からすくわれることが、今後もあるかもしれないですね。

また続報があれば、それについて解説します！

最近更新のスピードが遅くなってきて、すみません。

今日は一旦、タイムリーな話題に触れていきます。

【かんぽ生命、不利益販売疑い　再契約で保険料上昇も】

https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20190624-00000066-kyodonews-bus_all

今日の記事ですね。

21,000件中、5,800件に不正な乗り換えの疑いがある、と

1/4以上の割合ですよ、異常ですよ、ほんと

つまりこれはどういうことかというと、

今までの契約を解約など、契約を途中で終えて、また新たな契約をし直しされている、というものです。

掛け捨ての保険の場合、これは意味がある可能性があります。

内容が変わることもありますし、特に医療の場合は年々進歩しているので、寧ろ変えていった方がよいこともあるでしょう。

ただ今回は不正とのことで、掛け捨てではなく、積立保険だったのだろうということが予想されます。

積立保険の場合は、基本的に後から入った方がよくなる、ということは難しいです。

年齢は上がっているし、 予定利率は下がっているので、後から入ってよいことはあまりありません。

特に円の保険の場合。

まぁ、かんぽ生命はドルはないので、円から円への乗り換えでしょう。

まぁ、ということで、営業マンは

「新しい商品出ました！」とか

「今のよりも、よいのがあります！」とか

「何年かに1回は新しくした方が良いですよ」とか

適当なことを言って、お客さんを騙していたのだと思います。

騙すつもりがなかったと言っても、それは勉強不足なだけで、結果的にお客様に不利益を被らせたのであれば、悪いことには変わりないです。

こういうことは今に始まった訳ではないですが、今は特に気をつけた方がいいでしょうね。

なぜなら、年金2,000万円不足問題があるので、金融機関はここぞとばかりにお客さんに営業しかけてきますからね。

ほんとにあほかなと思いますが

なんでこういうことが起こるかというと、営業マンの報酬体系が、新しいものを売り続けないといけない構造になっているからです。

これは前にも説明しましたが、日本の保険の営業マンは、契約をもらったとしても、基本的にはずっとは報酬をもらえるような仕組みにはなっていません。

なので、新しいお客さんを常に探し続けなくてはならない構造になってます。

ただ新しいお客さんは、次々に溢れてくる訳では、もちろんありません。

営業マンにとって、一番の仕事は新たなお客さんをどうやって見つけるか、ということですから。

見つからなかったら、どうするか？

そうです、今までのお客さんに会いに行くのです。

そこで今回の記事のように、今の保険を辞めて、新しい保険を契約させるのです。

この報酬体系が変わらない限り、この手の問題はなくならないでしょうね。

まぁ、保険を辞めて、他の金融商品にする場合は、また別です。

プラスになることもマイナスになることもあります。

ただ自分で何も考えていないと、結局はマイナスになるものをつかまされて終わり、ということになる気がしますね。

今日は以上です。

次回こそ、どこで保険に入ったらよいか、の話をしましょうか。

今日は少し早めです、笑

今日は、生命保険を扱っている人（営業マン）が、なぜ積立を勧めてくるのかについて、お話します。

結論言うと、積立を売らないと、自分が生活していけないから、です。

（基本的に、保険を【売る】という表現はキライで、【預かる】という表現を使うのですが、【預かる】だと訳わからないかもなので、便宜上【売る】という言葉を使います）

これは保険会社によるし、商品によっても異なるので、もちろん一概には言えませんが、フルコミッション（完全出来高制）の会社はそうです。

以前にもお伝えしたように、生命保険には3種類あります。

定期保険

養老保険

終身保険

そこに第三分野の医療保険を加えましょう。

定期保険と医療保険は基本、掛け捨てです。

養老保険と終身保険が積立です。

保険料（掛け金）は

掛け捨て<積立

です。

掛け捨ては基本内容が同じであれば、基本的には安ければ安い方がいいです。

ただ、積立はそういう訳ではないです。

なぜなら、積立＝貯蓄みたいな感じで、提案する場合もあるので、貯蓄に対しては、

安い、高いというわけ方ではなく、

多い、少ないになるからです。

貯蓄が多いか少ないかは、目標値にもよりますが、

そら多く貯蓄できるにこしたことはない

なので、積立は多く提案する訳てす。

なので、営業マンは

掛け捨て1

積立9くらいの割合で提案してくるんです。

掛け捨て6

積立4なんてありえません

そんな割合で提案してくる営業マンがいたら、それはすでに終わってますね

もっと具体的に言うと、

掛け捨て5,000円

積立45,000円だと、

お客さんは、積立45,000円あるし、掛け捨て5,000円なら、まぁいいかとなる訳です。

逆に掛け捨て30,000円

積立20,000円だと、

掛け捨て30,000円もいる？

それならそこ減らすか、となるわけです。

掛け捨てを増やしすぎることは、できない訳です。

なので、掛け捨てだけ提案し続けても限界があるので、営業マンは積立を多く提案するんです。

その方がお客さんは納得しやすいから。

まぁ、掛け捨てを少なくして、

積立を多くするのは、お客さんにとっては悪いことではないですよ

確かにお金は貯まるし

ただそもそも、保険で積立する必要性はないので、

保険は掛け捨てだけやる、ということが良いです。

掛け捨てだけしか、お客さんが選ばない

積立は保険以外でやります、となると

営業マンは困る訳です。

自分に入ってくるコミッション（報酬）が少なくなる訳なので。

仮に1年目のコミッションレートを50%としましょう。

掛け捨て5,000円だと年間60,000円

コミッションは30,000円

そこに積立45,000円、年間540,000円が加わると

合計600,000円、コミッションは300,000円

掛け捨てだけと、積立入れるのとでは

単純計算で、コミッションが10倍違うんです。

なので、営業マンは積立を勧めたがります。

掛け捨てだけだと10人お客さんを集めないといけないのが、

積立入れると1人ですみますからね。

積立額が例え半分だとしても、2人見つけてきたら良いです。

長くなりましたが、営業マンが積立を勧める理由は、営業マンが生活するため、です。

まぁ、もっと言うと営業マンが儲けるためです。

保険で積立することが、全ての金融商品の中でベストたとするならば、積立を提案することも受け入れられるんですが、

残念ながら、今の日本においてそんなことは、まぁありえないですね。

次回は、保険の支払い終わりが、60歳か65歳の理由

について、お話します。

すみません、体調を崩していたので、ブログの更新が5日ぶりになっております。
毎日ブログを上げることの難しさを痛感しておりますが、縛りを持ちすぎずに
やっていこうと、思います。

さて、今回は前回のラストで記載しました、
保障と積み立てを同時にすることがなぜよくないか、についてお話します。

保障と積み立てを同時に行う
保険の種類としては終身保険か養老保険ですね。

先に結論をお伝えすると、保障は保障、積み立ては積み立てという風に別々に行った方が
効率が良いから。
これに尽きます。

ではなぜ、同時だと効率が悪いのかについて、お伝えしていきましょう。

同時に行うと、一見よさそうに見えるじゃないですか。
万が一があったら、残された家族にお金を残すことができる
ただその万が一が起こるのは65歳までには5%くらいしかない。
万が一が起こらなかったら、預けた掛け金は増えて返ってくる。
どちらにしてもお金が支払われるなら、良いことしかないのでは？

そう思われるかもしれません。

ただですね、ここは以前から何度もお伝えしているのですが、
積み立て（お金を増やすこと）を保険でやると効率が悪くなります。
なので、保障は保険でしかできないことなので、保険でやった方が良いですが
積み立ては保険以外でもできますし、何なら保険でやらなくても増やせる方法は
いくらでもあるので、増やすことに特化したやり方でやった方が効率的です。

今日の話は保険の本質にもなるのですが、
皆さんなぜ保険に入るのでしょう？

病気になった時に、お金が不安だから
万が一の時に家族にお金を残したいから
自分ではお金を貯められないから
etc.

まぁ、色々あるでしょう。
保険に入る本質は、保険でないとできないことの為
もしくは保険でやった方が一番効果を発揮する時
理由としては上記くらいです。

なので、私は
入院保険の類は今まで入ったことはないですし
（現在がんの自由診療に一つだけ加入しました）
万が一の保障はありますが、自社ではなく、他社のもので
掛け捨てです。

保険の唯一無二なところは、自分ではどうしようもできないようなお金を
保険でまかなうことができそれだけです

それ以外で入る必要は、ないです。

皆さん、車を運転される方は、ほとんど全員、任意保険に入られるかと思います。
あれってなんで入るんですか？

誰かを死なせてしまうと、億単位でお金を支払わなくてはならないから
つまりは自分ではなんともできないお金が必要になるかもしれないから
だと私は思ってます。

では生命保険の場合、それはどういう時か
子供が小さいときに万が一があって、奥さんが専業主婦など、いきなり収入を見込めない時
→これは今後何千万円かは必要になる可能性があるため、入ってよいでしょう。

あとは、病気で何千万円かかかる可能性ある時
→これも自分支払うことは難しいかもしれないので、意味があると思います。

私はそれ以外は無意味というか、保険でやる必要性はないです。

どこかでもまた書きますが、
医療保険は全く必要ないと思いますし、学資保険なんてそもそも保険でやる意味がないです。

まぁ、これ以上書くとディスることしかないので、これくらいでやめときます。

結論、保障と積み立てを同時に行うのは、なぜよくないか
保障は保険やってもよいが、積み立てを保険でやると効率が悪いから
なので、同時に保険でやる必要性がない

ということです。

最近いろいろ、本やネットを見てても感じるのですが、
保険でお金を貯めない方が良い理由、を書いている記事はあるのですが、
逆に保険でお金を貯めた方が良い理由、という記事をほとんど見かけません
（保険　お金　貯めた方が良い　でググると
逆に、保険でお金を貯めないほうが良い理由が上位に出てきます、笑）

ということは、基本的にはどちらが確からしいか、は
考えなくてもわかるような気がしますね。

昔、金利が高かった時代は保険の利率も5～6%あったので、
保険でお金を貯めてもまぁよいかなという時代はありました。
ただ今は低金利なので、わざわざ保険でお金を貯めた方が良い理由は
一つもありません。

次回は、少し趣旨を変えまして
外貨（外国為替）はやった方がいいのか、やらないほうがいいのか
についてお話していきます。

すみません、今日は完全に油断しました。
日はまたいでしまいましたが、本日分の記事を更新します。

今日は、生命保険でお金を増やすことが最善ではない理由の、その3
生命保険に支払ったお金のすべてが貯まる（増やす）ことには使われていない
ということについて、お話しておきます。

まず生命保険の保険料というのは2つに分かれます。
それが純保険料と付加保険料です。
それぞれの詳しい説明は、ググってください、笑
ご自身が支払われた保険料に対して、増える部分は純保険料の方です。
付加保険料は、保険会社の事業を継続するための費用に充てられるので
ここの部分のお金は一切増えません。

よく保険会社の方が
「予定利率3%最低保証ですよ」とかなんとか言ってることがありますが
あれは金利が3%ですよ！ということを意味している訳ではありません。
あくまで予定利率が3%ということです。
その予定利率は純保険料の方にかかります。
なので10,000円支払ったとしても、そのすべてが増える方に回される訳ではありません。
（予定利率と金利は似て非なるものなので、そこを勘違いしてはいけません）

まぁつまりはご自身が支払った保険料は全て貯まることに使われるのかと思いきや
そんなことは全然ないですよ、ということです。

ただですね、金融機関の商品は全て手数料はそらあります。
なぜならそれがないと金融機関の人件費や運営費が支払えないから。
なので、手数料があること自体は、別に悪いわけでも何でもありません。

では何がよくないかというと、それを説明しない生命保険の営業がほとんどなのです。
その仕組みさえも知らない方も多いです。

まぁ、お客さんも言われてもそこまで気にされるかどうかはわかりませんし、
伝えることで余計にちんぷんかんぷんになられるかもしれないので
全てを伝えることが必ずしもよいとは限りません。

お客さん側も、60歳時に130%ですという130%の数字だけに注目する訳ではなく、
それはなぜ、そうなるのか
予定利率が3%だとしたら、なんで30年後は130%になるのか
そこを営業の方に突っ込んでみてもいいと思います。
答えられる人ほとんどいないんで、笑

お客さんも電卓で計算すればわかることなのですが、それをしようとは思わないんですね。
でもご自身の大事なお金なので、きっちりと計算をすることをお勧めします。

次回は、この続きみたいなものですが、
保障と積み立てを同時にすることは、なぜよくないかについてお話します。

それではまた明日

前回、その3の理由についてお話すると言いましたが、
今日は少し趣旨を変えまして、なぜこのブログを開設しようと思ったのか
についてお話します。

まずですね、私は現在も生命保険会社に勤めております。
約5年間、この業界で働いています。
約3か月前までは、他の生命保険の営業マンと同じように
生命保険を販売しておりました。

今でもまったく販売していない訳ではないです。
おいおい話していきますが、生命保険でやった方が良いところ
については生命保険を販売しております。

3ヶ月前くらいに何があったかというと、
生命保険のみならず、金融について
歴史や背景など、めちゃくちゃ勉強するようになったんですね。

勉強するきっかけは、それこそ趣味みたいなものでして、
個人的に投資や運用などがもともと好きだったのです。
で、お金についての動画や本など有料無料問わず、
調べまくってきた訳です。

するとそこで気づいてしまったんですね。
今まで自分が販売してきた生命保険は
多くの人には必要ないかもしれない。
ということを。

それまでも、私は基本的には医療保険は販売しませんでした。
なぜなら医療保険は割の悪いギャンブルだから
（これもまたどこかで詳しくは話します）

生命保険の種類は3種類なのですが、
定期保険、養老保険、終身保険
基本的にはこの3つを販売しておりました。

中でも私はお金を貯めるというか、老後のために
少しでもお金は貯めておいたほうがよい、ということを思っていたので、
終身保険と養老保険を特に販売しておりました。

今となってはどうでも良いことなのですが、
MDRTにも入ってはいたので、それなりに結果は残していた方です。

本気で保険でお金を貯めることは
最善である！と思ってやってました。

ただですね、勉強していくと、それが最善ではないことに気づいてしまったんです。

つい最近までは、保障もあって積み立てのできる
生命保険て素敵やん、って思ってた訳です。

でも今は180度逆です。
確かに保障は生命保険でよいですが、積み立てに関しては
生命保険でやらない方が絶対に良いです。

これはその3の理由にも書こうと思っていたことなので、今は簡潔に書きますが
生命保険でお金を貯めようとすると
預けたお金の全額が、積み立てにいくわけではないというのが、主な理由です。

それまでも、Yahoo!ニュースとかその他のネットニュースで
「生命保険でお金は貯めないほうが良い」
みたいなニュースは沢山読んできたことがあるんですよ。
でもその時は、まぁ、それも一理あるケド、やっぱり
保障と積み立てを同時にできるのは良いことやん
って思ってたんですよ

でも今回は、限界が来たわけです。

たとえるなら、花粉症ってよく、コップの水があふれたから花粉症になるって
いうじゃないですか
（私は花粉症ではないので、よくわかりませんが）
そんな感じで、自分の限界値を超えました。

そうなるとそっからは早いです。

自分の保険を他のプロのコンサルタントの方に見てもらいました。
（自分では自分のことを客観的には分析できないので）
そうすると今の保険はすべて解約してもいいんじゃないですか？
と言われました。

で私年間150万円くらい、保険に入っていた（掛け捨ては0、笑）
のですが、今は月3千円（年間4万円弱）にも満たない、他社の生命保険に切り替えました、笑笑
しかも全て掛け捨て、ｗｗｗ

あれだけ掛け捨てが嫌いだった私が、積み立てを全て辞めて、全て掛け捨てに変えるとか

客観的に見てもマジで自分おもろいなと

ただね、一つだけ言わせていただくと
その150万円の保険に入っていたことは
全然後悔してる訳ではないです。
それでお金は貯まっているし、入ってなかったら1円も貯まっていない自信があるので
むしをやっててよかったなと

でも知ってしまったというか、気づいてしまった以上
これからはまた別の方法でお金を貯めていこうと

そうなってしまった以上
私は今までのお客さんはもちろんのこと
これからお会いする新しいお客さんにも
もう積み立ての生命保険を販売することはできなくなった訳です。

自分が食っていくためとか、自分の会社のために
生命保険を販売せなあかんのちゃうん？と思われるかもしれません。

でも、私にはできません。

たとえるなら
みなさん、マトリックスという映画知ってますか？
1で主人公のネオが、今いる世界が現実の世界だと
はじめは思ってるじゃないですか
でも、それが創られた世界（仮想現実の世界）で、現実の世界は他にあるということに気づいてしまいました。
でネオは仮想現実の世界から現実の世界に脱出します。
そうすると自分だけではなく、仮想現実の世界にまだいる、多くの人間を
現実の世界に開放しようとするんですね
一度現実の世界を知ってしまうと、仮想現実の世界にいることは、もうできない訳です
（まぁ、サイファーは仮想現実の世界に戻りたいっていって、裏切ったケド、ｗｗｗ）

ということで、今の私は仮想現実の世界にいる人たち（生命保険でお金を貯めている人たち）に
現実の世界（生命保険以外でもお金は効率的に貯められるということ）を知ってもらおうと思ってます。

まぁ、もちろんね、全員が全員にとって、そっちの方が良いとか
良いと思っても変われるかっていうと、それはまた別の話なんです
それは別にそれでも良いです
全ての人に伝わることなんでありません。

それでも私は一人でも多くの人に知って欲しいなと思って
このブログを開設しました。

基本的には私の頭に入っていること
それをネットや本で裏付けをとって発信してます。
ただまぁ、少し間違った表現や、誤解を招くこともこれからあるかもしれません。
それは随時修正していきますので、ご理解ください。

ポジショントークにならないように、あくまで客観的に発信するよう気を付けますので
これからもよろしくお願いします。

今は生命保険に対して、ディスってるような表現になっていることもあるかもしれませんが
これから銀行とか証券とか、他の金融機関についてもですし、
金融商品全般についてを、まんべんなくディスっていくと思うので、
ご期待ください（結局ディスりはするんかい、笑）

以上が、このブログを開設した理由や背景です。

ではまた明日～

なので、いったんこれだけアップします、笑

もう少しで書き終わります！

今回は少し今までと趣旨が異なります。

お楽しみに！