銀行も銀行で消費者金融の業者と同じように大変なのです。お金を借りてくれなかったり、もしくはあったとしても危険なところとか低金利でしか貸せないという状況があり、それならば高金利で借りてくれるこの分野に参入しようという考えがあるのです。

しかし有名な銀行系列の消費者金融会社はほとんどが消費者金融との合併であり、これはつまり銀行系といってもやはり消費者金融(サラ金)というのがほんとうなのです。それでも金利は15パーセントから18パーセントで、消費者金融よりは抑えてあります。

なぜ銀行は本体で消費者金融に参入しないのかというと、信用情報網という消費者金融共同の情報網が銀行とは別なので、この情報網でブラックになってる人でも銀行で借りることができてしまうこと、小口の資金には企業向け融資がメインでやっているのでかまっていられないこと、取立てがしにくいなどのことから、消費者金融の会社と手を組んでいるのです。

消費者金融会社にしても、銀行と関係するので資金が調達しやすくなる、銀行の顧客のネットワークから顧客を拡大できるというような面もあって双方のメリットがあるので成り立っているのです。

昔はダーティーなイメージがあった消費者金融ですが、最近はだいぶ安心になってきました。消費者金融でお金を借りるにはまず審査に受からないといけないんですが、このときは安定した収入があることが前提とされます。しかしだからといって正社員でなければいけないということはありません。アルバイトパートをしている人でも安定した収入さえあれば借りることができます。なぜこのような審査になったのかというと、返済額が小額でもいいようになったためです。

消費者金融というのは近頃できた「総量規制」というルールがあります。これは消費者金融が個人融資をするときに金額の量の制限を規制することで、つまり利用する人はむやみやたらにお金を借りることができなくなったのです。これは逆に言えば自分お年収から融資額が決まるということになり、返済額の上限があるので返済しやすいということでもあります。

際限なく借りてしまって返済不能になってしまうことを考えての規制なわけですね。このようなことで消費者金融の審査も受かりやすくなっています。消費者金融としても総量規制があるので多くの方にお金をすこしでも借りてもらいたいと思っているでしょう。

しかし、名前がサラ金から消費者金融という呼び名になったからといってもあまり変わりません。昔の「サラ金」というイメージがあるからという面もありますが、最近はこのようなイメージをなくすために消費者金融の会社もイメージアップの戦略をとっています。

そのイメージアップ戦略でもっとも知られているがテレビコマーシャルでしょう。昔は消費者金融のコマーシャルというのもあまりなかったんですが、最近では昼間からでも多くの消費者金融の会社がコマーシャルを流しています。このコマーシャルの内容も明るくて特徴的なものが多いので印象に残っている人も多いのでしょう。

最近の消費者金融で利用者にとって最も変わったところと言えば金利が下がったことです。「サラ金」のころと比較すると消費者金融は貸付のときの金利が低くなっていて、このために利用者は返済に余裕をもつことが可能となり、短期間の利用ではあまり負担を伴わない金融商品になったということも事実です。

消費者金融で一番気になる点というのはやはり「金利」でしょう。消費者金融の金利表示というのは固定でなくて「～」になっていてわかりにくいところがあるんですが、目安として考えられるのが、小額の利用のときは最大利率付近の金利で、融資の限度額くらいの金額の場合は最小利率付近の金利になるということです。

みずほ銀行、オリックス銀行では金利が低く見えますが、これは最大融資額が大きいからなので、アコムとかモビットとかでも同じ額ならばそれほど違いはないのです。

消費者金融でもうひとつ気になることはやはり審査ですが、お金を借りるには安定して継続した収入があることが前提になります。逆に言えば安定して継続した収入があれば、パート・アルバイトをしている主婦・学生でも借りることができるということです。

専業主婦でも夫に安定した収入がある場合はお金を借りるところもあります。審査では身分証明書と収入証明書(借入額が大きいとき)が必要になります。最近はインターネットからでも申し込みをして即日融資までできてしまうところもあります。返済の時期が短ければ短いほど金利が低くなるので早めに返済しましょう。

たとえば取立てが強引だとかいうのは、映画とかドラマでよくあったシーンなので覚えている人も多いのでしょう。しかし最近は消費者金融というのも紳士的にはなってきているようです。だからといって利用しないことにこしたことはないでしょう。

消費者金融より怖いのが、銀行がカードローンということで消費者金融の業界に乗り出していることで、中堅の消費者金融業者のレイクが新生銀行傘下となって事業を展開しています。レイクというのはそれまで
新生銀行のグループである新生フィナンシャルというところが運営していたんですが、銀行業法下での展開ということになりました。こうなると、総量規制などの足かせが取れた状態となるので、業界ではレイクに対していろいろなことが言われたそうです。

こういったことは淘汰されていく消費者金融業者の生き残り策を見つける実験という面もあるそうですが、
なんにせよ一般人は手を出さないほうが得策です。クレジットカードにあるショッピング枠を現金化させるという「クレジットカード現金化商法」というものがあり、これも怖いので気をつけましょう。

最近は消費者金融に出向いていかなくても、インターネットからスピーディーに即日融資までできたりします。しかし当然金利というものがあり、この額も高いので注意が必要となります。借りている日にちが多ければ多いほど金利が高くなっていくので、これを回避するためには1日でも早く返済したほうがよいでしょう。借りるときは簡単に借りることができても、返済になると期間が長くなって利息が上がり、返済が困難になるという方もいるそうです。

よく聞く最悪のケースは、借金を返すために審査が甘い消費者金融に申し込んで、その借金を返すためにまた消費者金融でお金を借りて、どんどん借金が増えていって多重責務となってしまうというケースです。こうなると自己破産の可能性も出てきます。

このように最近いくら簡単にお金を借りられるようになったといっても、やはりあまり利用しないことにこしたことはないし、利用するとしても返済は計画を持って行うことが大事です。

現在は賃金行法という法律ができて金利の上限が下がって総量規制で借りられる量が決まり、無制限にお金を貸して取り立てることはできなくなりました。ほとんどの消費者金融が過払い金返還で経営が悪くなっていて、法律の範囲での貸し出しをしています。このようなことがあるので金利や条件がきちんと提示されているので、きちんと計画をたててからのキャッシングでは問題はあまりないでしょう。

たとえば一定期間金利がおきない消費者金融で給料日前の何日かをしのぐ人などがいるそうです。しかしこのようなことができるのは大手の消費者金融であり、現在でも存在している悪徳業者からはできません。

法の目をかいくぐり存在する悪徳業者はいなくなっていないのです。このような悪徳業者の見分け方は、チラシ等に携帯の電話番号を出している業者はほとんどが悪徳業者だと思われます。消費者金融では固定電話の電話番号を載せることが定められているからです。

なぜアコムが生き残ったのかというと、銀行と提携していて、過払いの請求も少なかったそうだからです。

アコムで有名なものといえばやはり「むじん君」でしょうが、このような無人のキャッシングというのはアコムが発案したものなんだそうです。特許は普及を考えてあえてとらなかったと言われています。このむじん君のような無人キャッシング機が、消費者金融の全体を大きくさせたという見方もあります。

消費者金融でのキャッシングは銀行でのローンと比べると審査に通りやすいんですが、その反面金利が高いということがあります。担保なしというところが多いので貸し手のリスクが高く、金利が高いのです。それでも最近は昔よりは低くなってはいます。前は金利が高くて審査も甘かったので消費者金融で破産をする人もいたのです。

消費者金融というとまだこのようなイメージがある人も多いでしょう。現在でも実際にお金を借りることに違いは無いので、できるかぎり利用しないのが手だと思われます。政府はこのような状況があったので規制をするようになりました。規制ができたことによって、昔よりも審査が厳しくなりました。

銀行系列でない消費者金融では総量規制という規制があって年収の3分の1以上は借りることができないのです。

参考：http://webcashing.sakura.ne.jp/

そうなると利用する側が考えることは、審査に受かりやすい消費者金融があるかどうかでしょう。このような質問はネットなどでも多く見かけることができます。普通は銀行系列のカードローンよりノンバンクの消費者金融のほうが審査に受かりやすいと言われています。

審査では大きく分けて2つの情報が調べられます。
それはクレジットカードなどのローンが過去どれくらいあるかなどの「信用情報機関からの情報」と、「独自の与信評価」というものです。

審査の申し込みをするときにほかの会社からお金を借りていたりすると審査に受かりにくいとされています。こういうところでお金を借りたことがない人は他の会社なんだから関係ないだろうと思うかもしれませんが、それが関係してくるのです。

他の会社からお金を借りていたり返済の遅延などがあったりすると、各社が共通してチェックできる情報網があって調べられて、返済能力を疑われて審査に通らないことがあるので気をつけましょう。

後者の「独自の与信評価」というのは申し込みのときに記入した自分の年収、勤務先、勤め先で働いた機関などが審査されます。