苏蒙一家因资金紧张，购房计划暂时搁置，并导致其了家庭财务规划的停止，甚至混乱。房价天天攀升，苏蒙如何将购房计划进行到底？

投资与理财陈伟

“北京的房价较去年又上涨20%，资金紧张的我们，购房计划不得不推迟。”

苏蒙和赵琪在北京工作5年，去年结的婚，计划今年在北京买房，彻底安定下来。可是天有不测风云，父母做生意出现资金紧张，苏蒙购房计划不得不推迟。

苏蒙和老婆赵琪今年都2 9岁。苏蒙在北京一家互联网公司工作，赵琪是服装公司的人事经理，两人目前年薪收入23万元。为了在北京买房，苏蒙和老婆近年来一直比较节省，很少出去旅行，除租房一年要用去2.4万元外，家庭的生活开支并不多。

前几年，苏蒙还学着做些理财，每月定投3只基金总计1100元，3只基金分别为华夏红利、嘉实300、兴业社会责任。可是股市一直不好，基金总是亏着，苏蒙在去年11月份，停止了基金定投，没想到今年的基金却巨幅反弹。

原本打算8月份购房的苏蒙，由于购房计划搁置，打乱了他们家庭的所有规划，苏蒙也无心顾及基金的收益。为了购房，两人全部的固定存款只存了1年期，怕购房时急用钱，也没有买银行理财产品。

苏蒙暂停基金定投，除无法忍受持续亏损外，也是出于对购房的考虑，到购房需要时，基金定投4. 5万元可能要赎回ます。

购房计划搁置，妻子赵琪有了新的想法。“北京房价较去年又上涨20%之多，买一套房比我们之前预想的又贵了不少。最近澳大利亚投资住房比较热，买不起北京的房子，不妨考虑投资澳大利亚住房。”赵琪对苏蒙谈道。

据赵琪了解、澳洲投资房产收益比较可观、5 0平米的房产需要人民币2 31。 2万元，首付款20%，大概在40万元左右。澳大利亚房产租赁可以交给中国专业的代理机构，租金收益在5%到7%了，租金收益基本上能平掉贷款利率。“在北京买一套6 0至70平米的房子，每平米也快4万块了，不仅位置买不到好的，付房贷也要把我们变成房奴。在澳大利亚投资房产，房贷压力不大，以后老了，还可以去养老。”

苏蒙对赵琪的想法并不赞同，他认为澳洲投资性住房不确定的因素太多，在北京定居更加靠谱。可是赵琪认为，两人购房搁置下来，家庭财务的规划也因此搁置下来。苏蒙购房经历一波三折，2010年就要买房的他，遇到北京5年限购，好不容易熬到了纳税5年的期限，却赶上家里资金紧张，北京房价继续暴涨。为了购房，他们陷入迷茫，不知该何去何从？

<強い>购房置业和理财可两不误の

家庭财务诊断

资产负债情况分析

家庭资产总计54.5万元，其中生息资产35.5万元，占比65.13%，无负债。从目前情况看，苏蒙家庭资产负债情况并不合理，其中储蓄率偏高，造成家庭资产生息率过低，家庭备用金留存偏高，未能利用信用卡等负债手段，提高资产利用率。

收支情况分析

家庭开支很少，盈余状况指标正常，这一指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。也就是说，苏蒙家庭增加净资产的能力很高，约70%的收入可用于财富积累。

家庭保障情况

苏蒙夫妇都有正式工作，两人都有基本社保，但社保的保额和保障范围都有限，一旦家庭成员发生意外身故或重疾时，社保的赔付远远不能满足家庭需求。因此，建议苏蒙夫妇购买定期和重疾类保险产品，防患于未然。保险原则遵循“家庭经济支柱优先、银行贷款负债人优先”原则。

理财建议

投资规划

巧用信用卡、提高家庭资产流动性

用信用卡刷卡后，只要在规定的时间内还款(一般40天至60天)，就相当于银行的短期无息贷款，作为日常备用金的补充，不仅方便快捷，而且不占用家庭可生息资产。苏蒙夫妇每月基本开支4500元，预留备用金以不超过1万元为宜，家庭日常开支和紧急开支不足部分都可用信用卡补充。同时，各行信用卡本身也有一些吃饭、购物、娱乐方面的优惠活动，信用卡积分也可兑换礼物等优惠，都可以成为日常生活节省开支、提高生活品质的途径。

<強い>可生息资产投资兼顾安全性流动性

苏蒙夫妇并非金融专业人士，对目前市场形形色色的理财自是不够了解，那么在理财时，最主要的是把握住产品的安全性和流动性。由于夫妇二人考虑近期买房，需要一次性支出大笔资金，因此不建议购买3个月以上理财产品。可以将资金分为货币基金、银行天天理财、银行短期理财3部分。前两部分产品平均收益率与一年定期持平，又保证了资金的流动性；第三部分投资平均收益率约4%至5%，这样既保证了资金的流动性，又提高了家庭生息资产的整体收益。

苏蒙夫妇每月结余1.5万元，是个不小的数目。建议每月继续基金定投，其中1.3万元定投货币基金，每季度末调节一次资产配置比例。剩下的2000元继续定投之前的股票型基金，股票型基金的定投一定要遵循“坚持不懈、随时止盈”的原则。

<強い>保险规划の

作为即将置业贷款的新婚夫妇，苏蒙夫妇的社保根本不能应付家庭突发风险，无论是家庭经济支柱，还是贷款人出现身故、重疾、失去工作能力等突发风险，都将直接导致家庭收入减少、经济负担增加等情况。这种情况下，不要说还房贷，就是基本生活也难以保证，因此补充保障很有必要。

由于夫妇二人目前资金并不富裕，建议以保障型产品为主。这种保险资金占用率小，保障较高，适合家庭闲置、资金较少的年轻家庭。保额确定可根据贷款金额和未来家庭10年生活费中较高者确定。

险种建议以定期、意外、重疾为主。现代理财观点建议将家庭可支配收入的10%作为保额100万元的定期寿险两份，保费0.3万元；重疾10万元两份，保费1.2万元。

<強い>置业规划の

北京的高房价确实让大家谈之色变。被网友称为“崩盘帝”的深圳大学经济学院当代金融研究所所长国世平教授认为：“深圳、北京、上海的房子泡沫最多，但是可能最后跌。如果一线城市崩盘了，中国就全崩盘了”。

而看涨房价的任志强“任大炮”认为，房地产作为中国目前经济模式的成长动力、地方政府的主要资金来源，房价增长是肯定的。而且今年7月28日在北京东北五环六环之间的孙河，一块建设用地拍出2 3.6亿元，业内测算，剔除掉公租房和医疗、教育配套用地，地块楼面价已达到5万元每平方米。

所以，北京的房价虽然已经很高了，趋于饱和，但短期内还是十分坚挺的，甚至可能还有一定的上涨空间。像苏蒙这样的“刚需”购房者，还是要降低自己的预期，应该在北京的四环附近选择购买一套40至50平米左右的房子。虽然每月的月供比房子高了一些，但随着北京房产的租售比趋于平衡，房租年年冲高，这种差距会逐渐缩小，同时为将来以小房换大房，提供了可能。

<強い>理财建议の

俗话说“你不理财，财不理你。”这句话很多人都懂，可是他们往往忘了后一句“你理财了，财还是不理你。”这是为什么呢？理财是门技术活，这句话不假，但如果没有掌握它的规则、了解其优缺点，就贸然行动，那是一个很不负责任的投资行为。

苏先生为了购房，使用的理财工具太极端，收益不佳，还不见得很方便。市场上其实有很多适合苏先生的理财方式，而且都很灵活，平常应急的现金可以考虑银行里的天天理财产品(收益比一年期存款高，随时可支取)，购房资金可以考虑货币型基金(3%至4%年化收益率，T+2领取方式很灵活)或债券型基金(5%至7%年化收益率，同样也是T+2)。

<強い>了解基金定投游戏规则の

要明确基金定投不是一个短期的理财行为，如果只做短短不到两年的定投，那就尽早结束，不要继续浪费钱；基金定投的资金本来不多，还那么分散，这就无形中增加了费用，降低了收益。建议1至2个的组合为佳。

要清楚基金定投当下买的是量，而不是价，选用伸缩投的方式是定投的最佳方法(伸缩投，指的是在每期扣款前，可以自行酌情增加定投金额或保持当初合约金额)；基金定投应该用被动投资型的指数基金作为投资标的，而不应选择主动投资型的股票型基金作为标的。

基金定投，贵在坚持，但也不是一味投入，不求回报，如果担心大盘调整，不能锁定收益，可以为定投的基金制定一个止盈线，但买入过程一定要坚持不懈，不能受短期市场预期和走势的影响，当大盘出现下跌震荡时，才是低位建仓的好时机。苏先生不了解以上的游戏规则，也是定投没有见效的症结所在。

<強い>澳洲投资买房需谨慎の

如今选择在澳大利亚投资买房的国人不在少数。澳大利亚房产确实有其迷人之处：房地产市场高度透明、稳定的增值、永久地拥有其土地的所有权与继承权、“低门槛”10%的个人购房消费首付、当地政府大部分州对房地产不征遗产税，等等。

但如果真要到澳大利亚投资买房，还是要自己实地考察后再说。澳洲购房陷阱不少，再好的中介都是靠不住的。

<強い>正确理解在澳洲买房的低门槛低费用の

很多中介跟国内投资者说：“在澳大利亚投资购房的门槛很低，只要付10%就可以了，交房的时候再付20%，余款都可以申请贷款。”听起来好像前期的投入并不多，但是当你买的房子交付了，很多费用就都冒出来：印花税、市政税和水费、物业管理费以及律师费，等等。而且银行评估的房价比开发商给的市价往往要低10%至20%，买家补缴的首期房款，也就高于预期的20%。“补交款加上其他税费，大大超出了买家的预算。”很多投资人的资金链差点就断掉了，几乎无法支付后期的打理费。

所以，在澳洲投资买房需谨慎，要在多了解当地政策、法律，多了解销售中介、开发商，多了解当地房地产市场供求关系后，再出手不迟。

中国 代行

「意見書」の増加、金融、財政支援の角度から6政策措置。まず、財政支援政策。新疆投資の繊維縫製産業の発展に中央政府を増やします。第二に、特に新疆の南部国境地域で社会保険の補助金、職業技能訓練と事前サービスの補助金の就職困難を吸収する繊維縫製企業の実施を促進します。第三に、国は新疆綿織物貨物補助金を継続的に実施していき、衣類やその他の繊維加工製品に拡大しました。サポート新疆は、国際貨物列車にオープンしました。第四に、特別な資金は、標準的な工場の建物をサポートするために、電力とガスのコストを削減し、ビジネス環境公園の生産性を向上。第五に、信用スケール繊維·衣料産業、新疆、与信承認権限新疆金融機関の緩やかな拡大に複数のブランチを設定するには、金融機関を支援するための革新的な金融サービス·モデルを拡張するための努力のための財政支援を増やします。生産能力の過剰な拡大を防止しながら、第六に、地元の支援政策、公共サービス、水、電気、熱供給と集中下水処理を改善。

「意見」は、それぞれの機能Yuanjiang省、詳細なサポートポリシーと、すべての政策措置が所定の位置に置くことを確実にするためのコミュニケーションと協調を強化するための措置に応じて、すべての部門、新疆ウイグル自治区、新疆生産建設兵団、ならびに国務院の人民政府が必要です。

（原題：国務院は「雇用を促進するために、新疆の繊維衣料産業のためのサポートの指針」を公表しました）

<スパンクラス= "左"> の記事出典：新華の

タオバオ代行