その言葉の先にある収益源は何だろう。

多くの場合、答えは保険の販売手数料だ。

どれだけ親身に話を聞いてくれても、どれだけ立派な資格を持っていても、商品を売る人は、商品を売ることで報酬を得る。

これは責める話ではなく、ビジネスモデルの話だ。

本来、FPに求めるべきなのは、

• 家計診断
• 必要保障額の計算
• 教育費や老後資金のシミュレーション
• 税金や資産配分のアドバイス

であって、

高額な保険商品を契約することではない。

医者に診察料を払うように、弁護士に相談料を払うように、FPにも「診断料」を払えばいい。

そして診断結果を持って、一番安いネット保険や掛け捨て保険を自分で契約すればいい。

「無料相談」の裏で、トータル何百万円もの保険料を何十年も払い続ける人は少なくない。

無料ほど高いものはない。

保険を売るFPと、家計を診るFPは別物。

私は、家庭診断にはお金を払い、保険には余計なお金を払わない。

このデータはよく引用される。

ただ、私は昔から少し違和感がある。

なぜ「個人」ではなく「世帯」なのだろうか。例えば夫婦と子供2人の4人家族で純資産1億円あったとする。

野村総研の分類では4人とも富裕層世帯に入る。

一方で独身で純資産1億円の人も同じ富裕層になる。でも、この2人の生活レベルや自由度は同じだろうか。

私は違うと思う。

もちろん世帯で集計する方が統計としてはわかりやすい。金融機関にとっても、世帯資産で見た方が都合が良いのだろう。

ただ、個人として考えると少し実態とズレている気がする。

努力が続く人は偉い。

でも本当に強いのは、

努力しなくても続いてしまう環境を作った人。

意志の力には限界がある。

だから私は能力より環境を買う。

人生で最もリターンの大きい投資は、

自分を変える環境への投資だと思う。

成功した人によく言われる言葉だ。

確かに運の要素はある。

生まれた環境。

出会った人。

時代の流れ。

どれも無視はできない。

でも私は、運がいい人と付き合っていて思うことがある。運がいい人は、人より行動している。

人より会っている。

人より挑戦している。

そして人より失敗している。

例えば100人と会う人と、

10人としか会わない人。

どちらが人生を変える出会いに恵まれるだろうか。

例えば100件提案する人と、

10件しか提案しない人。

どちらが大きな案件を獲得するだろうか。

外から見ると、

「あの人は運が良かった」

に見える。

でも本人からすると、

失敗した案件

断られた営業

損した投資

そんなものの積み重ねだったりする。

成功だけが目立つから運に見えるだけだ。

私自身も、いろいろやってきた。

うまくいったことだけ見ると運が良かったように見えるかもしれない。

でもその裏には、

やらなくてもよかった失敗や、

やらなければ分からなかった失敗が山ほどある。

運がいい人は、

運を待たない。

行動回数を増やして、

出会う回数を増やして、

挑戦回数を増やしている。

その結果として、

運に当たる確率が上がっているだけだ。

私は運を信じている。

でもそれ以上に、

運を引く回数を増やす行動を信じている。

運がいい人は、

運が良かった人ではない。

運をつかみに行った人だ。

今思えば、決して多くはない。

当時から投資の知識がなかったわけではない。

不動産も株も知っていた。

それでも、20代から30代前半までは投資より仕事を優先していた。元手がない状態で投資しても人生は大きく変わらないからだ。

事業や仕事のスキルが伸びれば、年収300万円が500万円になり、1000万円になり、1000万円が3000万円になることもある。

若いうちは資産運用よりも、自分自身への投資の方がリターンが大きい。

私自身、資産が大きく増え始めたのは副業で利益が出るようになってから。

投資は重要だ。しかし順番がある。

まず稼ぐ力を作る。余剰資金を作る。

そして最後に投資する。

投資だけでお金持ちになろうとする人は多い。

でも本当に大きな資産を築いている人の多くは、その前に事業や本業でしっかり稼いでいる。

だから私は若い人に、「まずは人任せの投資よりも、自分の市場価値を上げよう」と伝えたい。

そう思っていた時期がありました。

でも実際は違いました。

100万円しかない人は1000万円あれば安心だと思う。

1000万円ある人は1億円あれば安心だと思う。

1億円ある人は3億5億10億...

健康や老後や相続が心配になる。

不安は消えません。

形を変えるだけです。

生命保険に入る。現金を貯める。

投資を避ける。住宅ローンを繰上返済する。

もちろん必要な場合もあります。

ただ、その判断が「本当に必要だから」ではなく「不安だから」になった瞬間に終わりのないゲームが始まります。

なぜなら不安には上限がないからです。

ではどうすればいいのか。

私は、不安を消そうとするのをやめる。

これが正解だと思っています。

不安はあって当たり前。

失敗するかもしれない。

損するかもしれない。

嫌われるかもしれない。

病気になるかもしれない。

それでも前に進む。

結局のところ、

人生で大きな成果を出した人は不安がなかった人ではなく、不安を抱えたまま行動した人です。

不安をゼロにしてから動こうとすると、一生動けません。

お金の話になると、

「年収はいくらですか？」

「資産はいくらですか？」

という話になりがちだ。

でも私は最近、何にお金を使っているかの方が、その人を表していると思うようになった。

同じ年収3,000万円でも、高級車を買う人もいれば子どもの教育に使う人もいる。

旅行に使う人もいれば、事業に再投資する人もいる。正解はない。ただ、お金の使い方には価値観が出る。

私も昔は、どう稼ぐかばかり考えていた。

でも今は、住む場所、子どもの教育、時間を買うための家事サポートなど、

人生を豊かにすることにお金を使うようになった。

稼ぐことは大切だ。

でも、お金は使って初めて価値になる。

何に使うか。そこに個性が出る。

①会社員

メリット

• 社会保険が整う
• 住宅ローンが通りやすい
• クレジットカードが作りやすい
• 安定収入になる

• 給与所得控除が使える

②副業

メリット

• 自分のスキルを現金化できる

• 事業所得化できれば経費計上が可能
• 青色申告控除がつかえる

③マイクロ法人

メリット

• 利益を個人で受け取らず法人に残せる
• 所得分散ができる
• 最悪不動産を法人ごと売却する

• 法人経費
• 退職金

などの選択肢が増える

④投資

メリット

• 上場株式は約20%
• 不動産は減価償却
• NISA活用
• お金が働いてくれる

給与所得より税率が低いケースもある

私が考える理想

会社員で信用を作る

↓

副業で稼ぐ力を作る

↓

マイクロ法人で仕組み化する

↓

投資で資産を増やす

20代は①②

30代は③

40代から④

実際、私自身は40歳手前で純資産2,000万円程度。

先に稼ぐ力を作り、その後に投資を加速させました。