「起きたらどうにもならない程の経済的危機に対してだけ」

保険で備えるのが正解

と、言っていますが・・・・

優先順位は

① 自分が死んだときに家族のお金が足りなくなるならば

　　　　　　　　　→　「収入保障保険」

　　※共働きの場合は、ほぼ加入不要

　　※住宅ローンがある方も不要になる可能性が高い

②治療費が数百万円になる可能性がある「癌」が恐ければ

　　　　　　　　　→　「がん保険」

③余裕があれば「損をしない医療保険」

　　（加入の必要性はありません）

です。

①③にはこれまでも少しずつ書いているので、

今日は「がん保険」について書こうと思います。

「癌」は日本人の二人に一人がかかると言われていますが、

実際、何歳までにどれくらいの確率でがんと診断されるのでしょうか？

　　　　　　　男性　女性

４０歳　　１％　　２％

５０歳　　２％　　６％

６０歳　　８％　１１％

７０歳　２１％　１９％

８０歳　４１％　２９％

一生　 ６２％　４６％

まずは、これをみてどう思うか・・・。

生涯では男性は６割ちょっと、女性で５割弱ですが、

６０歳までにかかる確率は１割程度です。

もちろん、若くても癌になる人はいるので、

確率がすべてではありません。

実際、ウチは父が５０代前半で癌と診断され、

入退院を繰り返しましたし、

もっと若いうちに癌になる方います。

（最近も有名人の方でチラホラと・・・）

ただ、個人的には・・・

８０過ぎて癌になったとして、治療費数百万は・・・払いません。

皆さんも「二人に一人」だけで判断せず、

年齢別のデータをふまえた上で、

「がん保険に加入しよう」とか

「ウチは４０歳で子供が成人だから・・・１％ならいらない」とか

「７０過ぎたら治療はいらないから、７０歳までの保障に入る」とか

決めて下さい。

考え方は人それぞれ、正解はありません。

ただし、一言で「がん保険」と言っても保障内容は各社違います。

イメージで選ぶと残念なことになりかねないので注意してください。

（次回に続きます）

ゼクシィ調べの平均支払保険料の記事 を書きましたが・・・

・・・甘かった・・・。

生命保険文化センターの調べによると

一世帯あたりの年間支払保険料は

な、なんと41.6万円！

一人当たりの平均は20.7万円！（男性24.1万円、女性18.2万円）

死亡保障がいらなくなってくる60代ですら19.9万円（男性21.5万円、女性18.7万円）

一体、何に対して備えているのでしょうか？・・・（汗）

60歳からの10年間で夫婦で400万円の保険料・・・

それだけあれば、とりあえず病気は恐くないと思いますが・・・。

30歳で加入して80歳で亡くなるものとして

一人あたり1000万円、夫婦で2000万円。。。

家に次ぐ高い買い物とはよく言ったものです。

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いよいよ１２月。今年も残り僅かになりました。

今年一年、悪いことや悪いことが沢山ありましたが（汗）
残り一カ月頑張ります。

で、年末です。

ＦＰをやっていると毎年少数ですが年末になると
「生命保険料控除が受けられるから保険に入りたい」
と言ってくる人に出会います。

普通は「・・・やめとけ」と言ってお終いです。

保険の中でも特に多数の方が興味があるらしき

「医療保険」そのものの存在がアレ･･･

ということは今回はおいておくにしても、

この生命保険料控除って・・・

・・・所得控除なんで大して戻ってきません。

生命保険料控除では各種保険が

　＜一般＞・・・生命(死亡)保険、学資保険、その他

　＜介護医療＞・・・介護、医療、がん保険など

　＜年金＞・・一定条件の「個人年金保険料税制適格特約」

　　　　　　　　　　　を付けた契約の保険（一定条件以外は一般）

の３区分に分けられていて、

①　所得税で、各区分それぞれで最大４万円ずつ、

　　計１２万円の所得控除が受けられる。

　年間払込保険料　　　所得控除額
　２万円以下　　　　　２万円
　２～４万円　　　　　(払込保険料×1/2)＋１万円
　４～８万円　　　　　(払込保険料×1/4)＋２万円
　８万円超　　　　　　４万円

②　住民税で、それぞれ最大で２.８万円ずつ、

　　計７万円上限の控除が受けられる。

　年間払込保険料　　　所得控除額
　１.２万円以下　　　 １.２万円
　１.２～３.２万円　　(払込保険料×1/2)＋６千円
　３.２～５.６万円　　(払込保険料×1/4)＋１４千円
　５.６万円超　　　　 ２.８万円

例えば・・・

学資保険で年１２万円・医療保険で年８万円支払っている場合、

学資保険→＜一般＞→「控除額」は「所得税４万円、住民税２.８万円」
医療保険→＜介護医療＞→「控除額」は「所得税４万円、住民税２.８万円」
合計で「所得税８万円」「住民税５.６万円」の所得控除が受けられます。

この条件で、妻と子供一人で年収６００万程度の会社員だった場合、

税率は所得税１０％(収入依存)・住民税１０％（一律）なので

実際の恩恵は13,600円となります。

収入が増えれば所得税率は上がっていくので、

最大で37,600円バックになりますが、
（家族構成にもよりますが年収2400万円を超えたあたりですかね）
20万円支払って、最大でも4万円弱のバック・・・

保障内容を考慮した上での加入判断なら問題ありませんが、
生命保険料控除だけを理由にした保険加入はあり得ません。

「貰えるか分からないから・・・」

「だから払っていないよ」

国民年金というと、上のようなことを言う人がいます。

「破綻するかどうか？」と問われると・・・

個人的には・・・

国の負担が引き上げられた時点で、

当初の年金制度は破綻しているが、

更に給付額が下がったり、受給開始年齢が下がることは

あるかもしれないが、無くなりはしない。

・・・と、思っています。

そもそも無くなるような事になったら、

国の存亡が・・・年金どころの話では済まないのでは？

だから、国民年金の保険料は払いましょう

・・・では、ありません。

国民年金は老齢基礎年金ばかりが話題になりますが、

国民年金制度は

老齢、障害、死亡によって

国民生活の安定がそこなわれることを

防止するのが目的です。

もしも奥さんと生まれたばかりの子がいる場合、

死亡時　→　遺族基礎年金が年約100万円×18年

障害を負った時　→　障害基礎年金が年間約12０万円（１級）×一生

これらは国民年金の保険料を払っていないと貰えません。

現状ですが、10年貰えば元が取れる老齢基礎年金に加え、

死亡保障と障害保障が付いている国民年金。

自営業の方から「国民年金の保険料を払っていない」と言われたら、

いつも「・・・正気ですか？」と返しています。

　割と目にしたことが多い数字だと思いますが、

　これが如実に物語っています。

　平均は1645万円なのに

　対象者の中で真ん中の順位だった人は900万円。

　億万長者（？）がまぎれていると

　おかしな数字が出てきますし、

　年齢によっても当然、全く違ってきます。

②結婚にかかる費用・・・全国平均　443.8万円

　　（2013ゼクシイ調べ）

　内訳は

　　結納式・・・15.6万

　　両家顔合わせ・・・6.3万

　　婚約指輪・・・33.3万

　　結婚指輪・・・22.1万

　　挙式・披露宴・・・340.4万

　　新婚旅行・・・57.3万

　　新婚旅行土産代・・・11.7万

こっちはどうですか？

自分と照らし合わせると・・・全然違います(´・ω・`)

あまりなじみがないので、

断言するわけにもいきませんが、

入院費用やら医療費のデータも

当然こんなものなんだと思います。

が・・・

このデータ・・・

（に限らず、世の中の統計データの大半は・・・ですが）

平均額を使っています・・・

具体的に、一つ見てみると・・・

　　「家庭教師費等（中学・公立）・・・28,544円（年額）」

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　・・・月平均2400円弱（爆）

「塾・家庭教師・その他習い事（ピアノ・水泳・他なんでも）」って

　やらない人　→　ゼロ円

　やる人　→　平均よりも相当高額

なんで、平均なんて無意味です。

そして世の中のデータの大半は平均値。

　　　　　　　　（本日２度目）

家庭教師なんて利用する場合は

週一回でも月額２万円くらいは掛かります。

まあ、全ての項目（塾・家庭教師・その他）を足していくと、

それらしくなる気もしますが、

私は「塾・家庭教師一切なし」でしたし、

同級生で「家庭教師を利用しながら塾通い」も

普通にいました。

幼児向け英語教材（人気なんですかね？）を一つ買うだけで、

幼稚園児の学習補助費平均（年額）の数倍になることもあるでしょう。

ライフプランで使う統計データの平均って、基本的には・・・

「だいたい皆さんこれくらいですよ～」

って、意味合いのものは少ないので、

データを利用して人生設計を考える場合は

まずは「みんなが利用するものなのか？」考えて

利用する、しないが分かれるものは特に

「使う場合は〇○円かかる」とか「ウチは使わないからゼロ」

　（実際の相場を調べて）

という風に考えた上で、使用しましょう。

コンタクトレンズをしたまま子供の寝かしつけをし、

うっかりそのまま寝てしまい、

こんな時間に起きました(;^_^A

まあ・・・日常ですが（笑）

（ちなみに食器を軽く洗って、炊飯予約も完了！）

先日は学資保険について少し触れたので、

今日は子供のいる家庭なら みなさんお悩みの（？）

教育費について、書いてみようと思います。

前回、「18年後の大学の学費なんて分からんよ～」って

言いましたが、今日は忘れて下さい（笑）

子供一人当たりの教育費は一体いくらかかるのか？

保険屋さんに行くと、ざっくりと・・・

「オール公立で1000万、オール私立で2000万」

「特に大学入学時はめちゃめちゃかかるから学資保険」

みたいな話になりますが、はたして・・・

文部科学省の調べによれば、

幼稚園から高校までの15年間の学習費総額は

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（塾代等も含む）

平成24年度平均でこんな感じ

全て公立の場合・・・500万円

幼稚園だけ私立・・・580万円

高校だけ私立・・・680万円

小学校のみ公立・・・1000万円

オール私立・・・1700万円

これに大学4年間の授業料等

私立文系・・・500万円

私立理系・・・600万円

私立医歯系・・・4200万円

国立・・・250万円

を加算すると、子供一人当たりの教育費総額が推定出来ます。

通常、話しを盛りがちな保険屋さんの話ですが、

今回は概ね正解ですね。

が・・・

つづく( ´艸｀)

「大学入学に備えてお金を積み立てていく」モノですが、

そこは「保険」、単なる積み立てではありません。

仮に

　☆毎月1万円の保険料を２００ヶ月（17年弱）支払って

　☆2２０万円貰う

という学資保険に加入した場合

①被保険者（一般的には父親）が亡くなった場合

　☆父親死亡後は毎月1万円を支払う必要無し

　☆220万円は貰える

　　cf.加入して1年で死亡した場合

　　　　　　→　支払う金額12万円、貰う金額220万円

　　　　　　※これが貯金と決定的に違う点。まさに「保険」

②何も起こらなかった場合

　　→200万円支払って220万円貰える

これを見ると貯金しておくよりは学資保険の方が

「何かあったら大幅プラス」「何もなくても銀行よりプラス」

なので遥かに良くみえます。

ただ「何もなくても銀行よりプラス」は、

「今の銀行の利率と比べればプラス」なだけ・・・

もしもバブルが再到来したら（無いと思いますが）大損しますし、

学資保険で大学の学費を準備する予定でも、

加入時に比べて学費が値上がりしていたら、

結局貯金が必要になります。

ちなみに・・・

1974年の私立文系の大学授業料平均は11万円。

1974年に生まれた子供が18歳になった1992年。

私立文系の授業料平均は52万円。

同様に2010年の平均は72万円。

2028年は・・・いくらでしょう？

学資保険は入っていれば一定の金額は必ず手に入ります。

が、それで安心かどうかは別問題です。

「入っているから安心」「入っていないからダメ」

といった代物では無いので、選択肢の一つとして

検討し活用してください。

なお、単なる金融商品として見た場合、

今のような低金利時代には

「学資保険のように低い利率が固定される商品はダメ」

というのが教科書的解答にになります。

（ただし、学資保険は保険ですからお好みでどうぞ）

大相撲の北の湖理事長が亡くなりました。

最近は殆ど相撲は見ませんが、

幼少の頃は、幼稚園から帰ると、

祖父と相撲を見ながら過ごすことが多かった私。

「北の湖」・・・「強すぎて嫌い」でした。

（生来の天邪鬼気質なのかもしれません(^▽^;)）

が、未だに「横綱」といえば・・・

圧倒的な強さで「盤石」・・・

まさにイメージは「北の湖」・・・

優勝回数は現在では歴代５位ですが、今でも

「横綱昇進史上最年少記録」

（中学校に通いながら幕下昇進って∑(ﾟДﾟ)）

「横綱在位歴代最長記録」

を持っている昭和の大横綱。

こわもてで多くを語らなかったため

誤解も多かったようですが、

力士として人として

「実直・誠実」な方だったようです。

ご冥福をお祈りいたします。

で、北の湖理事長・・・

直腸がんによる多機能不全とのことですが、

前日まで普通に仕事をし、貧血で搬送

はたして本人や周囲は「癌」の認識があったのでしょうか？

「日本人の二人に一人は癌になります」

「だからがん保険にはいりましょう」

保険販売の売り文句です。

が、「癌になった人」＝「癌の治療をした人」

・・・ではありません。

保険会社が出している数字は嘘では無いですが、

何かが隠されていることが多いです。

日本人の二人に一人が癌の治療をしているわけではないですし、

癌の治療をした人が皆高額の治療費を支払っている

わけでもありません。

それを踏まえた上でがん保険の加入は検討してください。