住宅金融支援機構（公的機関）が提携している

固定金利の住宅ローンです。

まず、住宅金融支援機構の説明をします。

住宅金融支援機構は、最近出来たばかりなので

（最近といっても2007年ですが）

あまり聞いたことがないかもしれません。

住宅金融公庫の方が聞いたことがあるかもしれません。

最近ではなく、昔に住宅ローンを組んだ人

（皆さんのご実家など）は、住宅金融公庫で

お金を借りた人も多いのではないでしょうか？

住宅金融公庫は住宅購入の資金を貸してくれる

政府系金融機関でした。←前回説明した公的融資です。

住宅金融公庫は、2007年に廃止され、

業務を引き継いだのが、住宅金融支援機構です。

フラット35の説明に戻ります。

フラット35の

「フラット」は、平ら→固定金利、

「35」は、35年を意味していて、

最長35年間の固定金利のローンが組むことが出来ます。

またもうひとつの特徴として、

保証料や繰上げ返済手数料が不要です。

保証料とは、住宅ローンを借りた人が、ローンを

返せなくなったときに、立て替えて払ってくれる

保証会社へ払う手数料です。

（※後で、保証会社から、立て替えた金額を

請求されるので、ローンの支払いが

無くなるわけではありません。）

保証料の金額は、金融機関、借入金額、返済期間に

よって異なりますが、3000万円を35年で借りた場合、

60～100万円の保証料がかかります。

今回は、お金を融資してくれる団体の種類で

分類してみます。

公的融資と民間融資の2種類に分かれます。

公的融資とは、住宅金融支援機構や自治体など

「公的な機関」が融資をしてくれる場合です。

民間融資とは、銀行やカード会社、ノンバンクなど

「民間の機関」が融資をしてくれる場合です。

一般的な特徴は

・公的融資は、金利が低いが貸出条件が厳しい

・民間融資は、条件や制限は厳しくないが金利が高い　

となります。

しかし、最近は民間融資の金利もかなり下がってきて

いますし、各種キャンペーンなどを行っている会社も

ありますので、金融機関によっては、公的融資と

同じくらい（または民間の方が低い）の場合も

あります。

また、民間金融機関と住宅金融支援機構（公的機関）が

提携している「フラット35」という商品もあります。

次回以降、詳しい説明をします。

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住宅ローンは、金利の種類で「大きく」分けると、

固定金利と変動金利の2種類に分類されると

書きましたが、「細かく」分けると、

固定金利と変動金利と「固定金利期間選択型」

（金融機関によって固定金利特約型など名称は

若干異なります）

の3種類に分類されます。

固定金利期間選択型とは、最初に決められた期間

（10年・15年など）は固定金利で、その期間が

終わった後は、固定金利か変動金利が

再度選択できるローンです。

35年固定ローンの場合は、最初の金利が35年間ずっと

続き、途中で景気・経済状況が悪くなっても金利が

下がることはありません。

変動金利の場合は、景気・経済状況により、

金利がどんどん高くなっていってしまう可能性も

あります。

固定金利期間選択型は、途中で変動金利にも

変更することも、再度固定金利を選ぶことも

可能です。

しばらく様子を見てから考えたいという方や、

30年以上の間、金利種類の変更が出来ないことに

抵抗がある方にはお勧めです。

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質問を受けますが・・・・

正解はありません。

総支払額の安い方が良いと言われますが、

前回書いたように、

固定金利は、総支払額の計算が容易にできますが、

変動金利は、金利がいくらになるか分からず、事前に

総支払額の計算ができないので比較ができません。

変動金利は経済状況によって変化するので

1～2年先の金利であれば、ある程度予想することは

できますが、今後30年以上にわたって経済状況を予想し、

変動金利の動きを予想することはできません。

一般的には、金利が変動しない（高くならない）という

安心感があるため、固定金利の方が、金利が

高くなっています。

しかし、変動金利は、高くなることもありますが、

景気が悪くなれば、金利は低くなります。

現在のように、景気が悪いと、低い金利になります。

逆に景気が悪く、変動金利がどんどん低くなっても、

固定金利は、最初に設定した金利のままです。

また、変動金利が高くなるということは、

世の中の景気・経済状況が良いということなので、

収入（給料など）も増えていると思われます。

収入が増えているので、

金利が高くなっても払えるということになります。

どちらが正しいということはありません。

ご自身の考え方・ライフスタイルに応じて

選択してください。

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金利の種類で大きく分けると2種類になります。

固定金利と変動金利の2種類です。

固定金利・変動金利の説明の前に、

「金利」について説明します。

金利とは、お金のレンタル代のことです。

ビデオやＣＤを借りたときに、レンタル代を払うのと

同じように、お金を借りたときに払うレンタル代が

金利です。

ビデオやＣＤを借りたときのレンタル代は、

○○円と表示されますが、

住宅ローンの金利は、％（年利）で表示されます。

年利とは、1年間借りていたら○％のレンタル代が

必要という意味で、

例えば、1000万円を年利3％で借りた場合、

1年間のレンタル代は、
1000万×3％＝30万円となります。

固定金利は、文字通り、金利の利率（％）が固定されて

いて、最初に決めた金利がずっと適用されます。

変動金利は、文字通り、金利の利率（％）が固定されて

いなくて、経済状況・景気動向によって、

変動（変化）します。

固定金利は、金利の利率（％）が固定されているので、

毎年同じ利率（％）の利息を払います。そのため、

計算が簡単にできますが、変動金利は、経済状況に

応じて、金利の利率（％）が変化するので、

いくらになるか分からないという不安要素を抱えます。

例えば、2010年9月7日時点のソニー銀行の住宅ローンの

固定金利（20年超）は3.368％、変動金利は2.133％

となっています。（金利引き下げプランなど考慮せず）

変動金利の方が低くお得な感じもしますが、

変動なので、今後何％になるか分かりません。

ちなみに、今まで一番高かった変動金利は、

バブル絶頂の時で、約8.5％です。

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今回から何回かに分けて、住宅ローンに

ついて書いていこうと思います。

「人生で一番高い買い物は、マイホーム」

（2番目は保険）と耳にしたことがあると思います。

しかし、コレは間違っています。

正しくは

「人生で一番高い買い物は、住宅ローン」です。

マイホームの値段＝住宅ローンの値段と思う人も

いるかもしれませんが、マイホームの代金は、

決済の時に払って終わりです。

その後払い続けているのは、住宅ローンの支払いです。

例えば、マイホームの代金が3000万円と仮定します。

現金で支払えば、3000万円です。

3000万円分を住宅ローン

固定金利3.0パーセント35年で借りると、

住宅ローンの総支払額は、約4870万円になります。

その他に住宅ローンの手数料がかかったり、

抵当権の登記の手数料も含めると

5000万円近くになる場合もあります。

マイホームは3000万円、

住宅ローンの総支払額とその他経費は5000万円です。

ということで、

「人生で一番高い買い物は、マイホームではなく

住宅ローン」なのです。

次回から住宅ローンの基礎知識について

詳しく書いていきます。

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もう一方の業務であるＦＰ

（ファイナンシャルプランナー）の

説明をしていきます。

保険会社の人や証券会社の人の名刺には、

ほとんどファイナンシャルプランナーやＦＰという

言葉が載っていたり、雑誌の節約特集や投資関連の

記事では、ファイナンシャルプランナーのコメントが

載っていることが多く、行政書士よりは、目にする

回数が多いと思います。

また、行政書士と異なり、ファイナンシャル

プランナーは、言葉からある程度は想像することが

できます。

ファイナンシャルプランナーの言葉を2つに分けると、

「ファイナンシャル」と「プランナー」になります。

つまり、ファイナンシャル（お金）のプランを作る人と

いう意味で、住宅ローンや資産運用、保険などのお金に

関わる相談の窓口となります。

仕事として必要なのでファイナンシャルプランナーの

勉強をする人もいますが、住宅ローンや保険など自身の

生活に関わる知識が勉強できるため、最近は、

主婦の方や学生が勉強を始めることも多いそうです。

興味をもたれた方は、一度　日本ＦＰ協会のＨＰを

見てみてください。

ＦＰの勉強をすると、日常生活に役立つお金の知識が

得られますよ。

行政書士とファイナンシャルプランナーの説明が

終わったので、次回以降は行政書士業務・ＦＰ業務に

関する豆知識や日常生活で感じたことを、

書いていこうと思います。

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行政書士が具体的にどんなことをやっているかというと

①官公庁に提出する書類の作成、提出手続き

車庫証明・車の名義変更・希望ナンバー取得・

パスポート申請・会社設立・飲食店開業許可申請・

古物商許可申請（リサイクルショップ）・

美容所開設届けなど

②法律文書の作成および相談

内容証明作成・定款作成・各種契約書作成（売買・

賃貸借・消費貸借・請負・委任など）・遺言書・

遺産分割協議書・離婚協議書・示談書・告訴状・

定款などの作成および相談


となります。

①官公庁に提出する書類の作成、提出手続きについて

一般の方に一番身近なのは、車庫証明や名義変更など、

車の購入の際に必要となる手続きだと思います。

しかし、基本的にはディーラーなどに手続きを一括して

お願いしてしまうので、個人で行政書士に手続きを

依頼するケースはあまりないかもしれません。

②法律文書の作成および相談について

法律関係の資格といえば、一番に思い浮かぶのは

弁護士だと思います。

しかし「弁護士」というと、敷居が高く、なかなか

近寄りがたいと思う人もいるのではないでしょうか？

ある本に、「弁護士はたまにしか行かない

高級デパート、行政書士は気軽に立ち寄れる

コンビニ」と書いてありました。

行政書士は、敷居が低く、何か困ったことがあったら、

気軽に聞けるということで「街の法律家」と

呼ばれてます。

貸したお金が返ってこないとか、悪徳商法の相談など

身近なトラブルの際は、行政書士もご活用下さい。

行政書士の仕事内容がイメージできたでしょうか？

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弁護士や会計士は、イメージできると思いますが、

行政書士の業務内容は、まったく分からない人も

多いのではないでしょうか？

最近は、テレビドラマでも取り上げられたり

しているので、（カバチタレ　2001年　フジテレビ
常盤貴子・深津絵里など／　得上カバチ　2010年　

ＴＢＳ　　　櫻井翔・堀北真希など）

少しは認知され始めたとは思いますが、

まだまだ知らない人も多いと思うので、

簡単に説明します。

行政書士とは、行政書士法に基づく国家資格で、

業務内容は

①官公庁に提出する書類の作成、提出手続き

②法律文書の作成および相談

です。

まだまだイメージできないですよね。

次回はもう少し具体的にどんなことを

やっているのか説明したいと思います。

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古田法務コンサルティング　代表　古田都夢です。

行政書士とＦＰ（ファイナンシャルプランナー）の

事務所です。

行政書士業務・ＦＰ業務に関する豆知識や、

日常生活で感じたことを、

書いていこうと思っています。

よろしくお願いします。

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