ここでは、インターネット経由での申込み手順と流れを解説します。

申込み方法による違いとは？

従来、クレジットカードの申込みは以下のような流れで行うものでした。

1.クレジットカード会社に電話連絡

2.申込み書を郵送で送ってもらう

3.申込み書に必要事項を記入

4.銀行口座振替依頼書（自動引落し）に捺印

5.運転免許証やパスポートなどの身分証明書のコピーを添付

6.クレジットカード会社に送付

ところが2001年４月より施行された 電子署名および認証業務に関する法律 によって、電子的な手続きが手書きの署名や押印と同等に通用するという法的基盤が整備されたことによってインターネット経由での申込みができるようになり、従来の申込み方法に比べて飛躍的に簡素化・スピード化を実現できるようになったのです。

つまり、インターネットでの申込みはラクで発行が早いのです。

ペーパーレスな上に身分証明書も提出しないなんて大丈夫？

インターネット経由での申込みでは書類のやりとりが必要ありません。（いまだに必要な会社もあります）

よって、身分証明書のコピーを添付して送る必要もありません。

インターネット上で申込むと当日または数日以内に在籍確認（本人確認）の電話連絡がきて口頭での確認を行い、審査が通るとクレジットカードが送られてくるのです。

では、そんな状態でどのようにして本人だと確認するのでしょうか？

他人がその人に成りすましてカードを作ってしまうことだってできるのではないのか？

そんな疑問が生じることと思います。 そこでクレジットカード会社では本人限定受取郵便という特殊な郵便を使うことでこの問題を解決しているのです。

本人限定受取郵便とは

本人限定受取郵便とは、郵便物をその本人に限って渡すという画期的な郵便サービスで、国の定める「本人確認法」の基準を満たした唯一の手段なのです。

分かりやすく一言で言うと本来クレジットカード会社が行うべき身分証明による本人確認を郵便局が替わって行い、記録・保存するというものなのです。

ですから申込んだあなた以外の人間がクレジットカードを受取って悪用するということは限りなく起きない様に最善の注意を払っているのです。（モチロン、プロの詐欺師に言わせれば完璧では無いでしょうが）

この本人限定受取郵便には２種類の受取り方法があり、クレジットカード会社によって違います。

クレジットカードの審査って具体的にはどんなことをするのか？

クレジットカードの審査に関しての基礎的な知識や、その背景の考え方について解説してきましたが、大体お分かりいただけたことと思います では「審査」とは、具体的にはどんなことをするのでしょう？

申込み書に記入した（入力した）年齢や勤務先などの１つ１つの属性は実際にはどのように確認されているのでしょうか？

次はその細かい部分に焦点を当てて解説していきたいと思います。

いくつかのポイントを抑えておくだけで快適なクレジットカードライフを送ることができるのです。

まとめ-快適なクレジットカードライフを送るために

私が考える 「クレジットカードの正しい申込み方」 についての手順をまとめてみます。

あなたが今後、長期間に渡って付き合っていくベストなクレジットカードを手に入れるための手引きとして参考にしていただけたら幸いです。

1.自分の現在のステージにあったクレジットカードを選ぶ

2.申込みをする際には空欄や誤字脱字の無いよう丁寧に書く

3.支払いは遅れることなく確実に行い、無理な借入れはしない

以上をしっかりと実行することでクレジットカードの限度額は着実に増え、あなたの信用度は上がっていきます。

そして数年おきに生活レベルやライフスタイル・使用目的に合わせてクレジットカードの見直しを行うことも快適なクレジットカードライフを送るためには欠かせません。

また、現在はスキミングや様々なカード犯罪が横行しています。

このような被害に巻き込まれないようにするためには不必要なクレジットカードは持たないことが重要です。

では、実際に申込みを行う際にインターネット経由で申込みを行うのと、申込み書類に記入・捺印して郵送での申込みを行うのとでは何が違うのか見てみましょう。

それはどんなリストで、どこにあって、どんな風に使われてるのか？

そのナゾにせまります。

ブラックリストの正体

「ブラックリスト」　というと、まるで要注意人物一覧の名簿のようなものを想像しがちですが、実際にはそういった名簿が存在するわけではありません。

では、ブラックリストとは何を指すのでしょう？

個人信用情報機関ではある一定期間支払いを延滞したユーザーには通常の支払い遅れとは区別した情報を登録します。

この情報は専門用語で「異動情報」や「事故情報」、または「延滞情報」という名称なのですが、通称ブラック情報と呼ばれていているのです。

そしてこのブラック情報が登録された状態を「ブラックリストに載った」と表現しているのです。

結論として、「ブラックリスト」 ＝ 「事故（延滞）情報が登録されている」　ということです。

どのくらいの期間、延滞すると事故になるのか？

本来の支払い予定日、つまりクレジットカードなら毎月決まった銀行引き落とし日から３ヶ月間支払いが遅れた時点で事故扱いとなり、事故情報が登録されます。

事故（延滞）情報が登録されるとどうなるのか？

事故情報は登録されてから最低でも５年間は消えません。

ほぼ例外なくどこのクレジットカード会社でも 、事故情報が登録されている申込み者にはクレジットカードを発行しないようガイドラインを設定しています。

ですから事故情報が消えるまではクレジットカードに限らず、どこからも融資は受けられないと考えてください。

事故情報についてのＦＡＱ

◆事故になった後に支払いをすると消えるのか？

事故後に延滞金を支払って完済することを「延滞解消」と言います。

延滞解消後も延滞した事実や完済した事実は一定期間、記録として残ります。

この間も事故と同じ扱いを受け、クレジットカードの審査は通りません。

ちなみに全情連、ＣＣＢでは延滞解消から１年、ＣＩＣ、全銀協では５年保存されます。

◆自己破産はどうなるのか？

自己破産、失踪宣告、民事再生手続きを受けたユーザーは７年間消えません。

もちろん事故情報と同様の扱いになります。

特に消費者金融では自己破産を重く見る傾向にあるため、全情連では１０年間消えません。

◆就職や家族に影響するのか？

個人信用情報が就職時の身辺調査に使われることはありません。

個人信用情報機関は唯一、警察が刑事事件の容疑者の身辺を調べる時のみ情報を提供します。

また、個人信用情報はあくまでも個人のもであって、家族や兄弟、親戚のクレジットに影響することはありません。

但し、主婦や学生がクレジットカードを申込む場合は審査対象が配偶者・親になりますので、その際には影響します。

◆クレジットカードは絶対に作れないのか？

事故情報があれば９９％審査は通りませんのでクレジットカードを作ることはできないと考えた方がよいでしょう。

過去にこういった経験のある人は、まずどうしてそういったことがおきてしまったのか？　

今後このようなことが起きないようにするためにはどうしたらよいか？　

じっくりと考える必要があります。

不思議なことに、１度事故情報が登録された人は事故情報が消えてもまた同じように事故を起こしてしまう確率が非常に高いのです。

ひととおりクレジットカードの審査に関する基礎的な知識をお伝えしてきましたが、ここであらためてクレジットカードの正しい申込み方についてまとめてみましょう。

クレジットカードの審査が通らない

クレジットカードの審査が通らない原因は大きく3つ考えられます。

1.申込み書の記入が雑で空欄が多く、いい加減

実は審査が通らない理由の中で最も多いのがこれです。

具体的には記入（入力）漏れ・電話番号間違い・誤字脱字です。

スコアリングによって審査を行うのに空欄では評価のしようがありませんし、誤字脱字だらけでは「３Ｃ」の Character（性格）を疑わざるを得ません。

電話番号間違いなどはもっての他で、在籍確認（本人確認）の連絡するとることすらできないわけです。

クレジットカードの審査においてはその申込み者本人が”実在する人物であるかどうか”というポイントが重要なのです。

きちんと丁寧にそして正確に書くだけで結果は大きく変わります。

2.スコアリングで一定の基準点に達しない

次に多いのはこの理由です。

クレジットカード会社によって”どの属性に重きを置かれているか”が違います。

しかしよほど自分のステージに合っていないカードに申込まない限り、合計点数が足りなくて審査に落ちるということは少ないのです。

どこのクレジットカード会社にもほぼ共通していえる基準として、 年収・ 勤務年数・ 居住年数の３つの属性ではそれぞれ最低ラインを設けており、そのどれか１つでも最低ラインに達しない時点で他の属性がどんなに評価が高くてもスコアリングで審査を落とされる可能性が高くなります。

この３つの属性のどれかが原因で審査に通らない人が多いというのが現実です。

3.多重債務・支払い延滞

情報化社会の現在、クレジットカードを使ったりショッピングローンを組んだりすると、その利用データは一定期間、個人信用情報機関に登録されます。

主に氏名・生年月日・住所・取引の種類・支払い状況などの情報が登録され、クレジットカード会社はクレジットカード申込み者のこれら信用情報を照会し、審査の重要な判断材料として利用します。

【多重債務】 申込み者が既に他の金融機関から借入れをしていて、その借入れ額が返済能力の限界に達している場合です。

平均的な指標ですが、総借入額は年収の50％が限界と考えられております。ですから年収500万円の人が既に自動車ローンなどで250万円以上の借入れをしている場合は残念ながら審査は通らない可能性が高くなります。

【支払い延滞】 過去のクレジット利用歴の中で何度も支払いの遅れがある場合、審査に大きく影響してきます。

特に１ヶ月以上の支払い延滞は個人信用情報機関に記録され、クレジットカード会社からの照会時に判明するので、どこのクレジットカード会社に申込みをしてもマイナス評価となります。

また、１ヶ月以上の支払い延滞が３回以上ある（過去にあった）場合は、支払いが困難な状況と判断され大きく審査に影響することでしょう。

そして最後にもう１つ、クレジットカードの審査に致命的な影響を与えるものがあります。

ブラックリストと呼ばれているもので、クレジットカードに限らずほぼすべての金融機関から長期間にわたって融資を受けることができなくなるものです。

では、ブラックリストとはどこにあるのでしょう？

初めてクレジットカードを作る人は、まずは自分のステージに合ったクレジットカードを選び、年数を掛けて徐々に信用度を上げていきましょう。

クレジットカードを発行している会社を分類する

日本クレジット産業協会によると日本で発行されているクレジットカードの総数は平成18年3月現在で2億9266万枚となっています。

クレジットカードの発行元によって大きく４つの系列に分類され、審査基準がそれそれ違います。

◆審査の難易度

銀行系のクレジットカードは発行枚数・クレジット取扱い高ともに最も多く、他の系列に比べて最も審査の難易度が高く、社会的ステータスが高いのが特長です。

社会人３～４年目以降か、又は信販系か流通系のクレジットカードで実績を作ってからチャレンジするのが無難です。

信販系のクレジットカード会社はオートローンやショッピングローンなどの様々なローンも扱っており、銀行系の次に審査の難易度が高いのが特長です。

社会人１～２年目以降で自動車を購入する際のオートローンでお世話になる可能性の高い人は１枚作って実績を作っておくとよいでしょう。

流通系のクレジットカード会社は業界参入が後発だったため、クレジットの取扱い高で銀行系と信販系に差をつけられてます。

ここ１０年ほどは、銀行系や信販系があまり好まない主婦層や学生層、フリーター層を積極的に取り込んでいくことで業績を拡大し、その戦略が効を奏して発行枚数では信販会社を抜くことができました。

フリーターさんや学生さん、主婦、銀行系や信販系で審査の通らなかった人は流通系のクレジットカードからはじめるとよいでしょう。

その他としてここ数年で消費者金融業者がMasterカードなどと提携することでクレジットカードに進出してきました。

審査の難易度は最も低いのですが、キャッシングがメイン業務のためショッピングに対する限度額は低く抑えられています。

このようにクレジットカード会社によって違う審査基準を把握して、今の自分に合ったステージのクレジットカードを選んで申し込みをすることが望ましいといえます。

ところがステージに合ったクレジットカードを選んだにも関わらず審査が通る人・通らない人が出てきます。

申込み者は年収・勤続年数などのすべての属性から点数付けが行われます。

この点数付けの仕組みをスコアリングシステムと呼びます。

スコアリングシステムとは？

クレジットカード会社は申込み者から送られてくる申込み情報を元にスコアリング（評点）という点数付けを行います。

具体的には、申込み情報に記載された年齢や勤務年数などの属性※や、過去のその会社でのクレジット利用履歴、そして個人信用情報機関への照会で得た他社の借入額や支払い状況などの情報をもとに、コンピューターによる自動計算で点数付けされます。

※申込み書に記入（入力）した年齢や勤務年数などの情報を「属性」といいます

◆例えばこんなイメージです

【居住形態スコア】

持家（自己名義） 20点

持家（家族名義） 18点

官舎 15点

社宅 14点

寮 13点

賃貸（マンション・アパート） 12点

公営住宅 10点

下宿 5点

このように属性の各項目でスコアリングを行って合計点を算出し、ランク分けを行うのです。

このランク分けの結果によってクレジットカード発行の可否が決定し、クレジットカードの限度額までをも決定する仕組みになっています。

もちろん手動で計算しているわけではなく、申込み情報をコンピューターに打ち込むと自動計算される仕組みになっています。

このようにして総合的に「３Ｃ」を判断するのですが、クレジットカード会社によって審査基準に差があります。

まず、クレジットカードは入会審査の判断基準として「3C」という３つの軸で申込み者の信用度をはかる仕組みを採用しています。

では、気になる「3C」の内容について説明します。

クレジットカードが発行されやすいユーザーとは？

クレジットカード会社にとって良いお客様、つまりクレジットカードが発行されやすく限度額の高いユーザーとは？

◆職業的には 　

医者や弁護士などの社会的地位の高い職業

公務員などの堅い職業

上場企業に勤務する一流企業の会社員

◆条件的には　

年収が高い人

勤続年数が長い人

家（不動産）を所有している人

やはり、上記条件の揃ったユーザーは審査も通りやすく、限度額も大きく設定される傾向にあります。

逆にクレジットカード会社から敬遠されがちなお客様、つまり審査が通りにくくて限度額の低いユーザーとは？

フリーターやパートなどの非正社員

安定した収入の無い自由業（作家・音楽家）

肉体労働者

水商売

これらは確かに間違っていないのですが、クレジットカード会社はヤミクモに職業差別をしたり個人的な感情でカード発行の可否を決めているわけではありません。

どのクレジットカード会社でも独自の審査基準を設けていますが、共通した考え方として「３Ｃ」といわれる３つの軸から申込み者の信用力を判断する仕組みを採用しています。

「３Ｃ」って何のこと？

「３Ｃ」とは信用力を判断する３つの軸を英単語で表し、その頭文字を取ったものです。

Capacity（資力） つまり返済能力

Character　（性格） つまり返済意志

Capital　（資産） つまり担保

「Capacity」　は資力という意味で、継続して返済を続けるために一定の収入が定期的にあるかどうか？　

つまりは返済能力を見るものです。

この返済能力が、クレジットカードの審査において最も重要視されています。

「Character」　は性格という意味で、お金に関しての性格を見るものです。

決められた日にきちんと返済できるかどうか、まじめさと信頼性があるかどうかを見るものです。

「Capital」　は資産という意味で、負債の担保として不動産やクルマ・有価証券・貯蓄があるかどうかを見るものです。

では、クレジットカード会社はどのような手順やルールの元にこの　「３Ｃ」　を判断するのでしょうか？

それはスコアリングという点数付けによって評価・判断されるのです。

今までの貸金業法との大きな違いは

1.毎月の返済額が総額で月収の３分の１、年収の３６分の１を超えるような融資は受けられなくなる(総量規制)

2.グレーゾーン金利の廃止

などが主な骨子になるのですが、今のところはクレジットカードのショッピング枠は上記の総量規制に該当しないという事なので、今後消費者金融からお金が借りられない状況になったとしても、ショッピング枠の現金化ならば、問題ないという事になりますね♪

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