https://diamond.jp/articles/-/187411?page=2

＼実質利回りの計算方法／

「増加率÷年数」です。
例えば外貨建て終身保険の30年払いで20%増→0.67%。10年払い11年で100%回復後に年1.5%で30年まで増えた→28.5%÷30年＝0.95%。住宅ローンは金利1%…これだと返済の方がマシでは？

終身保険・養老保険・学資保険は「投資信託＋死亡保障」という「組み立て商品」。バラバラのものを組み立てる事で保険会社が手数料をいただく…実は数百万レベルの話です！
数時間の勉強で数百万違う…時給100万のお勉強はいかがでしょうか？
 

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保険やめさせ屋です！ 

保険は保障しかメリットがないといつも言っています。

しかし愚かなる保険屋は

「保険には節税メリットがある」

などと曰います。

実際保険の節税効果はショボすぎて、僕は話してて悲しくなりますけど（笑）

保険屋が言う節税メリットとは、“生命保険料控除”と呼ばれるものです。

払った保険料の中から

所得税12万

住民税7万

合計でMAX19万控除してくれるというもの。

たとえば収入が500万円あったとしたら、

課税所得が488万円になるという程度のもの。

そこから得られる還付など微々たるものです。

もし不動産を購入した場合、

確定申告でマイナス申告することで、

初年度や2年目は100万円近く課税所得を減らすことができます。

還付金で固定資産税を払っても充分に手残りがありますね。

確定拠出年金なら支払った金額が全額控除になります。

保険だと月2万払っていても、

（一般、医療・介護、個人年金の枠をフルで使っても）

12万円しか控除がありません。

確定拠出年金なら24万円の控除です。

ほんの少し金融の知識があれば、

「保険の節税効果」だなんて恥ずかしくて語れませんね(^^;)

無知な保険屋に騙されている人を救済するのが

“保険やめさせ屋”

あなたも保険で貯蓄はやめて、しっかりと資産を形成しましょう！

保険やめさせ屋J太郎です。

前回は「円だけで貯蓄しちゃダメよ」という話をしました。

https://ameblo.jp/hokenyamesaseya/entry-12381449296.html

今回は前回とりあげたドルコスト平均法

そのデメリットについて考えていきます。

ドルコスト平均法のデメリットは以下の二つ。

①原資を定期的に積みあげるため、一括投資と比べ利息が小さくなる

②売却時に平均購入単価を下回れば損をする

①

例えば1億円の原資があって、年2％の利率がつく10年償還の債券を購入してみる。

すると、働かずとも年収200万円が得られるうえに、10年後には1億円がそっくり返ってくる。

つまり10年で1億円が1億2,000万円に増えるということです。

では、それを年1,000万円ずつ分割で、同じ年2％の利率の債券を10年購入したとする。

1年目が20万円、2年目が40万円…となり、利息は1,100万円になります。

つまり10年で1億円は1億1,100万円になり、一括と比べ900万円の機会損失になります。

②

(A)

単価が次のような動きをした場合得をします。

100→90→80→65→85→90→100

もし10,000円ずつ購入したとすると、購入できる個数は

100→111→125→153→117→111→100

合計817個購入でき、それを単価100円で売却したら81,700円。

つまり、70,000円投資して、81,700円になって返ってくるので、

11,700円得をするということになります。

(B)

では、単価が次のような動きをした場合はどうでしょう。

100→90→80→65→85→90→80

購入できる個数は

100→111→125→153→117→111→125

合計842個購入できたけど、それを単価80円で売却したら67,360円。

70,000円の投資で67,360円なので、

2,640円損をするということになります。

(A)のケースの平均購入単価は85円。

それを単価100円で売却したために得をしました。

(B)のケースの平均購入単価は83円。

それを単価80円で売却したために損をしました。

つまり単純な話、

平均購入単価より高いの単価で売却すれば得をし、

平均購入単価未満の単価で売却すれば損をする

ということになります。

この平均購入単価というものが重要であり、

例えばこういったケースでも損失が出ます。

100→110→115→120→125→115→100

この場合単価100円でスタートした相場が、

単価100円に着地しているので、

一見±0のように見えます。

しかし、実際に購入個数を計算してみると、

100→90→86→83→80→86→100

合計625個の購入で、平均単価は112円。

売却益は－7,500円となり損をします。

以上①②のデメリットを考えたとき、

まず大きな原資を持つ人

(少なくとも5,000万円、できれば1億円以上)

に関しては、ドルコスト平均法を取らず、

一括投資をすることが望ましいといえます。

※なお、一括の投資先も分散するのがマストです！

また、上げり続けている相場はなるべく避け、

相場が上下するものに投資をするということが重要です。

相場が上がり続けている場合、平均購入単価が高くなります。

すると売却時に損をする可能性が高くなってしまうリスクがあるからです。

期限が決まっていないものに関しては、

再び価値が上がるまで売却を待てばリスクを避けられます。

受取の期限(償還期限)が決まっているものに関しては、

そのままの通貨で受け取るという方法があります。

たとえばドル建の債券をもっていたとして、

受取時に円高だったとする。

そのまま受け取ると為替リスクで損がでる可能性がある。

そのときは、ドルで受け取り、円安に振れたタイミングで円に交換する。

こうすればリスクを下げることができます。

ドルコスト平均法に限らず、

すべての投資にリスクはあります。

大切なのは、分散投資でリスクを軽減することです。

保険やめさせ屋なら、

保険屋には絶対にできないリスクヘッジができます(^^)v

保険屋に100％勝てるゆえんはここにあるわけです。

保険やめさせ屋J太郎です。

前回はドルコスト平均法①ということで、

為替リスクについてお話しました。

今回は

ドルコスト平均法とは何か

についてお話します。

端的に言うと、

一括購入するよりも、定期購入したほうがリスクが下がる

ということです。

具体的にはどういうことか。

下図をみていただくと、

上段がドルコスト平均法で毎月３万円購入した場合

下段が毎月同じ３万口購入した場合

となっています。

（大和住銀投信投資投資顧問“ドルコスト平均法ってどんな効果があるの？”〈https://www.daiwasbi.co.jp/fundcollege/investment/about/index4.html〉2018年8月14日アクセス）

同じ口数購入した場合の平均購入単価が10,000円なのに対し、

ドルコスト平均法では8,541円になります。

もし同口数で買っていた場合、

単価9,000円で売却をしたら損をします。

これは1カ月目に120,000口を120,000円で

一括購入しても同様に損します。

ドルコスト平均法で買っていた場合、

単価9,000円で売却をしても得をします。

つまり、

ドル円相場のように常に価値が上下する場合、

ドルコスト平均法で定期購入することで、

中長期的にみると為替リスクを軽減できるということです。

いま現在大きな原資がなく、

その原資を積み上げていきたいと考えている方にとっては、

ドルコスト平均法で積立投資をするのが望ましいと言えます。

漠然と「ドル建ては怖い」とおもっているあなた！

思い込みで損をしているので、ドル建てで貯蓄をしましょう。

ドル建ても積立をすればリスクは軽減できるということは、

ドルコスト平均法からわかりました。

さらに、円建ての商品よりも利率が高いのは明らか。

日本の国債の利回りが10年で0.08％なのに対し、

アメリカの国債の利回りは10年で2.86％です。

(Bloomberg“日本国債・金利”<https://www.bloomberg.co.jp/markets/rates-bonds/government-bonds/japan>,

“米国債・金利”<https://www.bloomberg.co.jp/markets/rates-bonds/government-bonds/us>2018年8月16日アクセス)

日本円のみでお金を増やそうなどど考えるのは、

権力者が搾取するための洗脳ですので、

今すぐ　目　を　覚　ま　し　て　ください。

もちろん、ドルコスト平均法にもデメリットはあります。

そのデメリットを考えたうえで、ドルコスト平均法の活用を次回お話しようとおもいます。

保険やめさせ屋J太郎です(‘ω’)ノ

カタカナ系保険会社の営業がよくおススメする

外貨建の保険商品。

高い金利が魅力だとか言っているけど・・・

ドルって本当に大丈夫なの？

為替の変動で損するんじゃないの？

これだけカタカナ系ががんばっているこのご時世でも、

未だにそういう不安がある人いますよね。

「絶対にドルには手を出さん」

というラガード層はともかく、

マジョリティ層は絶対に知っておいたほうがいい

ドルコスト平均法

が今回のお話。

まずそもそも論。

どうして為替の変動によって損をする可能性があるのか。

日本人って意識している人は少ないけど、

円の価値は一定ではありません。

物価も上昇しているし、

ドルに対しての円の価値も常に変動している。

2018年5月30日9時39分では、

1ドル=108.48円

(YAHOO！JAPANファイナンス＜https://stocks.finance.yahoo.co.jp/stocks/detail/?code=USDJPY=X＞2018年5月30日アクセス)

直近10年間でみると、

2011年8月には1ドル=75円という円高の時期もあれば、

2015年6月には1ドル=125円という円安の時期もある。

それでは、為替の変動による損失とは何か

具体的な数字を用いて考えていく。

たとえば1ドル=125円のときに10,000ドル購入したとする。

そのときに必要な資金は125万円。

では、1ドル=75円のときに10,000ドル売却したとする。

すると、得られる金額は75万円となる。

同じ10,000ドルを売買しただけなのに、

125-75=50万円の損失が出てしまった。

これが為替の変動による損失。

円の価値が上がるのか下がるのか、

完全に予測することは未来が見えない限り不可能だ。

増えるか減るかわからないものにお金を入れるのは、

投資というよりも投機(ギャンブル)ですね(笑)

ギャンブルと聞いたらドル建の商品を購入するのはリスキーですが、

比較的安定的に購入する方法があります。

それがドルコスト平均法

保険屋は基本的に正確な情報を伝えませんが、

ドル建の商品のリスクとそのリスクヘッジについて話すことは、

評価できる数少ない行為だと言えます(笑)

もちろん、ドル建の保険で貯蓄を勧めるのは論外だけどね。

保険やめさせ屋J太郎です！

毎回しつこいくらいに

保険で貯蓄はダメだといっておりますが(笑)

どうして「保険で貯蓄」という考えが浸透したのか

今日は知っていこうとおもいます。

「保険で貯蓄」を勧める背景としては、

「銀行の利率よりも高い」という考えにあります。

実際保険屋の90％以上がそのトークを使い、

貯蓄性の保険に加入させています。

確かに、生命保険の予定利率は、

銀行の普通預金金利よりも高い。

猪ノ口 勝徳(2013)「民間生命保険会社の予定利率の変遷と生保商品動向」社団法人農協共済総合研究所

金融庁「(参考)銀行預金金利(1994年10月3日まで)」,＜http://www.boj.or.jp/statistics/outline/note/notest2.htm/#p06＞2018年5月24日アクセス

1992年の6月から1992年の8月まで、

銀行の普通預金金利が4.4%となっている。

いまの金利から考えると信じられないくらい高い数値ですね。

しかしもっと驚くべきは、

同時期の生命保険の予定利率は、

5.75%(保険期間が10年以上のもの)

カタカナ系会社がドヤ顔で

「利率高いですよ」

とか言っているドル建の保険以上の利率です！

万が一のときの保障がとれて

将来のための貯蓄もできて

まさに

生命保険には魔法の力がある

と言えるでしょう。

これが「保険で貯蓄神話」の原因ではないかとおもわれます。

実際、いまは見る影もないくらい金利落ち込んでるのにね。

保険屋はいつまでも夢見がちだから、

「保険で貯蓄」を勧め続けるんだろうけど。

みなさんはいい加減目　を　覚　ま　し　ま　し　ょ　う　ね！

「保険で貯蓄」をしているあなたは、

すぐに保険やめさせ屋J太郎に相談ください(‘◇’)ゞ

保険やめさせ屋J太郎です(*’ω’*)

今回は「保険」から少し離れて、

「通貨」とは何かについて考えていきたいとおもいます。

通貨には３つの基本的機能があります。

①価値尺度

②交換手段

③貯蔵手段

それぞれ簡単に説明すると、

①価値尺度：

物価やサービス価格を通貨で示すことが可能。通貨は商品の価値の計算単位。

②交換手段：

支払手段、決済ともいう。通貨がなければ物々交換になってしまうが、

通貨があれば自分の欲しいものと交換ができる。

③貯蔵手段：

将来の支払や決済に備えた貯蓄が可能。

これだけ多くの人間がいて、

これだけ複雑な社会において、

価値の尺度になってくれる通貨はとても貴重な存在といえます。

加えて言うと、持ち運び可能なくらい小型化したことも重要ですね。

月々の保険料を米で納めるってなったらとんでもないことになりますから(笑)

いまはキャッシュレス化が進み、

クレジットカードやデビットカード、ウェブマネー、

はたまた暗号通貨まで出てきました。

交換手段としての通貨は、ますます便利な世の中になりそうですね。

保険やめさせ屋としては、

常々貯蔵手段としての保険は無意味だとお伝えしていますね。

貯蔵手段として捉えるならば、

将来の支払のために充分な程度の利回りが必要になります。

将来月30万の生活費のために貯金をしようとしたら、

30歳から貯金をはじめたとしても、

月13万円くらい貯金しなきゃいけなくなりますから・・・。

保険でも利回りが低すぎて全くもって足りません。

将来のための貯蔵を考えるのであれば、

不動産や投資などを組み合わせなければなりませんね。

保険やめさせ屋J太郎です。

以前【保険の実質利回り】についてお話しました。

https://ameblo.jp/hokenyamesaseya/entry-12377041439.html

これはあくまで

“保険で貯蓄は無意味”

ということをお伝えするために、

シンプルな利回り計算について出しました。

今回は少し踏み込んで、

積立の利率計算についてみていきたいとおもいます。

一括で投資するのと異なり、

積立での利率は少し複雑になっていきます。

これについても

おなじみ【貯蓄型保険の代表】である

ドル建リタイアメントインカムで見ていきましょう。

年間の支払が5,340ドルで、それを30年間支払うと、

トータル160,200ドル支払うこととなります。

そこに毎年利息がついて、197,833ドルを受け取れるという内容。

積立てた金額に対して一定の利率をつけて積立続けると、

5,340×1.01329=5,410.969

(5,340+5,410.969)×1.01329=10,893.85

・・・

(繰り返す)

・・・

(5,340+182,098.2)×1.01329=189,929.3

(5,340+189,929.3)×1.01329=197,864.4

これは公表数値の197,833ドルに限りなく近くなります。

したがって、

リタイアメントインカムの積立利率は1.33％となります。

リタイアメントインカムの予定利率が2.75％であることを考えると、

1.33÷2.75=0.48

つまり均して考えると、

運用に充てられている割合は半分以下

ということになります。

お客様が支払う保険料は

・会社の運営費

・死亡保障の準備金

・運用

に分けられており、

(当たり前ですが)全額が運用に回っていないことが

数字からみても明らかだというわけです。

さあ、皆さんも保険屋に騙されることなく、

貯　蓄　性　保　険　を　解　約　しちゃいましょう！

保険やめさせ屋J太郎です！

今まではコラムで理論をお伝えしてきましたが、

今回はお客様の実例をみていきたいとおもいます。

【相田さん(仮名)/30代/女性/自営業】

相田さんは9年ほど前に

メットライフの保険屋さんを紹介されました。

友人から「いい保険屋さんいるから」と言われ、

会ってみるといかにも仕事ができそうな営業マンでした。

保険についてよく知らなかった相田さんは、

彼に言われるがまま保険に加入しました。

この保険屋さんがすごいのは、

自分のコミッションを多くなるように計算していたこと！

すべての契約を年払いにすることで先にもらえるコミッションを増やし、

さらに前納させることで解約ペナルティ対策までしていました。

契約の内容としては下記の通り

・終身ガン保険　年25,432円

・女性ガン保険　年8,226円

・ドル建終身保険　年3945.26ドル

ガン保険ってガンのときにしか給付金おりないんだけど、

どうしてメットライフの人が勧めるかわかります？

コ　ミ　ッ　シ　ョ　ン　が　高　い　か　ら　

です！

これはお客様のことを考えた提案じゃないですね～

でも、

保険屋って自分の報酬のことしか考えない生き物

だから、仕方ないのかもしれないですね☆

そして、

ドル建終身保険ですが、

完全に【保険で貯蓄】を考えた内容です。

「銀行に預けておくよりもずっと金利が高いですよ」

「将来のための備えをしておかなければだめですよ」

「働いている今のうちに、多少きつくても高い保険を払わなきゃですよ」

とか恥ずかしげもなく無知全開トークをしているわけですね。

保　険　で　貯　蓄　を　す　る　の　は　全　く　無　意　味

なので、それを相田さんにお伝えしたところ、

「保険屋に騙された！」

と悔しそうにおっしゃっていました…。

そこで保険やめさせ屋は

・終身医療保険

ガン以外の病気やケガもカバー。

三大疾病になったら入院の日数や手術の有無を問わず払込免除。

さらに、一時金も給付される。

・収入保障保険

死亡、高度障害時に毎月10万円が受けとれる。

介護、就業不能状態でも同額の10万円が受け取れる。

を提案。

今よりも圧倒的に充実した保障を提供ができました。

さらに

月で約38,000円支払っていたかけ金が、

月7,200円になりました！

保険が成立したらすぐに

・終身ガン保険　年25,432円

・女性ガン保険　年8,226円

は解約し、

・ドル建終身保険　年3945.26ドル

は払済にしました。

月々のかけ金を圧倒的に安く

かつ

今以上の保障を提案する

これができるのは

保険やめさせ屋J太郎しかいないんです！

「私も同じ保険かも…」

とおもったあなたは今すぐご連絡を(‘ω’)ノ

無料で相談承ります(^^)v