元気に　”こんばんにゃー”　(^O^)/

ゴールデンウィークはいかかお過ごしですか？

甚八は名古屋でのお仕事を終え、いつも通り”食っちゃ寝ぇ”しております。

さて今週は　「掛け捨ての保険」　について考えていきたいと思います。

初めてご相談に来られた方で　

「掛け捨ての保険がいいと聞いたのですが・・・・」　とか

「保険は保険、貯蓄は貯蓄と考えているので掛け捨てがいいと思っているのですが・・・」

と、おっしゃる方が結構おられます。

そのたびに　

「誰かに吹き込まれたのかにゃ～」と思ってしまいます。

なぜなら、掛け捨ての保険は　”販売手数料”　が高く、保険会社が売りたい商品だからです。

それではまずは　「掛け捨ての保険」　について詳しく見ていきましょう。

ひとことで　「掛け捨ての保険」　と言っても、イメージする保険商品は人によってまちまちです。

県民共済のような商品をイメージする人もいれば、

学校や職場で加入する傷害保険のようなものを想像する人もいます。

また、自動車保険や火災保険、海外旅行保険をイメージする人もいれば

テレビでアリコなどがよくやっている保険などをイメージする人も居られます。

みなさんは　「掛け捨ての保険」　と言われて、どんな保険をイメージされますか？

今週は　”Piyon”さん　からいただいたご質問についておこたえしますニャ　

『最近は県民共済に入る人が多いですが
ある年齢になると補償額が少なくなるので不安です。
１番必要な時に役に立つのかどうか・・・
甚八FP先生はいかがお考えですか？』

”Piyon”さん　すごいです！おっしゃる通りです。

私も、18歳までの子供の保険としては、県民共済などをお勧めしていますが、

18歳を超える大人の方がメインの保険として終身頼ろうとすることは注意が必要だと思います。

県民共済（都民共済、府民共済）　や　Coop共済、こくみん共済などに良く似た問題が起こるのですが、

60歳や65歳を超えた、これから入院や死亡する可能性の高くなる高齢者の方々の為に

特別に”熟年型”などと称されるシルバーコースが用意されています。

用意されているというか、このコースしか無いのです。

若い頃から、ずーと掛け続けて来た人たちの行き着く場所です。

「こんな保障内容いやだ！」という人達のために　”やめる”　という選択肢は用意されています。

高齢になって　”熟年コース”　に行き着いた方々から、よく相談を受けます。

「若い時から何十年も掛けてきたのに死んでも30万しか出ない。お葬式代にもならないよ」
「病気で入院しても1円も出ない、この先どうすればいいのか？」
「早く死なないと保障が終わるんですよ。長生きしすぎたのかねー」

「こんな年寄りになってから保障が無くなるなんて、今までの掛け金はどこいったのかねー」

これらのことが　”Piyon”さん　も心配されている　

”一番必要な時に役に立つのかどうか不安”

ということですね。

高齢になって気がついて、他の保険に加入しようとしても

健康面から断られたり条件が悪くされたりします。
健康面に問題ない人でも掛け金がべらぼうに高くなります。

また、その金額を死ぬまで払い続けることができなければなりません。

こんな泥沼みたいな悪循環に陥らないためには

なるべく早いうちに一生頼れる資産価値のある保険を探すことです。

高齢になってから探し出すと選択肢が限られてしまいますので、

希望されるような掛け金での保障内容には、なかなか出会えなくなってしまいます。

「どうしてこんな年寄りを困らすような商品を売りつけて商売をしてやがるんだ！」

とお怒りになる方がよくおられます。

お気持ちはわかります。しかし全く悪いばかりの商品ではないのです。

共済の良いところは、20歳で加入しても50歳で加入しても保障内容と掛け金、共に同じなのです。

ということは、責任の重くなる中年世代にとって　『上乗せの保険』　としてはもってこいなのです。

年齢によって高くなる終身の保険を若いうちに少ない掛け金で獲得している方が、

子供が出来て　『上乗せの保険』　が必要になったとき、まずは異種である実費型や

必要なものだけの単品でご案内しますが、総合的に高くなる場合は共済をご案内します。

要するに相手のいいように振り回されないようにして、こちらのいいように使いこなせば良いのです。

「共済は割戻金がある、掛け捨てじゃないから好き」

という方も居られます。

何をもって　”掛け捨てじゃない”　と言えるのかは疑問です。

共済をやめた後、何か残るものはあるのでしょうか？

また、割戻金がお得なように言われていたりしますが、

割戻金とは払い過ぎていたお金を返してもらっただけで、

あなたのお金を増やしてもらった配当金とは違います。

もし共済が、「こんなにたくさん割戻金を返しますよ～」

ということを、売り（セールスポイント）と考えてしまい、

”20年度実績！　割戻金○○％！”　などとアピールをしだしたら・・・。

割戻金とは　「みんなが使わなかったから、余ったので返しますねー」という性格のお金。

こんな低金利の時代にお金を余らせようとすれば、どうしたらいいのでしょう。

保険会社がよくやっている”支払いを渋る”という方法があります。が、

しかし、監督官庁が金融庁ではなく、厚生労働省だから甘いとはいえ、

もし、いま不払いが発覚すれば世間からの非難はかなり強いです。

まずは、やらないだろうと思います。

そうすると他の方法となれば　”支払いを渋る”　のではなく、

”支払う可能性の高い人を排除する”　という方法があります。

これならどうでしょう。

”不払いだ”　と非難されることなく支出を減らせます。

健康で元気な人だけを集め、入院したり死ぬ可能性が高い人を排除すれば良いのです。

簡単に分けるとすれば、”若い年齢層を集めて高齢者を排除する”　・・・。

アッレ～？　アレアレー？

この推理からすると、現在のコース制度にぴったり一致するじゃーないか！

まさか！　そんなぁ！

「営利を目的としない」　と謳っている共済が、

そんな恐ろしい仕組みな訳ないよね。違うことを祈っていまーす。

次回は　「掛け捨て」とは・・・資産価値のある保険について考えていきたいと思います。

　ともだちにゃ

本日は　”Kyochanloveさん”　から頂いたご相談にお答えします。

『　甚八先生(>_<)
二人目の子の学資保険を悩んでます(>_<)　』

コメントありがとうございます。　そして　｢ご出産おめでとうございます！｣

子供は、一人目でも二人目でも　『大切な大切な宝物』　には違いないのですが、

二人目のお子様の学資保険は、気合いを入れて　「さがすぞ！」　っていう方が多いです。

なぜでしょう？

私がご相談をお受けして、考えさせられるのは、

初めてのお子様のときは、ご両親や親戚の方など、わりと年配の方々から　『　郵便局の学資保険　』　を勧められることが多いようです。

これは昔、『　郵便局の学資保険　』　の戻り率が大変良かった時期があり、そのイメージのまま現在も勧めてしまっていることが原因です。

”なんとなく契約してしまったものの、どう考えても損する気がする”　

”なんど計算しても自分が支払う金額より、満期のお金が少ないのですが、何のための学資保険でしょう？”

と、みなさんおっしゃいます。

そんな気持ちから　「　次は絶対に損しないぞー！　」　と気合いが入るのではないでしょうか。

二人目のお子様に気合いを入れるのはもちろん良いことなのですが、一人目の学資保険もあきらめないで下さい。

早い時期なら損失を取り戻す方法や、遅くても損失を最低限に食い止める方法はあります。

まずは、「損してる？」　とか　「イヤだな～」　と思いながら大切なお金を支払い続けていることが、心にも身体にも良くありませんから、あきらめず行動してみてください。

学資保険は　”何が目的で加入するのか”　を明確にしてから探さないと　”自分が思っていたものと違う！”と後悔することになってしまいます。

「　”何が目的で加入するのか”　を明確に　」　なんて言われても漠然としていますよね。

そこで、私がこれまでに聴かせていただいた皆さんからのご意見を整理し、たった　２つ　に大きく分けました。

『子供の進学時の貯蓄が目的』　という方と　『病気やケガの医療費が目的』　という方です。

この目的があやふやだと、納得のいかない保険に加入したり、させられたりする可能性が高くなります。

ちょうど　”Kiichigo-15”　さんからも、初めて産まれてくるお子様の保険について、ご相談をいただいてますので、次回あわせてご案内いたします。

いつもコメントいただき本当にありがとうございます。

と言われたので私は、

「お客様の意向と違う、またはもっと意向にそえる商品があるのに何故

無理に売りつけるのか」と反論した。すると

「お前は　”長割り定期”　が良いと言いたいんだろうが、俺は　”長割り終身”　のほうが好きだ！」

好き嫌いの問題ではなくお客様の意向に合っているかどうかだ！

代理店の手数料が高いから好きなだけでしょう？お客様にはメリットがない！

「いや、俺には　”長割り終身”　を勧める明確な根拠と理由がある。それは第一に”終身”だから一生保険が途切れないからだ！」

私は呆れてしまった。

確かに”終身”だから解約しなければ一生保障は続く。

だけれども　”長割り定期”　も保障は　”９９歳”　まで続くのである。

保障期間が　”９９歳”　ではなく　”終身”　だからという理由だけで、

月々の掛け金が1,000円程も高い”長割り終身”を本気で紹介していたのか？

しかもお子様の学費が目的の場合、進学時に解約することが前提だから保障期間は全く関係のない話だ。

「まだあるぞ！　”長割り終身”　は5年に一度、配当が出るが　”長割り定期”　は無配当じゃないか！どうだ！」

配当が5年に一度、いくら出てるかご存じですか？

例えば平成15年に加入した30歳男性で死亡保障500万60歳払いの方なら？決算書に出てますよ。

「・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・？」

”500円”です。5年に一度、”500円”！そのために月々掛け金が1,000円も高い保険を選びますか？

配当だから景気がよくなればもっと出るかもしれない。しかし月々の掛け金の差が1,000円ということは、

5年間で　”６万円”。　６万円以上配当が付かなければメリットが出ないのに、付く可能性はあるのですか？不景気ならもっと出なくなる可能性もあるのに！１５年か１８年で解約する事が前提だから２回か３回しかチャンスはないのですよ？その間、６万円以上の配当が出続けますか？

「・・・・。それぐらいの差額・・・、客は気にしてない！　だいたい名前がよう似てるから、どっち入ったかすら覚えてないわ！」

私は、せこい人間だからかも知れませんが自分のお金を使うとき１円でも損したくはありません。

お客様だって自分で一生懸命働いたお金を使うのだから同じ気持ちだと思います。

あなただって自分のお金を使うときは考えるでしょう？

「もうええ、話を変えよう！　君は会社の命令に従えないんやな！」

”たくさんの保険会社の中から中立な立場で、お客様にピッタリな保険をご紹介します”と言いながら

会社側で売る商品を決めているのは、消費者を欺き、自社のポリシーにも背いていると思うのでその件に関しては従えません。

「綺麗ごとでは商売はできへんのや！」

そんな考え方だと、食品偽装や耐震偽装をしていた経営者と同じじゃないですか？

「法律には触れてないやろ！」

法律に違反してなければ、ごまかしたり、はぐらかしたりしてもかまわないという考え方はおかしい。

保険という形のない、わかりにくい商品を販売しているのだから、ごまかしやすい商売だからこそ、

誠実な対応が大切じゃないのですか？

「お前は働く会社がなくなってもいいのか！俺には会社を存続させる責任がある。お前のような奴は許せん！」

保険業界を変えると言っておいて、結局、会社の利益を第一に考えて売りたい商品を売る。

保険会社のボーナス手数料に踊らされ、結局、消費者不在の業界のまんま。

さらに昔ながらの、１社専属保険代理店より、たちが悪いのは　「たくさんの保険会社の中から選べます」　とか　「中立な立場で、消費者の立場にたって」　という言葉を隠れ蓑にして、以前よりもっと消費者にわかりにくいようにしてごまかそうとしてしまっていることだ。

　”長割り定期”　も　”ソニー生命の学資保険”　も消費者にとってはメリットの高い商品なのに、売る側の勝手な都合により隠ぺいできてしまう。

いくら代理店の手数料が少ないとはいえ、”ゼロ”　や　”マイナス”　になるわけではないのだから、消費者と販売者の双方にメリットがあると言う考え方にはなれないのだろうか？

「売れ」と指示される他の商品についても、販売手数料が決め手のように思える。　

もし販売手数料の高い商品ばかりを、お客様に押しつけなければ経営が成り立たないというのであれば、その会社の在り方自体、間違っているわけで、そのまま無理に推し進めようとすると、食品偽装や耐震偽装をおこした会社のようになってしまう。

もしあなたが学資保険の相談をしていたのに　”長割り終身”　を勧められて契約しているのなら、そのお店や担当者に確認してみてください。

なぜ　”長割り定期”　ではなく　”長割り終身”　を勧めたのか？

そして、もし　”長割り定期”　で契約していたら、どれほど違っていたのか？１００円や１０００円の違いではないはずです。

現在、保険会社を監督する金融庁の方でも、販売する際の説明責任や、お客様の意向にそった商品を販売するよう厳しく指導を行っておられます。

あまりにも、あなたの意向から外れた商品だったりするときには、泣き寝入りせず、これまでのお金を返してもらえるよう訴えましょう。

保険会社は、大きなクレームは金融庁に届け出る必要があるのですが、担当者や窓口では適当なことを言って、言いくるめようとしてきますので、きちんと金融庁に声が届いているかを確認しましょう。

これは保険という目に見えない、分かり難い商品を扱っているからこそやってはいけないことだと思います。

あなたがせっかく時間をかけて自分で見つけてきた、戻り金の高い（返戻率の良い）学資保険があったのに、

代理店の手数料が低いという、あなたには何も関係の無い理由から商品を勧められ、一生懸命働いたお金を注ぎ込むことになるなんて、許せません！

ひとつひとつの声は小さいかもしれませんが、消費者全体で声を上げれば、巨大な保険業界も必ず動き、変わっていくはずです。

　ｂｙ　甚八（じんぱち）　　　　　　

「”ソニーの学資”なんて手数料の低い商品を言ってきたから、

手数料の高い”長割り終身”に切り替えてやりましたよ！」

保険という目に見えない商品は、内容を教えてもらって頭のなかで理解したとしても、

その情報を整理し記憶しておくことは難しく、別の角度からの切り口で攻められると、

ほとんどの人は本来の目的からずれてしまう。

あなたは、「いい店員さんにいいことを教えてもらった」　と感謝して家に帰った。

確かに自分で選んだはずの商品だったが、

じつは、彼女（彼）らの売りたい商品に誘導されていたのである。

前回お話しした通り　「長割り」　という名前の保険商品は、2種類ある。

”長割り終身”　と　もう一つ　”長割り定期”　だ。

上記のようなお話からすると、あなたの意向に合った商品は

”長割り定期”　ということになる。

なぜなら、あなたの商品選びの一番のポイント（意向）は

戻り金の高さ（返戻率の良さ）　だったはずだからだ。だとすると　

ソニー生命の学資保険の中でも一番返戻率が高くなるⅡ型の商品より、

さらに返戻率が高い　”長割り定期”　をお勧めするのが普通だ。

あなたの保険選びの決め手（ポイント）を、販売する側が

素直に尊重して考えてくれたなら、自然と出てくる当然の答えである。

しかし、あなたは　“長割り終身”　を勧められた。

”長割り終身”　は　

あなたの一番の保険選びのポイントである戻り金の高さ（返戻率の良さ）

に関しては、”ソニー生命の学資保険”を下回るのである。

だから「保障が付いてる」とか「万一の為に」とか

付加価値の部分ばかりを強調して、お得感をアピールしてくる。

もともとあなたの意向になかったところを突いて、

代理店が売りたい商品へ誘導していく。

もっとひどいのは、返戻率が　”ソニー生命の学資保険”　より低いことを

お客様から指摘されると、”長割り終身”　の払い込み期間を１０年間に設計しておいて、

さも同条件で比較しているかのように大学進学時の返戻率を比べさせる。

当然、払い込み期間が長い　”ソニー生命の学資保険”　は不利になる。

ここまですると　もう　詐欺！　になるんじゃないかと思う。　

それを会社全体で、組織全体でやっているのであれば、　詐欺集団　だ！

「なぜこんなことをするのか！？」　と、問いただしたことがある。保険代理店の社長や、

上場している大手代理店の取締役員に問いただしたことがある。

いや、違う。最初は向こうから問いただしてきたのである。

「どうしてお前は、”長割り終身”　を売らないのか」　

「組織に逆らうつもりか」　と。

・・・つづく・・・