仮に今みなさんのお宅で

ご主人に万一のことがあっても、奥様やお子様が

今の生活のレベルを落とさずに生活していくために必要な保障は、

まるまる生命保険でカバーする必要はない、

他にも万が一の際、ご家族の収入を確保するための準備手段がある、

というお話をさせていただきました。

では、生命保険の他に、ご主人の万が一の際に、

ご家族の収入を確保するための準備手段には何があるのか？

サラリーマンのみなさんは、毎月毎月お給料から

「厚生年金保険料」って引かれていますよね？

厚生年金保険もちゃんとした保険で、

今もしご主人に万が一のことがあった場合

遺族年金というお金がご家族におりてくるようになっているんですね。

いくらおりてくるかは、

ご主人の厚生年金保険への加入期間や収入によって違ってきますが、

仮にお子様が二人のお宅の場合、

15万円くらいがひとつの目安になると思います。

あと、ご主人に万一のことがあった場合、

奥様がまったくお仕事されないってことはないと思うのですが、

いかがですか？

もちろん、お子様の年齢など、ご家庭によって事情は違いと思いますが

パートなどに出られる場合が多いようです。

30代の母子家庭の平均年収が約120万円なので、

月になおすと10万円くらいの収入が見込めそうだ、

ということになります。

すると、遺族年金とあわせて月20～25万円くらい見込めますよね。

そうしたら、残りの5～10万円を

生命保険でカバーすればいいということなんですね。

仮に10万円として、1年で120万円、10年で1200万円、

30年で3600万円ということになります。

つまり、ただ心配だからといって大きな死亡保障をつけるのではなく、

実際、遺族年金はいくらもらえるのか？

現実的に奥様はどれだけ働くことができるのか？

などの収入等をしっかり計算したうえで、

それで足りないところだけ生命保険でカバーすればいいんですね。

いかがですか？

これだけでも生命保険のムダがすごく省けそうですよね？

でも、まだまだ、ここからさらにムダを省く方法があります。

・・・が、それについては、また次回お話させてください

「人生で２番目に大きな買い物」で、

内容を理解してきちんとした加入の仕方をしないと、

せっかく毎月何万円も何万円もお金を払っても、

もらえるはずのお金がもらえなかったり、

ものすごくムダが出たりして

大変なことになってしまうかもしれない、

というお話しをさせていただきました。

では、どういう考え方で加入すれば

生命保険でムダを省くことができるのか、

についてお話しさせてください。

まず、死亡保障についてです。

そもそも、みなさんが

死亡保障のついている生命保険に加入される場合、

その目的って何でしょうか？

世帯主に万一のことがあった際に、

遺された家族の生活が困らないように・・・、

という方が多いようです。

ご家族思いですね(^-^)。

ご主人に万一のことがあった際に、

遺された家族の生活が困らないようにするためには、

ご主人が生きて、

毎月毎月定年までご家族にお給料を届けていかれるのと同じように、

万が一のことがあったとしても、

天国のご主人のかわりに生命保険からお金がおりてきて、

ご家族の収入が確保できたらいいわけですよね？

では、今みなさんのお宅でご家族が生活していくうえで、

毎月毎月いろんな出費があるんじゃないかと思いますが、

実際どんなことにお金がかかっていますか？

家賃や光熱費、食費、お子さんの養育費など・・・、

挙げ始めるといろいろありますよね。

では仮に今みなさんのお宅でご主人に万一のことがあっても、

奥様やお子様が今の生活のレベルを落とさずに生活していくためには、

毎月いくらくらいあれば安心ですか？

仮に、奥様とお子様2人のご家庭で30万円としましょう。

そして、今ご主人が30歳として

そのお給料の代わりにご家族を守るための30万円を

仮に定年の60歳まで確保するとします

すると、年間で360万円、10年で3600万円ですから

30年で1億800万円になります。

すごい額ですよね。

もし仮に、今日私がみなさんに、

『今の死亡保障では足りませんから、

1億800万円まで追加で保険に入ってください』

って言ったら、どうですか？

入っていただけますか？

現実的ではないと思われる方が多いのではないでしょうか？

そうなんです。

実はこの1億800万円を

まるまる生命保険でカバーするんじゃないんですね。

他にも万が一の際、ご家族の収入を確保するための準備手段があるんです。

それについては、また次回お話させてください。

A保険：5600万円

B保険：750万円

C保険：960万円

の3つの保険のうち、

保障よりもお金を貯めるのが目的の

Ｂ保険についてお話しさせていただきました。

では、最後にC保険です。

これも、同じように

30歳から60歳まで

960万円という保障がついています。

ところが、これはA保険、B保険と違って、

60歳以降、お金は1円も払わないのに、

その後も保障はずっと続くと言ったらどうでしょう？

いつまで続くのか、というと、

人間いずれ亡くなるときが来ますが、

そのときまで保障が一生涯続きます、と･･･。

したがって、960万円という保障は、

必ず家族が受け取れる、というわけです。

さらに、C保険の場合、

仮に60歳の時点で、「もう保険はいらない」

「B保険のように現金で受け取りたい」

と言った場合、B保険ほどではありませんが、

払った分くらいのお金が貯まっていたりするので、

それを受け取ることもできたりします、

と言ったら…？

つまり、C保険は「保障か現金か」選べる保険だ、

ということになりますよね。

ただし、基本は一生涯の保障です。

いかがですか？

保険料の額や保障の額といった

パッと見の印象だけでは、

中身をよく見てみたとき、

実は、自分が思っていた保険と違っていた、

ということがあるかもしれませんよね。

ここまで仮に、30歳の男性が60歳まで30年間

毎月2万円の保険料を払う場合のお話しをさせていただきました。

トータルで払い込む保険料は720万円ですよね。

ところで、今までにみなさんが買ったものの中で、

一番高い買い物って何ですか？

720万円の買い物と言ったら

もしかしたら、今までで一番高い買い物か

それに匹敵するくらいの買い物になるんじゃないでしょうか？

日本車だったら、

新車でかなりいいクラスのものが買えますよね。

普通のご家庭で、

720万円より大きな買い物って言ったら

マイホームくらいじゃないでしょうか？

そうなんです。

実は、生命保険って、

マイホームに次ぐ

「人生で２番目に大きな買い物」

っていわれているんです。

だからこそ、内容を理解してきちんとした加入の仕方をしないと、

せっかく毎月何万円も何万円もお金を払っても、

もらえるはずのお金がもらえなかったり、

ものすごくムダが出たりして

大変なことになってしまうかもしれないんですね。

では、どういう考え方で加入すれば

生命保険でムダを省くことができるのか・・・？

これについては、また次回お話しさせてください。

前回は、

A保険：5600万円

B保険：750万円

C保険：960万円

のうち、掛捨てタイプのＡ保険について

お話しさせていただきました。

次は、Ｂ保険についてです。

B保険もA保険と同じように

750万円という保障は、

30歳から60歳の間に

亡くならないと1円ももらえません。

・・・が、B保険の場合、A保険と違って、

無事60歳を生きて迎えられた場合、

この750万円が現金で受け取れる、

と言ったらどうでしょう？

720万円払って750万円受け取るわけですから、

貯金してたみたいなかたちになりますよね。

ただ、保障のほうは、というと

かなり物足りないですが･･･。

つまり、このタイプの保険は保障が目的ではなく

お金を貯めるのが目的のときに

入る保険なんですね。

こういう保険もあるんです。

では、最後にC保険です。

毎月2万円、

トータルで720万円の保険料を払って

加入できる万一の際の保障が、

A保険：5600万円

B保険：750万円

C保険：960万円

の3つがあります、と言ったら、

みなさんはA、B、C、どの保険を選びますか？

というクエスチョンをさせていただきました。

同じ保険料を払うなら、

より大きな保障が得られるAが良い、

と言う方が多いかもしれません。

では、もう少し中身を見てみたらどうでしょう？

A保険は、30歳から60歳まで

5600万円という大きな保障があります。

ところが、60歳を過ぎたら、

この5600万円という大きな保障は

ゼロになってしまう、

と言われたらどうでしょう？

つまり、5600万円という大きな保障は

60歳までに亡くならないと受け取れない、

という内容だとしたら・・・？

さらに、60歳までに払い込んだトータル保険料の

720万円も、1円も返ってきません、と・・・。

ちなみに、統計上、10人のうち9人は、

無事に生きて60歳を迎えられます。

そんなことがあるのか？？

と思われるかもしれませんが、

あるんです。

こういうタイプの保険を「掛捨ての保険」、

なんて言います。

安くて大きな保障が得られるという点では

非常にメリットがありますが、

裏を返せば、

それだけ受け取れる可能性が低いということです。

慎重に加入する必要がありそうですよね。

では、次はB保険です。

・・・が、この続きは、また次回にお話しさせてください。

生活費にかかるだけかかった残りを貯金に回す、

というのではなく、

お給料が入ったら、まずいくら貯金するかを決めて、

その残りで賢く生活していく、

という考え方が必要になってくる

というお話しをさせていただきました。

そして、その上で、実は生命保険も考え方ひとつで

すごくムダを省くことができるかもしれない、

というお話しをさせていただきました。

今、みなさんは生命保険に入っていらっしゃいますか？

生命保険って、ぶっちゃけわかりにくくないですか？

ぼくたちの会社でも、新しい保険商品を出すときは

全社的に研修します。

正直言って、なかなかすぐには理解できないです。

保険のプロがこうなんだから、

お客様にとっては本当にわかりにくいだろうな、って思います。

最近では、各社競って

いろんなバリエーションの商品を出してますから、

ますますわかりにくいかもしれませんね。

では、ここでクエスチョンです。

たとえば、ご結婚されて、お子さんが生まれると、

世帯主には、家族に対しての

万一の際の保障が必要になると言われています。

仮に、ご主人が30歳から毎月2万円ずつ払って

保険に加入したとします。

普通は、定年退職の60歳か65歳までに

保険料を払い終わるようなかたちにします。

よくあるパターンですね。

この場合、月に2万円なので年間の保険料は24万円です。

これを30歳から60歳までの30年間払い続けると、

トータルで720万円の払い込みになります。

このように30歳の男性が60歳まで

トータルで720万円の保険料を払って

加入できる万一の際の保障が、

A保険：5600万円

B保険：750万円

C保険：960万円

の3つがあります、と言ったら、

みなさんはA、B、C、どの保険を選びますか？

ということで、この続きは、また次回お話しさせてください。

歴史的超低金利なので、

預貯金だけでお金を増やそうとしても限界がある、

というお話をしました。

ということは、国の年金もあてにならない、

会社の退職金もいくらもらえるかわからない、

自分で貯金しようとしても全然増えない・・・。

じゃあ、一体どうしたらいいのか？

ってことになりますよね？

まず、いちばんに考えなきゃいけないのが

「節約」です。

生活のムダを省くことです。

「なんだ、そりゃ？！」「そんなことか！！」

という声が聞こえてきそうですが、

節約をバカにしないでください。

仮に、１０％OFFのセールやバーゲンで

10,000円の品物を9,000円で買ったとします。

すると、10,000円の価値の品物を手に入れた上で

手元にはまだ1,000円残っているわけですから、

元手の10,000円で

１０％の利息を生んだことになりませんか？

つまり、銀行に預けても０．２％しかお金が増えない時代に

生活のムダを削ることで手持ちのお金を１０％増やすことができたわけです。

また、みなさんのお宅の家計の中で、

例えば、お給料が増えてきたことで

自然と増えてしまった支出などはありませんか？

そういった生活のムダを省くだけでも、

銀行に預けておくよりは、

よっぽど手元のお金を増やせます。

仮に生活費がひと月20万円かかるお宅で

400円の節約をすれば０．２％ですから。

これからの時代は、お給料をもらって、

生活費にかかるだけかかった残りを貯金に回す、

というのではなく、

お給料が入ったら、まずいくら貯金するかを決めて、

その残りでムダを省いて賢く生活していく、

という考え方が必要になってくるんですね。

とはいえ、普段そんなに派手な生活をしてるわけでもなく、

また、将来のために節約節約・・・で、

今の生活が楽しくなかったら、

人生つなんないですよね。

節約にもおのずと限界があります。

じゃあ、どうしたらいいのか？

実は、大きい声では言えませんが

生命保険も考え方ひとつで

すごくムダを省くことができるかもしれないんですね。

それについては、また次回お話しさせていただきます。

その上で、普通お金を預けると、

複利でお金が増える場合が一般的ですから、

金利のつくところにしっかりお金を預ければ、

グラフで言えば放物線を描くように

うなぎのぼり式にお金が増えていくんだ、

というお話をさせていただきました。

では、今、大手の都市銀行の普通預金に

仮に100万円を預けると、利率０．２％でお金が何年で倍になるのか？

これを簡単に知る方法として、

金融の世界では「７２の法則」というものがあります。

「７２」を利率で割ると、その利率で増えた場合

何年でお金が倍になるかがわかるというものです。

この場合、７２を利率の０．２で割ります。

そして、その答えが、今銀行に預けてお金が倍になる年数です。

そう。

360。

360年です。

30歳の方が390歳になったときです。

いくら我慢強い方でも、そこまでは我慢できないですよね？

ちなみに、０．２％で運用しながら

30年で5000万にするための毎月の積立額は

13万5千円です。

仮に毎月2万円ずつ積み立てていくと、30年で貯まる金額は740万円です。

前回も言いましたが、今日本は、非常に金利が低いです。

金利という概念が生まれて以来の歴史的超低金利と言ってもいいでしょう。

つまり、その日本で預貯金だけでお金を増やそうとしても限界がある、

ということです。

国の年金もあてにならない、会社の退職金もいくらもらえるかわからない、

自分で貯金しようとしても全然増えない・・・。

じゃあ、一体どうしたらいいんだ？ってことになりますよね。

それについては、また次回お話させてください。

必要な額を貯めようとしたら、

毎月の積立額はとんでもない額になってしまうし、

現実的な金額で積み立てようと思うと、

2年でパンを買うお金もなくなってしまうような額しか貯まらない、

というお話をさせていただきました。

じゃあ、どうしたらいいのか？

タンス預金ではお金が増えませんから、金利のつくところにお金を預けます。

ここで、少し金利についてお話しさせてください。

金利には、単利と複利というものがあります。

まず単利からお話しさせてください。

仮に元手として１００の元金（＝元本）があり、

これが毎年１０％の利率で増えるとします。

すると、利息は１０ということになり、

元本と利息の合計は１１０になります。

2年目も利息が１０増えて元本と利息の合計は１２０、

3年目も同様に１３０・・・、

と増えていくのが単利です。

では、複利はというと、

元本１００に対して毎年かかる利率が１０％とすると、

1年目の元本と利息の合計は１１０になる、ここまでは単利と同じです。

違うのは、1年目に貯まった１１０がそのまま2年目の元本になって、

この１１０に１０％の利率がかかってくるということです。

すると、2年目の利息は１１ですから、

元本と利息の合計は１２１となり、

単利で運用した場合より１増えることになります。

同じく3年目は、2年目の１２１が元本になって、

これに１０％がかかるので１２．１が利息となり、

元本と利息の合計は１３３．１になります。

つまり、単利のときより３．１増えたことになります。

単利は毎年同じ割合で増えていくわけですが、

複利の場合は、増え方そのものが年を経るごとに大きくなっていくわけです。

普通お金を預けると、この複利でお金が増える場合が一般的ですから、

金利のつくところにしっかりお金を預ければ、

グラフで言えば放物線を描くように

うなぎのぼり式にお金が増えてくわけです。

逆にお金を借りる場合は、雪だるま式に借金が増えるわけですが・・・。

今、大手の都市銀行の普通預金にお金を預けるとします。

利率は０．２％です。

仮に100万円あったとして、このお金を銀行に預けると

毎年０．２％の利率でうなぎのぼり式に増えていきます。

そして、いつかこの100万円が増えて、倍の200万円になるときが来ます。

ちょっと、想像してみてください。

毎年０．２％の利率で100万円が増えて、

倍の200万円になるまでに何年かかるでしょうか？

この続きについては、また次回お話させてください。

自分でなんとかしていかなければいけないんだ、

というお話をしました。

では、仮に30歳の方が60歳まで30年間

毎月毎月お金を積み立てていこう！

と決心したとします。

仮に1億と言わないまでも、5000万を自分の力で貯めよう！とすると、

月々いくらずつ積み立てていかなければいけないのか？

5000万を360ヵ月で割るので、

月々の積立額は13万9千円ということになります。

13万9千円くらいだったら毎月積み立てていけそうですか？

あまり現実的ではない、と思われる方のほうが多いようです。

では、月々の積立額としていくらだったら現実的でしょうか？

10万円だったら、30年間毎月欠かさず積み立てていけそうですか？

それとも、5万円だったら大丈夫でしょうか？

1万円？2万円？

仮に毎月2万円ずつ積み立てていくと、30年で貯まる金額は720万円です。

だいたい2年分の生活費くらいでしょうか。

つまり、毎月毎月お給料からがんばってタンス預金で積み立てしても、

必要な額を貯めようとしたら、

毎月の積立額はとんでもない額になってしまいますし、

現実的な金額で積み立てようと思うと、

2年でパンを買うお金もなくなってしまうような額しか貯まらない、

ということです。

じゃあ、どうしたらいいのか？

それについては、また次回お話させていただきます。