講師の方はわかりやすい例を使ったり、「わかる」ために練習問題を用意したり、理解を促すための試みがなされていて勉強になりました

参加してわかったことは、「お金を増やす」ためには「積立投信」は最強ということ。

ただ「投資」に抵抗を持つ人も多いからと、「元本保証+為替変動あり」の保険商品のお話も。これを聞いて、「元本保証」がない金融商品に対するハードルは高いのだなぁと。

実際私も勉強する前は、損した経験があったから、証券会社とは付き合いたくないと思ってた

貯蓄の手段に「預金」と「保険」と「投資信託」が挙げられていて、預金は「増やす」という目的では×。

増やすなら、保険と投資信託でお互いの特長(例えば元本保証や流動性など)を補完することがベストとお話されていました。なるほどね～

私は保険で貯蓄をする気はないのだけれど、このセミナーに参加して、「通貨分散」という目的で保険商品を選択する理由はあるのだなぁと理解できた。

通貨分散が目的だから、選択する商品は「外貨終身保険」や「外貨個人年金」。

最近は元本保証の外貨建て終身保険も販売されているのね。

金融商品は、アメリカと比べると日本は30年ほど遅れているらしい。確かに海外の金融商品は、投資を活用している人口が多いからなのかよく考えられた商品が多いと思う。どんな商品を選択するかで、プラスにもマイナスにもなるから、知識を身につけてよくよく考えないといけないね。これが一番難しいけれど

講師の方は、よい商品を買うのではなく、ほどほどの商品を買うのがポイントと。

ブレを少なくした方が長期間運用した際に利益が大きいからだそう。ブレがなければ利益が大きいことを練習問題で理解した。勉強になったー

元本保証の外資の保険商品は、元本+１０年で１０％以上(年率１％以上)の利益が出るから、貯蓄の対象になるよねと話されていました。

挙げられていた終身保険は次の２つ。複数社から商品が販売されているから、商品のメリットとデメリットを理解するために情報収集が大事だね

• 積立利率変動型米ドル建て終身保険
• 通貨選択型変額終身保険

私は払込期間１０年のドル建て終身保険を今年の４月に終了したのだけれど、終了時点の払戻率が１０３％。１０年後には１３２．５％、３０年後には２０８．９％になるらしい

為替レートも関わってくるから、この保険は長く保持することがポイントだ(笑)。

お葬式代として積み立てていたから、貯蓄目的ではないんだけれどね

セミナーで印象に残ったのは、「投機」と「投資」と「運用」の言葉の意味の違い。

投機と投資の違いは、リスクコントロールの可否。運用は、目標を設定し、ゴールから逆算し、計画的に増やすために投資をすることだそう。確かに何ごともゴール設定は必要ね

老後資金の目標金額が貯められるように励まねば

この１０年、先取り貯蓄と積立投信で「増やす」ことはできたけれど、次の課題はメンテナンス。お金の健康診断を受けるのが必要だそう。

だから無償の個人相談に申し込みました。専門家の話を聞くのも勉強

そしてお金の勉強は続く。。。(笑)

私は6/8に支給されました。勤務するのは外資だから、年収を18か月で割って、6月と12月に3か月分が賞与として支給されるだけですけれどね。。。

その前の外資は年収を12か月で割って支給されていたから賞与はなし。

この計算方法は、住宅ローンの固定金利に似ている(笑)

だから、貯蓄を含めたマネー管理は楽

しかし

前職の日本企業は転職時の面接で年収いくらと約束したものの、年収は18か月で割られ、最初の賞与はほぼないに等しかった

年収下がってるじゃん

在籍期間によって賞与の計算がなされるため、1年半しかいなかった私は賞与を満額もらうことなく退職した(笑)

そして

18か月で割られた月収の手取りは「20代のお給料ですか？」というほど下がってしまった

えーーーーーーーーーー、話が違うとかなり焦った

これでは今まで継続してきた定期積立や投信積立ができないじゃん

ドルコスト平均法が。。。できない

その時は毎月10万円貯蓄していた。

ドルコスト平均法のために、私は前々職の外資を退職するときに支給された退職金の60万円を10万円ずつの定期預金にし、6か月はこの10万円を毎月解約して貯蓄に充てた。

急きょ思いついたこの「10万円パック」。思いのほか効果的だった

この日本企業の賞与は、会社の業績や評価によって賞与額が変動する。一般的にはこちらだね(笑)

これは住宅ローンの変動金利に似ているね

賞与がいくら支給されるのかは会社の業績や評価によって変動するし、賞与の大金をまとめて貯蓄に充てるというのは私的には気が進まない。

だから賞与が支給されたら、10万円ずつの定期預金にし、この10万円パックを管理した。

6個(半年分)以上のパックができる金額が支給されたら、それは都度必要な時に解約して使っていた。

「次の賞与までに何パック残っているかなぁ」とお金をコントロールした。

残数が多ければ、悩むことなく欲しいものを買った

結果、変動する年収や賞与に依存する年収は落ち着かないなぁと思い、約束した年収が固定金額で支払われる外資に転職した。

このパックの話をした友人は、「それいいね！　やってみよう」と言っていた。

もし貯蓄のボーナスへの依存度が高いなら、貯蓄額に合わせたパック管理も一つの方法かもですよ～

ちょうど2つの保険が満期を迎えたから、貯蓄という視点で検証してみた。

かんぽ生命　はあとふるプラン　特別養老保険(2倍型)

保険期間：平成9年4月10日～平成29年4月9日

毎月10,944円の支払い(5年目以降は半年払いを選択)。基本契約の保険料額が7,960円と特約保険料額が2,440円。544円が手数料となる。

満期保険金は2,000,000円、死亡保険金が4,000,000円。

数年前FPの友人から、独身だから死亡保険金が高いかなぁと言われた

20年の満期を迎え、銀行に振り込まれた金額は2,192,917円。

8年前に手術をした時、入院および手術のお見舞金が20万円ほど支払われている。

もし、10,944円を20年積み立てたとしたら、利息なしで2,626,560円。ふむ。。。

今なら、低コストの掛け捨て保険とつみたてNISAを選ぶね(笑)

元AIGエジソン生命　ドル建てとく割終身保険 (無配当終身保険 USドル建て)

払込期間10年、保険料月額92.61ドル。

この保険は今年4月に終了。解約払戻金はいつ解約するかで変動する。

もし保険料を積立金1万円と仮定したら10年で1,200,000円。為替レートが1ドル95円なら、4年後に解約払戻金は120万を超える。

この終身保険はFPの友人に勧められ、52歳で終了する養老保険(生命保険)の代わりに加入した。為替に連動するけれど、長期間保持すれば投資性は高いかもね

2つの保険終了後、現在支払っている保険は、オリックスの医療保険とかんぽ生命の個人年金保険。

他に火災・地震保険と住宅ローンの団体信用生命保険。団信はSONY銀行では無償。

話は横にそれるが。。。

私が住宅ローンの繰上返済の話をすると、「死亡したら団信が返済してくれるから、繰上返済する必要ないよ」と言う人がいる(笑)

しかし、死亡しなければ完済するまで仕事(収入)の可否に関わらず、ローンの返済は続くよね

ボーナス等で余剰金があれば、繰上返済することは得策と私は思っている

もちろん貯蓄を残した上での余剰金ね。

貯蓄がローン残額を超え、60歳を過ぎても手取り30万以上の仕事があるなら、繰上返済はしない(笑)

そして繰上返済分は運用した方がよいよとアドバイスしてくれた私と同じ独身アラフィフ女性は保険で運用していると言っていた。

保険で運用か。。。団信が返済してくれるというアグレッシブな考えと保険での資産運用をアドバイスされたことに多少のギャップを感じてしまった

話は保険に戻す！

変額保険なら資産運用と言えるかもしれないけれど、養老保険を今から選択することはないなぁ

どんな金融商品を選ぶかは個人の裁量だけれど、私にとっての保険は備えれあれば憂いなしの役割。貯蓄は定期積立と投信積立を利用する

周りに「保険で貯蓄」と答える人が続いたから、あらためて保険について考えてみるよい機会だった。投資商品はリスクが高いと考え、保険を選択する人はいるね。

変額保険なら払い込んだ金額を下回ることもあるし、運用コストは比較的高いけれどね。

今は多くの金融商品や制度があるから、金融の知識(リテラシー)を持つことは重要と思う！

高校時代の先生が、「人は新聞が読めて、運転免許があれば十分」と教えてくれたけれど、プラスして金融知識を持ち合わせることはこれから必須だ

1枚はオリコ、もう1枚はSony Bank WALLET。節約を目的に2枚限定。

Sony Bank WALLETは、ソニー銀行のキャッシュカードとVisaカードが1枚になったカード。

オリコカードは、友人が新卒で勤めた会社がオリコで、「カード作ってー」と依頼されて。なんと解約することもなく30年以上使っている(笑)

他のクレジットカードを作ったこともあったけれど、浪費を防ぐためとポイントを貯めるために、1枚を残しすべて解約した。年会費ももったいないしね

デビットカードは1年前から使い始めた。目的は海外旅行で使うため。

Sony Bank WALLETは海外で使用するメリットが大きいのかなぁ。

海外て使用するメリットはこちらを！

http://blog.moneykit.net/amp/2017/03/sonybank0316.html

しかし、転職先で海外出張もなかったし、転職したら英語を勉強する熱も下がり、海外で使用する機会は少なそう

行きたい海外先はあるから、今後は活躍の機会は増えるかも

ボーナス時期のキャンペーンを利用して、外貨預金も検討するかなぁ

Sony Bank WALLETのメリットをあらためて、確認すると私にとってのメリットは「即時払い」。

下のサイトにある「Sony Bank WALLET とクレジットカードの違い」の「支払いタイミング」で私は2つのカードを使い分けている。

http://moneykit.net/visitor/sbw/?aapf=v_homeRec

ネットショッピングで「この金額でクレジットカードを使うのは。。。」という時や、現金を持ち合わせていない時に、デビットカードは便利

多くの現金を持ち歩くことを避けられ、即時払いだから浪費を避けられるのかなぁ。。。

Sony Bank WALLETは、現金感覚で使用でき、国内の買い物はキャッシュバックされる。

私はソニー銀行で、住宅ローンを借りたり定期預金をしているから、キャッシュバック率は1.5%。

人それぞれ、個人の好みだけれど、Visaカードを1枚持っておくのは便利かと思う

各銀行でVisaデビットカードを提供しているから、利用している銀行のVisaカードを調べてみるのはよいかも

来るキャッシュレス時代にも慌てないように(笑)、クレジットカードとVisaカードの2つのカードを賢く使い分けたいと思う