ボランティアお金の相談係です。

私は仕事用の服なりスーツなりに着替えると

きまって

トイレに行きたくなります。

それを妻から

パブロフの犬だね。って言われています。

つまり条件反射ということです。

お金においても

条件反射的なことってあります。

例えば

人によっては

富裕層の暮らしぶりを

テレビやSNSで見た時に

羨ましいな〜

自分もこうがよかったな〜

って思ってしまうこと、ありますよね。

でもこれ

かなりストレスを感じますよね。

哲学の世界では

人間は他人との比較を

無意識でいると生まれて死ぬまで続けます。

この比較こそが

劣等感、優越感、コンプレックス、競争心など

様々なストレスを生み出します。

ストレスは時に良い原動力にもなりますが

その多くは

うち気になったり

浪費につながったり

やる気がなくなったりなどと

なることもあります。

他人との比較をやめて

地に足をつけて自分を見つめること。

お金においては

足るを知ることと思います。

自分らしさというのは

例えば投資に向いていないなぁって

感じてらっしゃる方もいると思いますが

人を羨むと、むやみに株を買ったりして

結果、損します。

コツコツ投資信託

コツコツ貯金

コツコツ節約

コツコツでいいじゃないですか。

羨ましがらずに

他人の頑張りと、その成果を

素直に褒めることができたなら

皆さんも

ノンストレスで

将来の安定に向けて頑張れます。

ボランティアお金の相談係です。

お金が相当たくさんないと

節約思考がないっていう方はいないと思います。

実際には

節約思考の強い方が

お金をたくさん持っていますよね。

でもみんな

どのように節約しているのか？

私の考えを交えながら紹介します。

まずは食費

節約している家庭は多いです。

業務スーパーなどの安価なスーパーや

セールのまとめ買いですね。

ただ私はお勧めしていません。

安価な理由があるからです。

いくら節約思考になっても

着色料が多かったり、保存料が多かったり

食事は基本的に

値段と比例しています。

将来、不健康になる可能性を高めるのなら

何のために節約しているのか

わからなくなります。

実際、我が家は節約思考が強いですが

オーガニックスーパーです。

やはり

私のおすすめは固定費です。

保険料の見直し

家や車などの選び方（見栄を張らない）

通信費（スマホ、固定電話、ネット関連）

の3点です。

賢い工夫で

損なく、節約できるからです。

逆に

塾代などの教育費

健康に関わる食費

ご主人や奥さんの小遣い

の3点を削るのは

本末転倒なので薦めてません。

将来や人生の楽しみに関わるからです。

もっとつきつめて

節約したい方、ご相談ください。

ボランティアお金の相談係です。

近年の低金利の影響で

住宅ローンの繰上げ返済などの早期返済よりも

その分を投資に回した方が

良いですよ。

という意見が多いです。

そして

そのアドバイス通りに

運用している家庭も増えてます。

私は

住宅ローンよりも投資

という考え方は反対派です。

断然、住宅ローンの早期返済を勧めます。

理由を説明します。

例えば

4000万円（35年）ローンがあり

2000万円貯金があったとします。

この貯金をローン返済した場合

たとえ0.5%の低い利子でも

期間短縮の繰上げ返済で

恐らく300万円近く

本来支払うはずの利子が

払わなくてよくなると思います。

これは

皆さんの実情に合わせて

ネット上のシミュレーションをすれば

分かります。

よく投資に回すという話の理論は

0.5%で利子を払って

年間3%の投資リターンがあれば

差額2.5%の利ざやが儲かるというものです。

この理論は正しいです。

先ほどの例でいくと

4000万円の利子は20万円

2000万円のリターンは60万円

差額40万円というわけです。

ただ

繰上げ返済で払わなくて済む300万円

利ざやで稼ぐ年40万円

どちらが得か、一目瞭然です。

つまり利ざやで稼ぐ約7年超分が

繰上げ返済で

すぐに得になります。

そして

払わなくて済むという早期返済と

稼げるか分からない投資と

どちらに確実性があるかということでも

早期返済は有利です。

35年で見れば

投資の方が得じゃないか？と

いうのは

当たっていますが

35年毎年

コンスタントに投資で3%稼げる人は

すごいです。

だから

投資のほうが得かどうかは

35年経たないと分からないです。

私はこの不確実性にストレスを感じます。

最後に

どんなに低金利でも

どんな時代でも

無借金というのはリスクゼロを意味します。

インフレによる金利上昇も

デフレによる住宅ローンの実質増加も

そもそも借金がなければ

何も関係ありません。

企業が無借金で評価されるように

家庭も無借金を大切にしてほしいです。

今回は住宅ローンに触れましたが

車のローンなどは、もっての外です。

もし

井戸端会議で

1000万円の貯金がある

500万円の有価証券がある

ということを聞けば

ところで借金はいくらなの？

と聞きたくなります。

大事なのは

資産（純資産＋借金）

ではなく

純資産（資産−借金）

です。

ボランティアお金の相談係です。

さて

賃貸がいいか、持ち家がいいか。

これは一度しかない人生においては

難易度の高い問題です。

でも、答えは意外に簡単です。

仮に賃貸をマンション

持ち家を戸建てとイメージして

住むエリアは全く一緒と仮定します。

間取りは全く一緒、火災保険などの費用も同じとします。

間取りは3LDK、首都郊外とします。

また、家具や電化製品の必要資金も同じ。

賃貸の場合、家賃13万円×12ヶ月

＝156万円×30年＝4,680万円

※駐車場代、共益費込み。

戸建ての場合、新築価格3,980万円

ローン組んで30年で総支払4,400万円。

10年に一度修繕費100万円がかかったとして

総支払4700万円。

その他、固定資産税が平均年10万円×30年で

300万円

合計5000万円。

見て頂ければ分かる通り

30年では、賃貸に軍配が上がります。

もっともローンなしでは同じです。

しかし

50年ではどうでしょう？

35歳で住み始めて

定年で引越しを考えるなら賃貸。

生涯住み続けるなら戸建て

ということが見えてくると思います。

賃貸と戸建

お金だけでは計れない好みがありますが

お得かどうかは

個々人の人生プラン次第ですね。

ボランティアお金の相談係です。

今回は教育費について考えてみます。

まず

我が家について紹介します。

我が家には子供が二人います。

二人とも目標は医者になることです。

なってくれれば良いなぁという親の希望であり

期待です。

強要はしていませんが

野口英世さんの話などを小さい時から

伝えていると、子供から医者になりたいと

言うようになりました。

なれなかったらしょうがない。けど

医者を目指していれば、ある程度

他に好きなことができた時に、学力的に

向き合いやすいだろうとも考えています。

なので

大学4000万円

高校400万円

中学400万円

その他塾代など200万円で

教育費の合計5000万円と計算しています。

二人分なので1億円です。

医者を目指していれば

高い教育費は仕方ありません。

でも

これでも教育費を節約しています。

①おうち英語で留学せずにペラペラです。

→映画やアニメは英語で見て理解しています。

　オンラインで海外に友達がいます。

　小学卒業までに英検2級とる考えです。

　もちろん、塾や英会話教室は行ってません。

②そろばん教室で算数が大得意です。

→そろばんは小1あたりで段位とりました。

　そろばんの月謝は月5000円程度。

③医学部に行きやすい高校、そこに入りやすい中学、その中学に入りやすい塾を選択します。

→つまり、なんとなく高い大手塾に入れたりせず、目的目標を考えて塾を選んでいます。

　中学受験塾ですが、月2万円程度です。

やっぱり

塾でも、習い事でも、まず親がよく調べること。

ママ友の評価や考えを参考にしつつも

なんとなく同じにはしないでください。

そして

勉強は出来るだけ親が見ること。

将来の目標も話し合って決めてください。

最後に

出来るだけ早く塾に入れること。

塾代はかかりますが

つまずいてしまうと

場合によっては将来の夢が絶たれます。

その方がトータルで損です。

同じ学年の子を持つ友人の家庭では

月の塾代が5万円　プラス夏期講習など

英会話教室に月2万円　しかも話せない。

目指す中学は有名私立大の附属中学で

なんとなく有名私立大に

行ければ合格という考え方です。

色々な教育感

色々な教育費

色々な将来像

ほぼ固定費の教育費。

一緒に考えましょう。

相談待ってます。

ボランティアお金の相談係です。

今回は我が家の教育を紹介します。

ズバリ、将棋を5歳で教えたことです。

ピアノや将棋など、特定の遊びや習い事を小さい時から学んでいると

学歴が高くなる傾向があります。

我が家は将棋、ピアノなど一通りしています。

学歴が全てとは思いませんが、将来自立するための必要なものの一つと考えています。

その結果、難関中学受験を控えています。

でも

将棋は教えるのが大変ですよね。

ルールを覚えるのが特に苦労します。

そう思う方

我が家は教えずに勝手に覚えました。

その商品がこちらです。

スタディ将棋。

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楽天市場

3,260円

ボランティアお金の相談係です。

マイルを貯める人をマイラーと呼びますが

けっこう熱心な人が多い印象です。

特に、一定のステータスをGETするために

乗る必要のない飛行機に、わざわざ乗る人もいます。

私はJALを愛用しています。

理由は単純で、過去に尊敬している経営者の方が居たからです。

月に8回ほど、仕事で飛行機に乗ります。

ステータスは最上位のダイアモンドを数年維持しています。

最上位のステータスとなると、ファーストクラスのラウンジや検査場が使え

ビジネスだろうと家族旅行だろうと、どこに行くのも一番に荷物が出てきます。

マイルも特別換算で貯まりやすいです。

また、JALカード※も作っているので更にマイルが貯まります。

※JALカードを持つと飛行機代が安くなります。年会費は掛かります。

当然、マイルの恩恵を受けて

年間2〜3度、マイルを航空券に変えて沖縄などに家族旅行に行きます。

いわゆるタダ乗りしています。

そんな最上位ステータスですが

私はマイルを貯めることは、あまり賛成ではありません。

マイルは非常に使いにくいです。

マイルから他のポイントに変えることはできますが、それなら初めから

その他のポイントを貯めた方が得では？と思います。

私はたまたま家族旅行が好きなファミリーだったので良かったですが

航空券がタダでも、ホテルや現地の食事代や交通費はかかるので

旅費がもったいないと考えるファミリーには不向きです。

私は断然、楽天ポイントをお勧めします。

楽天市場、楽天ブック、楽天トラベル、楽天銀行、楽天証券、楽天保険と

どっぷり楽天経済圏に入っています。

楽天カードの使用は10〜15年ほどでしょうか

8年ほど前に、ブラックカード（一般的にはプラチナカード）になりました。

やっぱり、その影響も大きいです。

で、ポイント還元率は1%ですが、これは実は良い方です。

さらに楽天市場などで買い物すれば7%などと跳ねます。

私は毎月100十数万〜300万円ほどカード利用します。

ほとんどビジネス利用です。

ビジネス利用ですが、私個人のカード支払い（立替）なので

ポイントは私のものになります。

毎月平均15,000ポイントほど入る計算です。

これ、地味に大きいですよね。

でさらに、なんでも売っている楽天市場で使えるので余りません。

※ただ、楽天市場はそのポイントのせいで、各店舗あまり安くないと感じます。

でも

ポイントのことを気にしない

特に若年未婚男性に多いような気がしますが

もったいないー！

現金主義の方

もったいないー！

楽天のポイントについては山ほど記事があるので見てほしいですが

まずは黙ってカードを作ってみては？と思います。

ボランティアお金の相談係です。

ママ友、パパ友などの方々が

車を乗り換えてたり、マイホームを建てたり

海外旅行行ってたり、私学中に行っていたりすると

お金あるんだなーって思いますよね。

で、次に気になるのが

何の仕事してるんかなーっていう疑問。

そしてよくあるのが普通の会社員というパターン＋親の力。

あるいは、稼いでいる会社員のパターン。

いいなぁと思う一方で、どんな家計なんだろうとも思います。

でも、私の知る限り

年収5000万円以上ぐらいないと、余裕は感じないと思います。

例えば年収1000万円を目指して社会人になる学生は多いですが

年収1000万円は手取りベースで約700万円程度になり、月当たり60万円ありません。

これ、初任給20万円ちょっとの時には想像つかないですし

人によっては月60万円あるから、いいよねって感じます。

でも、思い描いていた年収1000万円の生活は恐らくできません。ミスマッチがあります。

月60万円、夫婦＋子供二人　※専業主婦

生活費25万円、夫小遣い5万円、教育費5万円、家ローン10万円、旅行や贅沢5万円、貯金10万円です。

体感的にミスマッチを感じるのは

年収1000万円に対して小遣い5万円ということと

貯金が10万円ということですね。

あくまで例えばの話ですが。

そして、もれなく児童手当などのお上からのばら撒きがもらえません。

ということで、奥様がフルかパートタイマーで働き始めます。

そうなると収入が手取り25万円増えても

追加で

奥様の小遣いが5万円

旅行や贅沢で5万円

生活費5万円　　増えてしまうので

貯金は＋10万円の月20万円ということになります。

これは夫婦共働き家庭年収1400万円程度を想定した家計イメージです。

月20万円の貯蓄（5年で1200万円）

5年ごとで車乗り換え300万円支払い

マイホームの修繕費5年ごと100万円支払い

5年に一度の家族旅行（贅沢）100万円支払い

入学金などの臨時教育費200万円支払い

その他、家具など臨時支出100万円

このように5年でざっと想定すると

月20万円の貯蓄も5年換算で

支払いが800万円あるので実質5年で400万円

の貯金となります。

これを単純に維持して

20年間で1600万円の貯金＋退職金1400万円

で3000万円老後です。

なんか思ってるのと違いますよね。

年収5000万円なら

手取りは3000万円程度です。

月250万円あれば、余裕ありますよね。

でも年収5000万円以上の家庭って

ほぼいません。

皆さんから他人の新しい車や家が

羨ましく思っても

それは見えてる部分だけであって

その人も家庭も色々苦労なさっています。

だから

他人を羨んで

生活費を上げたり

浪費につながる買い物は辞めましょう。

ボランティアお金の相談係です。

さて

今回は投資についてです。

1億円以上の投資額だと全く違って話になってきますが

今回はそれ未満の投資について記載します。

投資のオーソドックスなものとして

国内、外国の債権を25%ずつ

国内、外国の株式を25%ずつ

そして、どれもインデックスというのが

主流でした。

インデックスということだけ今も主流ですね。

しかし今の世の中

債権を持つことが適正な投資とは思えません。

株式との逆の動きも薄まり、なによりもリターンが雀の涙です。

私が今お薦めするのが

国内、外国の株式が20%ずつ

国内、外国のリートが20%ずつ

コモディティが20%というもの。

国内に投資するのは、ある意味

日本人としての使命感からです。

本来はなくても良いかもしれません。

それよりも

ガソリン、金、銀などの商品への投資が

今も今後も激アツだと思います。

あと

特にお勧めしないのがラップ系。

投資をする上で意識すべきは簡単さと手数料です。

株式優待も楽しいですが

なんとなく投資するのではなく、ポートフォリオを意識する時代です。