住宅ローン体験談　～　住宅ローンの借り換えをしました　～

15年ほど前に一戸建てを購入し住宅ローンを組みましたが、購入時と比較すると年々金利が下がっていくことから、5年前に住宅ローン借り換えを行いました。

その当時は私自身、住宅ローンについてあまり勉強していませんでしたから、金融機関の営業マンの言葉通りに金利の低さだけを求めて5年型の固定金利の商品に借り換えました。

ところが、手数料が思ったよりも高額であったことから、大きなメリットを得ることはできませんでした。

そこで、5年経過したのを機に再度、住宅ローン借り換えを行うことにしました。前回は営業マンの言葉を信用し過ぎてしまいましたので、その反省を活かして自分で住宅ローン比較サイトを研究したのですが、大手銀行とネット銀行の商品では少し金利に差があることがわかりましたので家族に相談したところ、安心感があるとの理由で大手銀行に絞ることにしました。

大手銀行に絞って探してみると、三井住友銀行の商品は保険のオプションが充実しており、癌など8大疾病と診断された場合、住宅ローンの返済、残高が保障されることがわかりました。

私はまだまだ老け込む年齢ではありませんし、病気にかかっているわけではありませんが、今後、住宅ローンを払い続けていく中で、どういったことが起こるかわからないという不安はありましたので、三井住友銀行の住宅ローン商品について詳しく説明を聞くことにしました。

前回は、ただ営業マンの説明を聞くだけでしたが、今回はいろいろと疑問に思うことは、その場で質問することができましたし、担当していただいた営業マンも誠実に答えてくれましたので、三井住友銀行の住宅ローン商品で借り換えることにしました。

住宅ローン借り換えといえば、複雑でわかりにくいとのイメージが先行してしまい、以前の私のように営業マンに全て任せてしまう人も少なくありませんが、事前に少しでも調べておくことで説明を聞くときもスムーズですし納得して借り換えを行うことができますのでお勧めです。

いかがだったでしょうか？

よく分からないからこそ、きちんと比較して自分に合った住宅ローンを選びたいですね！

少しでも疑問に思ったことがあったらそのままにせず、納得いくまで説明をしてもらいましょう。

●　民間ローンってどんなもの？

民間ローンは、民間企業（銀行やネットバンクなど）が提供する住宅ローン融資です。
上記のような金融会社のほかに、JAや生命保険会社でも利用できる場合があります。

＜　民間ローンの種類　＞

・　民間融資

銀行や信用金庫、住宅ローン専門会社、生命保険会社などが提供している住宅ローン。
金利タイプは様々ですが、主に銀行などは変動金利型や固定金利選択型が中心、ローン専門会社や生命保険会社は全期間固定金利型が多いようです。

・　提携ローン

住宅販売業者が、民間の金融機関と提携して提供している住宅ローン。
融資条件は比較的ゆるやかな場合が多く、金利タイプも様々です。

・　社内融資

務めている職場独自でおこなっている住宅ローン。

勤務先が直接融資する場合もあれば、民間ローンを利用して利子補給する企業もあります。
※会社を辞めたときには一括返済しなければいけないので注意が必要です。金利タイプは会社によって様々。

こうして見ると民間ローンにはいろいろな種類があるんですね。

●　民間ローンの特徴は？

さて、様々な種類があると分かったところで、民間ローンの特徴をざっくりと把握したいと思います。
民間ローンには、どのような特徴があるのでしょうか。

＜　ローンの審査基準は？　＞

　民間ローンの審査基準は「人的」なものを重視していて、やや厳しめです。

　ローンにより異なりますが各金融機関ごとの審査条件のほかに、

・安定した収入があること
・適用年齢であること（申込時の年齢のほかに完済時の年齢も）

なども審査基準になります。
これからお金を貸す人に「きちんとした返済能力があるかどうか」を細かくチェックされるようですね。

＜　民間ローンのメリット　＞

・　当初金利が低い！

変動金利の場合は借入当初の金利が低めなので、借入時の利息を抑えることができます。

・　物件に関する審査基準が緩く、融資限度額も高め

上記にあるように人的な条件が厳しい分、逆に物件に対する条件があまりないのが特徴です。
また厳しく審査される分融資限度額も高めとなっています。

・　金利優遇のキャンペーンなども豊富

特に銀行だと競争が激化しているため、各金融機関が力を入れているようです。
自分にぴったりのキャンペーンがあれば、なんだか得ですよね。

＜　民間ローンのデメリット　＞

・　保証料が必要となる

　民間ローンは保証協会への加入が必要な場合が多いので、最初に保証料を支払わなければなりません。

・　長期的に見れば金利が上がることも

　メリットであった変動金利だと、当初は安くても変動で金利が上がり、結果的に利息が増えてしまうということも…

・　条件がやっぱり厳しい
　
　再三言っている通り、審査基準が他のローンに比べて厳しめです。
　安定した収入があっても金額次第では審査が通らない場合もあるようですね。
　

さて、民間ローンのことがほんの少しだけ分かってきました。

このほかにも細かい条件やメリット・デメリットがあるのですが、

まずはざっくりとした部分だけ理解していけたらいいなと思います。

実際に利用する時は、もっとしっかりと勉強する必要がありますね。
何せ「お金を借りる」のですから…将来後悔しないようにローン選択をしていきましょうね。

答えは「NO」

マイホームを建てた後も、まだ住宅ローンが残っていますし、税金や保険などにもお金を払っていかなくてはいけません。

また、それだけでなく

「ランニングコスト」にお金がかかるというのはご存知でしょうか？

今回は、イニシャルコストとランニングコストの関係性について勉強します。

●　そもそもイニシャルコスト・ランニングコストとは一体？

ランニングコストという単語に関しては、過去にも何度か登場した単語かと思いますが、今回はそれに加えて「イニシャルコスト」という単語も登場します。

では、この二つのコストは一体どういうものなのでしょうか？

・イニシャルコスト
　簡単に言うと「初期費用」のことです。
　マイホームの場合だと材料費や工事代金・設計費用、運搬費用などがこれに含まれています。
「家を建てる・住めるようにするためにかかる費用」
といったところでしょうか。

・ランニングコスト

　こちらは簡単に言うと「維持費用」です。
　保険や税金などはもちろん、修理費用や光熱費用もこれに含まれます。
「ずっと住み続けるためにかかる費用」
というわけですね。

●　二つのコストの関係は深い！

マイホーム工事の値段は、材料や設計というイニシャルコストを抑えれば当然安くなります。

これにより「安くマイホームができた！！」と思いがちですが…

ランニングコストを考えると、果たしてどうでしょうか？

例として窓ガラスを見てみましょう。

普通の窓ガラスと遮熱加工された複層ガラスがあるとします。

値段は普通＜複層ガラスですから、全部の窓を複層ガラスにすると、普通の窓ガラスを選んだ場合よりイニシャルコストはぐっと高くなりますね。
ですが、遮熱加工の複層ガラスは夏に日射熱をカットし、冬は熱を外に逃がさないという長所もあり、それにより冷暖房費というランニングコストは安くなります。

1年や２年ではピンとこないかもしれませんが、

何十年と住むことを考えて計算するとかなりの冷暖房費が節約できるでしょう。

このように、たとえイニシャルコストが高くても、ランニングコストが安くなれば何十年暮らしていった際にトータルでコストダウンに繋がるということがあるのです。

「ならイニシャルコストにどんどんお金をかければいいじゃない！」

…と思うかもしれませんが、そうもいきません。

ランニングコストを気にしていけば、当然予算もオーバーしてしまいます。
無理な初期投資をしてしまうと、今後の生活にも余裕が持てなくなってしまいますね。

それでは元の木阿弥です。

そういうことも考えると…

二つの費用は、どちらがお得であるとは断言できません！

それを決めていくのはマイホームを建てようとする人次第なのです。

将来や生活スタイルを見直して、

自分たちだったらどこにお金をかければお得になるのかというのを

じっくり考えることが一番大切なのではないでしょうか？

イニシャルコストとランニングコストと上手に向き合うことこそ

後悔しない家づくりの第一歩ですね。

マイホームは計画的に！！

今回はそんなコストダウンについて勉強します。

●　コストダウン検討の前に住まいの優先順位を明確に！　●

コストダウンを考える時、ただ闇雲にあれこれ削ればいいというわけではありません。
「ここは妥協してもいいけど、この点は絶対妥協できない！」といった
マイホームに住むうえで求めることの優先順位を自分の中で整理し、
それに基づいてコストダウンできる点を検討することが大切です。

ではその優先順位を決めるポイントとして、まずは以下のことをじっくりと考えてみましょう。

〈　優先順位を決めるポイント　〉

①　アクセス・生活環境

　・駅からは近いほうがいいか？
　・幼稚園や小学校までの距離は？
　・スーパーや生活に必要な施設の利便性は？

交通の便や利便性のいい物件は当然ながら少々高め…
将来も視野に入れた生活を考えたとき、
何が近くにあると本当に便利なのかを考えてみるといいですね。

②　新築　or　中古？　築年数はどうするか

　・新築出なければ嫌！
　・中古物件でも…　その場合の築年数は？

新築で家を建てると、コストは高いですよね。
築年数がまだ浅い物件も視野に入れるなら、同じ値段でも
好条件になる場合があります。

※ただし、中古物件はその分「リフォーム費用」がかかる場合も
　あるので注意！

③　間取り・広さ

　・子ども部屋は？
　・将来親との同居はどうする？

将来、子どものことや親との同居も考えるのであれば、
それも頭に入れて間取りを考えていきたいですね。

…

どうですか？

自分のライフスタイルや環境、また長い年月の変化などを
考えると、「ここなら大丈夫かな。これは譲れないな…」
という部分がきっと出てくるはず…

無理なコストダウンを図る前に、今一度住まいの優先順位を
しっかりと整理して、後悔のないすてきなマイホームを目指しましょう！

〈　主な本体工事の種類　〉

勉強しましたが、実際マイホームを購入・建築する時は

どんなことにお金がかかるのでしょうか？ 

●マイホームにかかるお金をざっくり仕訳！●

 「自己資金」＋「住宅ローン」＝マイホーム資金　ですが、

どこにお金を使っていくのか、大まかに分けていきましょう。

➀　諸費用

　建物の購入費や建築工事以外にかかるお金です。

➁　頭  金

　新築契約時の手付金、マンション購入申込み時の購入証拠金

　などを頭金とします。

 Q.「手付金」って？

　　売買契約が成立した時、買主（物件を買う人）が売主（物件を売る人）に

　　一時的に渡すお金を「手付金」といいます。 

　　一次的なので後で返還されますが、その手続きをするのも手間になるので、

　　契約書には

　　「手付金は残代金支払い時に売買代金の一部（＝工事費など）に当てる」

　　と書いているのが一般的なようです。

 手付金は、物件価格の10％～20％くらいが相場ですが、物件価格に関係なく

 「100万円」と決まった金額を支払うケースも多いようです。

➂　残  金

　マイホーム費用から建物購入費と、契約に必要な頭金を

　差し引いた分です。

　建築工事費や外装などの別途工事費を、この残金（＋頭金）

　から支払います。

➃　その他費用

　火災保険やマイホームが出来た後の税金、土地購入代や

　設計管理費など。オプション工事などもここです。

特に、今購入・建築する資金だけでなく、保険や税金など将来を

見据えた支払いも頭に入れていけば、思わぬ出費に後悔することも

減るのではないでしょうか。

色んな情報や経験談などを参考にしながら、

後悔しないマイホーム資金計画を目指しましょう！

理想のマイホームは誰もが夢見るものです。

でも実際「買うぞ！」と考えた時

一番に考えるのがやっぱり「お金」です。

では、そのマイホームを買うお金を一緒に考えていきましょう!

● どうする？ マイホームのお金　「自己資金」と「住宅ローン」● 

マイホームを買うとした時に必要な「お金」は、大きく２つに分けることができます。

➀「自己資金」

自分でマイホームを買うために貯めてきたお金です。

その額は人それぞれですが、マイホームの金額の約２～３割と

考えておくといいみたいです。

➁「住宅ローン」

上の自己資金で足りない分を、金融機関から借りるお金です。 

借りているものなので、少しずつ返済していかなければいけないお金です。

例）3000万円の一戸建てを購入したい！

住宅ローン　…　　2100万円　金融機関から借りて支出

　借りた分の2100万円は、毎月返していく。

　ざっくりとした一例なので実際はもっと複雑ですが…

・マイホームを買うためには、いくら自分のお金から出すのか？

・住宅ローンの返済計画には無理がないか？

ということを、きちんと把握しておきたいですね。

素敵なマイホーム購入は資金計画から！！