本日は弊社ＦＰ（ファイナンシャルプランナー）のつぶやきをこっそり書きたいと思います

近年、少子化、晩婚化、結婚不要化、単身マンション購入猫飼育化などにより人口減少がますます進み

また親世帯と子世帯が別々に住みそれぞれ家を持つ核家族が多数を占める今日

世帯主がいなくなった空家が急増していることは皆さまもご存知かと思います

土地の面積に対して効率よく住居を上に積むマンションの高層化などもあり

住宅が余ってきているというのがその要因の一つです

そして、その空家が近年社会問題となってきております

ではなぜ空家が増えるのか

一言でいうと所有者が処分に困っているからだと思われます

一般的に多く見られるケースでは

親世帯と子世帯が別々に持ち家に住んでおり

両親が亡くなり、特に相続税もかからなかったので子が家を相続した

相続したは良いが子供たちは既に自分の家があり

築２０年、３０年を越えた古くなった親の家にわざわざ移り住むことはない

どうせ住まないならお金に換えようと家を売りに出してみたが、、

古くなった建物の資産価値はほぼゼロ、、

住宅が余ってきている今の時代

駅近や高級住宅地でもない普通の住宅地では土地の値段もさほど評価されず

しかも古い建物があるままでは買い手がつかない、、、

建物を解体して更地にしたほうが売りやすいが

解体するにも大きな出費が必要となる、、、１００万～３００万くらい

資産価値のある築浅物件でも資産価値のない古い物件でも壊すのに掛かる費用は結局同じ

仮に売れても解体費用等を差し引けば手元に残るお金はしれている

それならとりあえず置いておくか、、

ただ毎年固定資産税は払わないと、、

固定資産税を浮かすために駐車場にできればまだ良いが

駐車場にできる広さでもなく場所でもない

建物も古く評価も低い、土地の建物がある間は固定資産税は1/6（200㎡超えたら1/3)に減額されるし

固定資産税だけなら払い続けても支障はないか

とりあえずそのままにしておこう

チャンチャン

という具合に誰も住んでいない空家の放置が増えてきているのです

しかしながら国も考えています

このまま空家の放置が増え続けると安全面でも衛生面でも問題が出てくる

風化した建物が倒壊したり

不衛生な動物が住みつく　　等々

では、そうならないようにちゃんと持ち主に管理をしてもらうのを前提に今の減税制度を適用しよう

管理ができないなら持ち主が物件処分を考えざる得ないように減税はやめよう

そこで

平成27年2月26日に施行された「空家等対策の推進に関する特別措置法」において、「特定空家等」というものが定められました。

平成27年以降は一定の状態になっている空家を「特定空家等」と言いますが、こちらに該当するとこれまで建物が建っていることでうけていた減税措置が受けられなくなり通常の空地と同じ税金が課されることとなります（つまりは土地の資産税が６倍になる）

「特定空家等」の該当用件は以下の通りです。

・そのまま放置すれば倒壊等著しく保安上危険となるおそれのある状態

・そのまま放置すれば著しく衛生上有害となるおそれのある状態

・適切な管理が行われていないことにより著しく景観を損なっている状態

・その他周辺の生活環境の保全を図るために放置することが不適切である状態

今は税金が安い空家も

人が住まずどんどん風化していくと将来的にどこかのタイミングで減税対象から外れることになるかもしれません

その時には結局先延ばしにした費用負担が降り掛かります

空家の有効な活用法や将来への対策

今のうちに考えておかなければいけないのかもしれませんね

前回に続き　「ほけん」の「ほ」⑩

今回はこれまでのお話から少し離れて「生命保険」の中の一つである「医療保険」について書きたいと思います

さて、この「医療保険」テレビCM等でもよく耳にするかと思いますが、生命保険の中では少し特殊です

何が特殊かというと、普通「生命保険」というと死んだら保険金が支払われる保険というイメージですが、「医療保険」は生存中に保険金を受け取れる保険で、逆に死んだら受け取れません

（死亡保障の特約を付ける場合を除く）

では、「医療保険」とはどのような保険なのか

簡単に言いますと

・病気やケガで入院した時に保険金が支払われる

・病気やケガで手術を受けた時に保険金が支払われる

この二つが基本の保障となります

「特約」等を付けた場合は基本保障の他にも保険金が支払われますが、ややこしくなるのでここでは基本の部分のみ書きます

と、その前に、保険でよく使われる「特約」というものですが、簡単に言うと「追加オプション」です

「特約」にもさまざまな種類がありますが、不要なものをたくさん付けても保険料が高くなるだけです

基本の保障を理解した上で本当に必要なものだけ付けましょう

ちなみに、「医療保険」で絶対付けておくべき特約は「先進医療特約」です皆様ご自身の保険も確認しておきましょう（詳細は後々に書きたいと思います）

さて、かなり脱線しましたが元に戻りまして

・病気やケガで入院した時に保険金が支払われる

・病気やケガで手術した時に保険金が支払われる

と書きましたが、支払われ方はどうなのか

死亡保障の場合、死亡時に１，０００万円等

まとめて受け取る保険金額を設定するのに対して・・・

「医療保険」は入院「１日」につき５，０００円という具合に

支払われる日額を決めて加入します

支払われ方は

入院給付金　：　設定した日額　×　入院日数

手術給付金　：　設定した日額　×　所定の倍数（手術により異なる）

となります

（例）日額５，０００円の保険で１０日入院した場合は

５，０００円　×　１０日　＝　５０，０００円（入院給付金）

が受け取れます

また、手術を受けた場合は

５，０００円　×　所定の倍数（手術により異なる）

が受け取れます

ここでご注意頂きたいのが、あくまでも決められた保険金が支払われるだけで治療費が全額支払われるわけではないということです

「医療保険」に加入しているから入院しても心配いらない

と思われている方が多いですが

あくまでも治療費を補えるだけです

例えば

仮に内臓疾患で一週間（７日間）入院したとして

手術なしで投薬のみの治療を行い

３割自己負担額が８万円だったとします

日額５，０００円の医療保険でいくら支払われるか・・・

５，０００円×７日　＝　３５，０００円足りない

（仮に日額１０，０００円でも７０，０００円です）

さらに細かく言えば、大部屋が空いていなくて個室に入ると差額ベッド代がプラスされ、食事代は治療費とは別となります

というわけで、「医療保険」とは病気やケガで入院・手術をした場合に治療費の負担を一部助けてくれる保険であって全額負担してくれる保険ではありません

そのことをちゃんと理解したうえで、日額設定をしてもしものときの入院・手術に備えましょう

次回は、「医療保険」の保障内容を決めるうえでベースとなる公的保険制度（健康保険）について触れたいと思います

※ご注意

本テーマにつきましては、保険の概要を分かりやすく説明するために記載しており抽象的な表現や比喩表現、簡略化した表現を用いている部分が多数ございます。正規の名称・文言、制度、仕組み、法律等に関してお知りになりたい方は保険会社の資料等でご確認下さい。

前回に続き　「ほけん」の「ほ」⑨

今回は前回までにお話した定期保険と終身保険の掛け金（保険料）について一緒に書きたいと思います。

まず、前回までの説明を整理すると

・終身保険は「一生涯の保障」に対し定期保険は「定めた期間の保障」

・終身保険は年齢が若い内に入ると掛け金が抑えられる

・定期保険は保障期間が短いため終身保険よりも掛け金が安い

・大きい保障が欲しい場合は定期保険で掛け金を抑える

・小さいけど長い保障がほしい場合は終身保険が良い

という感じでしたね

大きな特徴としてはこれで良いのですが、注意すべき点もあります

それは加入するタイミングの問題です

もちろん同じタイミング（年齢）で加入する場合は上に書いた特徴通りになるので、タイミングが違う場合は結果が違ってきます

例えば

３０歳で死亡保障１，０００万の終身保険に加入した場合と

３０歳から１０年ずつ死亡保障１，０００万の定期保険に加入した場合を比較すると掛け金のイメージは図のようになります

緑が終身保険、赤が定期保険の掛け金を表しています

同じ保障額で考えると、同時に加入した３０歳時では終身保険よりも定期保険の方が掛け金はだいぶ安くなりますね。

しかし、定期保険の方は定めた１０年で保障が終わります。

そして、保険期間が終わったあと、やはりあと１０年は保障がほしいとなった場合、１０歳年齢が上がった状態で新たに加入しなければなりません。

すると、加入時の年齢で掛け金が決まるので、当然１０年前よりも掛け金が高くなります

それが１０年おきに何度か続くとどうなるか・・・なんということでしょう

３０歳のときには掛け金が倍以上も高かった終身保険のほうが最終的に掛け金が安く抑えれているではありませんか

（もちろん１０年おきに新たに加入する時は、同じ年齢で終身保険に加入するよりも定期保険のほうが割安となります）

という具合に、加入するタイミングによっては同じ保障でも終身保険で若いうちに加入するほうが、後から定期保険に加入するよりも掛け金が安くなる場合もあります

それぞれの特徴を踏まえたうえでどのように組み合わせて、何歳の時に加入すれば良いのかよく考えて適材適所の保険に加入しましょう

さて、これまでざっくりと死亡保障の保険について書いてきましたが、何となくでも概要はお分かりいただけましたでしょうか

次回からは少し種類を変えて同じ生命保険の中の一つである「医療保険」について書いていきたいと思います

※ご注意

本テーマにつきましては、保険の概要を分かりやすく説明するために記載しており抽象的な表現や比喩表現、簡略化した表現を用いている部分が多数ございます。正規の名称・文言、制度、仕組み、法律等に関してお知りになりたい方は保険会社の資料等でご確認下さい。

前回に続き　「ほけん」の「ほ」⑧

今回は定期保険の掛け金（保険に入ったら毎月支払う保険料）について書きたいと思います

まず前回書きました終身保険の掛け金のイメージ図を思い出して下さい

終身保険の保障は死ぬまで一生涯続きます

で、保険料は加入時のまま変わりません

では次にこの終身保険のイメージ図で保障が途中で終わると考えてみましょう

例えば

２０歳で加入して４０歳で保障が終わる場合（赤の塗りつぶし）

５０歳で加入して６０歳で保障が終わる場合（緑の塗りつぶし）

これが定期保険のイメージです

で、定期保険は保障期間が終わるとそれ以降は保障はありません

続けたいと思っても終了してしまいます

新たに入るしかありません

終身保険は一生涯続けられて、定期保険は終わってしまう・・・

それなのに掛け金（保険料）が一緒なのは不公平じゃないか？

ということで、同じ保障額では保障が早く終わってしまう定期保険の掛け金は終身保険の掛け金よりも安くなっているというわけです

その特徴から、大きい保障がほしい場合は終身保険よりも定期保険で備えるほうが経済的で最適だと言われています

※ご注意

本テーマにつきましては、保険の概要を分かりやすく説明するために記載しており抽象的な表現や比喩表現、簡略化した表現を用いている部分が多数ございます。正規の名称・文言、制度、仕組み、法律等に関してお知りになりたい方は保険会社の資料等でご確認下さい。

前回に続き　「ほけん」の「ほ」⑦

今回は保険の種類にもつながる保険の掛け金（保険に入ったら毎月支払う保険料）について書きたいと思います

前回お話ししたように、生命保険の掛け金には年齢が上がるにつれ高くなるという特徴があります

特徴をイメージできるように図で説明したいと思います

まずは、死ぬまで保障が続く「終身保険」から

仮に、「死亡したときに1,000万円を受け取れる保険」に加入したとすると、加入時の年齢での毎月の掛け金（保険料）の額は図に表すと下のようになります

簡素化するために年齢は５歳刻みで抜粋しています

そして、生命保険（終身保険）には加入時の保険料が死ぬまでずっと変わらないという特徴があります

それを先ほどのイメージに重ねて表すとこうなります

２０歳で終身保険に加入して死ぬまで保険料を支払う場合が赤

５０歳で終身保険に加入して死ぬまで保険料を支払う場合が緑

となります

図で見ても分かる通り

同じ保障でも若い年齢で加入する方が毎月の保険料を安く抑えることができます（支払う総額についてはここでは考えないように）

ですので、歳をとってから高い保険料を支払いたくない方は若いうちに保険に加入しましょう

次回は、定期保険の掛け金について書いていきたいと思います

※ご注意

本テーマにつきましては、保険の概要を分かりやすく説明するために記載しており抽象的な表現や比喩表現、簡略化した表現を用いている部分が多数ございます。正規の名称・文言、制度、仕組み、法律等に関してお知りになりたい方は保険会社の資料等でご確認下さい。

前回に続き　「ほけん」の「ほ」⑥

今回は保険の種類に入る前に

種類のお話にもつながる保険の掛け金（保険に入ったら毎月支払う保険料）について書きたいと思います

まず、生命保険の特徴で

「加入する年齢が上がっていくほど掛け金が高くなる」

というのは皆さんも聞いたことがあるかと思います

なぜ年齢が上がると掛け金が上がるの？

「年齢が上がると病気になったり死亡するリスクが高くなるから」

です

病気にならなくても寿命がきたら人は誰でも亡くなります。

ということは寿命に近づけば近づくほど当然亡くなるリスクは高くなります。また、高齢になるほど病気になるリスクは高くなりますので当然高齢だと病気で亡くなるリスクも高くなります。

ではなぜリスクが高くなるからといって掛け金が高くなるのか？

ずばり「赤字になるから」です

そもそも保険とは、簡単に言うと全ての加入者が支払った保険料をまとめて貯めておいて、誰か加入者が亡くなったり、入院した時に貯めておいた保険料から加入者へ支払うという仕組みです（相互扶助）

また、掛け金よりも大きいお金を受け取れるのが保険です

当然、全ての人が掛け金よりも大きなお金を受け取ると考えれば赤字になるのですが、保険会社も考えてます

「掛け捨て保険」という言葉を聞いたことがあると思いますが、文字通り掛け金を払ったが保障は何も受けずに終わる保険です

リスクは低いけど万が一に備えて加入する保険は保険期間中に加入者に何事もなく生存されている場合そのまま何もお金を受け取らず終了します。それを「掛け捨て」と表現しています

保険会社はそれらの「掛け捨て保険」の掛け金も蓄えて保険金の支払いに充当しています。

ですが、それだけでは全てをまかないきれないので、リスクの高い人にはそれ相応の高い掛け金を支払ってもらうという仕組みです

おそらく、掛け金を一律にすれば現在の健康保険や年金制度等の社会保障制度と同様に破たんしてしまいます

ですので、生命保険ではリスクが高い人からは掛け金を多くもらうという仕組みをとっており、「加入する年齢が上がっていくほど掛け金が高くなる」というのはその特徴の一つです

次回は今回の掛け金の特徴を踏まえて保険の掛け金の考え方を書いていきたいと思います

※ご注意

本テーマにつきましては、保険の概要を分かりやすく説明するために記載しており抽象的な表現や比喩表現、簡略化した表現を用いている部分が多数ございます。正規の名称・文言、制度、仕組み、法律等に関してお知りになりたい方は保険会社の資料等でご確認下さい。

前回に続き　「ほけん」の「ほ」⑤

今回からは生命保険で「どの期間中」に「どういう時に助けてくれる」のが何という保険なのか書いてみたいと思います

前回も書きましたがおさらい

「生命保険」でお金を支払ってもらえるのは①から⑤の時

①死亡・高度障害状態

②入院・手術

③悪性新生物（がん）・急性心筋梗塞・脳卒中（三大疾病や特定疾病とも呼ぶ）

④所定の障害状態（障害認定）

⑤所定の介護状態（介護認定）

それを踏まえて

まず生命保険の中で最もよく聞く①②の保険から

「どの期間」　×　「どんな時に」助けてくれる　＝　「〇〇保険」　

という形で紹介

「死ぬまで一生涯」×「死亡・高度障害状態」＝「終身保険」

「定めた期間」×「死亡・高度障害状態」＝「定期保険」

「死ぬまで一生涯」×「入院・手術」＝「終身医療保険」

「定めた期間」×「入院・手術」＝「定期医療保険」

このへんは各保険会社共通で使われています

続いて③～⑤について、これは特に名称が決まっていないのですが

「死ぬまで一生涯」×「がん・急性心筋梗塞・脳卒中」＝「特定疾病終身保険」

「定めた期間」×「がん・急性心筋梗塞・脳卒中」＝「特定疾病定期保険」

「死ぬまで一生涯」×「所定の障害状態」＝「障害終身保険」

「定めた期間」×「所定の障害状態」＝「障害年金保険、障害収入保障保険」

「死ぬまで一生涯」×「所定の介護状態」＝「終身介護保険」

「定めた期間」×「所定の介護状態」＝「介護年金保険、介護保障保険」

などと呼ばれることが多いです

ここで、ちらりと出てきた「年金」という言葉

これも少し説明しておきます

実は保険ではお金の受け取りが二通りあります

一つは、お金を一度に受け取れる「一時金払」（ほとんどがこれです）

もう一つは、毎年もしくは毎月まさに年金のように一定額ずつ受け取れる「年金払」

保険の名称に「年金」という言葉が入っているものは基本的に、毎年もしくは毎月一定額ずつ受け取れる「年金払」の保険と考えて下さい

ただし、名称に「年金」という言葉が入っていなくても「年金払」の保険もありますのでお金の支払われ方で確認しましょう

さて、これまでのお話で何となくでも生命保険の大筋はこんな感じとイメージ頂けましたでしょうか？

商品名称などは保険会社によってもバラバラですべてを紹介するのも難しいですし、何の保険なのかわかりづらいと思います

ですので、これまでのお話を参考に保険の本質を見て何が必要なのか考えていきましょう

次回はもう少し詳しく保険の種類を書いてみたいと思います

※ご注意

本テーマにつきましては、保険の概要を分かりやすく説明するために記載しており抽象的な表現や比喩表現、簡略化した表現を用いている部分が多数ございます。正規の名称・文言、制度、仕組み、法律等に関してお知りになりたい方は保険会社の資料等でご確認下さい。

前回に続き　「ほけん」の「ほ」④

今回からは「生命保険」の種類について少しずつ書いていきたいと思います

前回は「生命保険」がどういう時に助けてくれる保険なのかを書きましたね

簡単におさらいすると

①死亡・高度障害状態

②入院・手術

③悪性新生物（がん）・急性心筋梗塞・脳卒中

④所定の障害状態（障害認定）

⑤所定の介護状態（介護認定）

となった時にお金が支払われるのが「生命保険」です

ですが、

「生命保険」とひとくくりで言っても①～⑤のどの時に助けてほしいかによって入る保険の種類が変わってくるのでこれまたややこしい

そして、「生命保険」にはもう一つややこしくなる要因があります

それが「期間」です

「生命保険」は何歳から何歳までの間を助けてほしいかをあらかじめ決めなくてはいけません

例えば、

・死ぬまで一生涯

・３０歳から６０歳まで

・定年退職まで

・子どもが大学卒業するまで

などです

ここで、皆さんも聞き覚えのある言葉が出てきます

「終身（しゅうしん）」と「定期（ていき）」という言葉です

終身保険とか定期保険、定期預金などにも使われる言葉で

文字を見てお分かりの方もいると思いますが

「終身」とは「死ぬまで」

「定期」とは「定めた期間」

を表します

実は「生命保険」では助けてもらう「期間」をこの２種類の言葉で分類しているのです

先ほどの

・死ぬまで一生涯　が「終身」

他の３つは

いつからいつまで　と期間を定めているので　「定期」

となります

多々ある生命保険の中でそれぞれ正式名称を見てみると

・○○型終身保険

・終身○○保険

・○○型定期保険

・定期○○保険

などのように名称に「終身」「定期」と書かれているのは

助けてもらえる「期間」を「定めている」か「死ぬまで」かを表しているのです

ということで、期間の見方がわかったところで

次回は「どの期間中」に「どういう時に助けてくれる」のが何という保険なのか書いてみたいと思います

※ご注意

本テーマにつきましては、保険の概要を分かりやすく説明するために記載しており抽象的な表現や比喩表現、簡略化した表現を用いている部分が多数ございます。正規の名称・文言、制度、仕組み、法律等に関してお知りになりたい方は保険会社の資料等でご確認下さい。

前回に引き続き　「ほけん」の「ほ」③

「人」にかける保険のメインとなる「生命保険」の種類について書いていきたいと思います

よく耳にする「生命保険（せいめいほけん）」とはどんなときに助けてくれる保険なのか？

「生命保険」の文字通り人の生命にかかわるものであることは皆さんもイメージできていると思います

実際その通りで「生命保険」とは人の生死にかかわる保険です。

ではどんな時にどう助けてくれるのか？

まず大きな本質的な部分を書きます（表現はご了承下さい）

①「人」が死亡したときもしくは高度障害状態（両目失明や両足を失うなど）となったときにお金が支払われる

②「人」が入院したとき、手術を受けたときにお金が支払われる

③「人」が悪性新生物（がん）・急性心筋梗塞・脳卒中（三大疾病と呼ばれるもの）になって所定の状態になったときにお金が支払われる

④「人」が所定の障害状態（障害認定）になったときにお金が支払われる

⑤「人」が所定の介護状態（介護認定）になったときにお金が支払われる

③④⑤については後から出てきたものですが

大きく分けると基本的にこれが「生命保険」で助けてもらえる事です

※補足

死亡した場合についてですが、寿命で亡くなった場合はもちろん、病気、けが、事故などで亡くなった場合（自殺は経過年数による）も同じ扱いです。

ただし、これは死亡以外も共通ですが保険会社は原則として地震・噴火・津波や戦争などに起因した場合の保険金は支払わないとしています。ですが、社会的配慮もありこれまでの日本の大震災では保険会社はすべて支払ってきました。

次回は今日書いた「生命保険で助けてもらえる事」をふまえた上で皆さまがよく耳にする保険の名称を簡単に紹介していこうと思います

※ご注意

本テーマにつきましては、保険の概要を分かりやすく説明するために記載しており抽象的な表現や比喩表現、簡略化した表現を用いている部分が多数ございます。正規の名称・文言、制度、仕組み、法律等に関してお知りになりたい方は保険会社の資料等でご確認下さい。

本日は「ほけん」の「ほ」①のつづきを書いていきます

前回書いたように、保険（ほけん）というのはどういう大変なときに助けてもらうかによってたくさんの種類があります

では、どのような種類があるのかというと

皆さんも一度は聞いたことがあると思いますが

大きく分けると

損害保険（そんがいほけん）・・・CMで見かける〇〇損保（そんぽ）等

と

生命保険（せいめいほけん）・・・CMで見かける〇〇生命等

に分類されます

ではそれぞれ一体何が違うのか・・・

これもなかなか一言で説明しにくいのですが

損害保険は突発的に起きた事故などによる損害を償（つぐな）ったり損失を補償する保険

生命保険は安全や生活を保障するための保険

という分類になります

お気づきの方もいらっしゃるかと思いますが

「○○を補償」という保険は損害保険

「○○を保障」という保険は生命保険

という場合が多く

実は「補償」と「保障」の違いでも見分けることができたりします

「ほしょう」の意味を調べてみてもイメージが沸くかもしれませんね。

そして、もう一つ大きな分類としては

「人」にかける保険・・・人の身体に何か大変なことが起きたときに助けてくれる保険・・・「人保険」

と

「人以外のもの」にかける保険・・・物や行為に対して何か大変なことが起きたときに助けてくれる保険・・・「もの保険」

という分け方もあります

これらの分類を分かりやすくまとめると

「人」にかける保険（人体に何か大変なことが起こったときにお金が支払われる保険）で「保障」という言葉を使う保険が「生命保険」

「人」にかける保険（人体に何か大変なことが起こったときにお金が支払われる保険）で「補償」という言葉を使う保険は「損害保険」

「人以外のもの」にかける保険は「損害保険」

という分け方でほとんどの保険は「損害保険」と「生命保険」に分類ｆができると思います

ご自身の加入されている保険の保険会社を確認してみて下さい

「生命保険」と「損害保険」の分類が何となくでも分かって頂けましたでしょうか？

もちろん「生命保険」と「損害保険」の中にもさらにたくさんの種類の保険の分類があります

次回は、その中でもわかりやすい

「人」にかける保険のメインとなる「生命保険」の種類について書いていきたいと思います

※ご注意

本テーマにつきましては、保険の概要を分かりやすく説明するために記載しており抽象的な表現や比喩表現、簡略化した表現を用いている部分が多数ございます。正規の名称・文言、制度、仕組み、法律等に関してお知りになりたい方は保険会社の資料等でご確認下さい。