オススメ度★★★★★★

オススメ度☆☆☆☆☆

オススメ度☆☆☆

オススメ度☆☆☆

オススメ度☆☆☆

オススメ度☆☆☆

まず、クレジットカードは入会審査の判断基準として「3C」という３つの軸で申込み者の信用度をはかる仕組みを採用しています。

では、気になる「3C」の内容について説明します。

クレジットカードが発行されやすいユーザーとは？

クレジットカード会社にとって良いお客様、つまりクレジットカードが発行されやすく限度額の高いユーザーとは？

◆職業的には 　

医者や弁護士などの社会的地位の高い職業

公務員などの堅い職業

上場企業に勤務する一流企業の会社員

◆条件的には　

年収が高い人

勤続年数が長い人

家（不動産）を所有している人

やはり、上記条件の揃ったユーザーは審査も通りやすく、限度額も大きく設定される傾向にあります。

逆にクレジットカード会社から敬遠されがちなお客様、つまり審査が通りにくくて限度額の低いユーザーとは？

フリーターやパートなどの非正社員

安定した収入の無い自由業（作家・音楽家）

肉体労働者

水商売

これらは確かに間違っていないのですが、クレジットカード会社はヤミクモに職業差別をしたり個人的な感情でカード発行の可否を決めているわけではありません。

どのクレジットカード会社でも独自の審査基準を設けていますが、共通した考え方として「３Ｃ」といわれる３つの軸から申込み者の信用力を判断する仕組みを採用しています。

「３Ｃ」って何のこと？

「３Ｃ」とは信用力を判断する３つの軸を英単語で表し、その頭文字を取ったものです。

Capacity（資力） つまり返済能力

Character　（性格） つまり返済意志

Capital　（資産） つまり担保

「Capacity」　は資力という意味で、継続して返済を続けるために一定の収入が定期的にあるかどうか？　

つまりは返済能力を見るものです。

この返済能力が、クレジットカードの審査において最も重要視されています。

「Character」　は性格という意味で、お金に関しての性格を見るものです。

決められた日にきちんと返済できるかどうか、まじめさと信頼性があるかどうかを見るものです。

「Capital」　は資産という意味で、負債の担保として不動産やクルマ・有価証券・貯蓄があるかどうかを見るものです。

では、クレジットカード会社はどのような手順やルールの元にこの　「３Ｃ」　を判断するのでしょうか？

それはスコアリングという点数付けによって評価・判断されるのです。

申込み者は年収・勤続年数などのすべての属性から点数付けが行われます。

この点数付けの仕組みをスコアリングシステムと呼びます。

スコアリングシステムとは？

クレジットカード会社は申込み者から送られてくる申込み情報を元にスコアリング（評点）という点数付けを行います。

具体的には、申込み情報に記載された年齢や勤務年数などの属性※や、過去のその会社でのクレジット利用履歴、そして個人信用情報機関への照会で得た他社の借入額や支払い状況などの情報をもとに、コンピューターによる自動計算で点数付けされます。

※申込み書に記入（入力）した年齢や勤務年数などの情報を「属性」といいます

◆例えばこんなイメージです

【居住形態スコア】

持家（自己名義） 20点

持家（家族名義） 18点

官舎 15点

社宅 14点

寮 13点

賃貸（マンション・アパート） 12点

公営住宅 10点

下宿 5点

このように属性の各項目でスコアリングを行って合計点を算出し、ランク分けを行うのです。

このランク分けの結果によってクレジットカード発行の可否が決定し、クレジットカードの限度額までをも決定する仕組みになっています。

もちろん手動で計算しているわけではなく、申込み情報をコンピューターに打ち込むと自動計算される仕組みになっています。

このようにして総合的に「３Ｃ」を判断するのですが、クレジットカード会社によって審査基準に差があります。

初めてクレジットカードを作る人は、まずは自分のステージに合ったクレジットカードを選び、年数を掛けて徐々に信用度を上げていきましょう。

クレジットカードを発行している会社を分類する

日本クレジット産業協会によると日本で発行されているクレジットカードの総数は平成18年3月現在で2億9266万枚となっています。

クレジットカードの発行元によって大きく４つの系列に分類され、審査基準がそれそれ違います。

◆審査の難易度

銀行系のクレジットカードは発行枚数・クレジット取扱い高ともに最も多く、他の系列に比べて最も審査の難易度が高く、社会的ステータスが高いのが特長です。

社会人３～４年目以降か、又は信販系か流通系のクレジットカードで実績を作ってからチャレンジするのが無難です。

信販系のクレジットカード会社はオートローンやショッピングローンなどの様々なローンも扱っており、銀行系の次に審査の難易度が高いのが特長です。

社会人１～２年目以降で自動車を購入する際のオートローンでお世話になる可能性の高い人は１枚作って実績を作っておくとよいでしょう。

流通系のクレジットカード会社は業界参入が後発だったため、クレジットの取扱い高で銀行系と信販系に差をつけられてます。

ここ１０年ほどは、銀行系や信販系があまり好まない主婦層や学生層、フリーター層を積極的に取り込んでいくことで業績を拡大し、その戦略が効を奏して発行枚数では信販会社を抜くことができました。

フリーターさんや学生さん、主婦、銀行系や信販系で審査の通らなかった人は流通系のクレジットカードからはじめるとよいでしょう。

その他としてここ数年で消費者金融業者がMasterカードなどと提携することでクレジットカードに進出してきました。

審査の難易度は最も低いのですが、キャッシングがメイン業務のためショッピングに対する限度額は低く抑えられています。

このようにクレジットカード会社によって違う審査基準を把握して、今の自分に合ったステージのクレジットカードを選んで申し込みをすることが望ましいといえます。

ところがステージに合ったクレジットカードを選んだにも関わらず審査が通る人・通らない人が出てきます。

クレジットカードの審査が通らない

クレジットカードの審査が通らない原因は大きく3つ考えられます。

1.申込み書の記入が雑で空欄が多く、いい加減

実は審査が通らない理由の中で最も多いのがこれです。

具体的には記入（入力）漏れ・電話番号間違い・誤字脱字です。

スコアリングによって審査を行うのに空欄では評価のしようがありませんし、誤字脱字だらけでは「３Ｃ」の Character（性格）を疑わざるを得ません。

電話番号間違いなどはもっての他で、在籍確認（本人確認）の連絡するとることすらできないわけです。

クレジットカードの審査においてはその申込み者本人が”実在する人物であるかどうか”というポイントが重要なのです。

きちんと丁寧にそして正確に書くだけで結果は大きく変わります。

2.スコアリングで一定の基準点に達しない

次に多いのはこの理由です。

クレジットカード会社によって”どの属性に重きを置かれているか”が違います。

しかしよほど自分のステージに合っていないカードに申込まない限り、合計点数が足りなくて審査に落ちるということは少ないのです。

どこのクレジットカード会社にもほぼ共通していえる基準として、 年収・ 勤務年数・ 居住年数の３つの属性ではそれぞれ最低ラインを設けており、そのどれか１つでも最低ラインに達しない時点で他の属性がどんなに評価が高くてもスコアリングで審査を落とされる可能性が高くなります。

この３つの属性のどれかが原因で審査に通らない人が多いというのが現実です。

3.多重債務・支払い延滞

情報化社会の現在、クレジットカードを使ったりショッピングローンを組んだりすると、その利用データは一定期間、個人信用情報機関に登録されます。

主に氏名・生年月日・住所・取引の種類・支払い状況などの情報が登録され、クレジットカード会社はクレジットカード申込み者のこれら信用情報を照会し、審査の重要な判断材料として利用します。

【多重債務】 申込み者が既に他の金融機関から借入れをしていて、その借入れ額が返済能力の限界に達している場合です。

平均的な指標ですが、総借入額は年収の50％が限界と考えられております。ですから年収500万円の人が既に自動車ローンなどで250万円以上の借入れをしている場合は残念ながら審査は通らない可能性が高くなります。

【支払い延滞】 過去のクレジット利用歴の中で何度も支払いの遅れがある場合、審査に大きく影響してきます。

特に１ヶ月以上の支払い延滞は個人信用情報機関に記録され、クレジットカード会社からの照会時に判明するので、どこのクレジットカード会社に申込みをしてもマイナス評価となります。

また、１ヶ月以上の支払い延滞が３回以上ある（過去にあった）場合は、支払いが困難な状況と判断され大きく審査に影響することでしょう。