一日に何度も更新していると挨拶に困りますね

今回はローンの概要について教えてもらったことを書きます

ローン＝借金　とは知っていますが、

実際にどのくらい借りられるのか、年収に対してどのくらいかとか全然知らない上に

一括購入なんてとてもできないので、家の予算がここで決まってしまうんですよね

死んだら借金チャラ（暴言）とか、フラット３５とか、今は低金利だ借り換えだ

とかよく聞きましたけど、もうだらけ

ローンの借り入れ額について

担当者：

だいたい税込み年収の７倍位が大手銀行の借り入れ限度額です。

地方銀行はもう少し貸してくれます。

 

大手銀行は金利が安いので、利息が少なくなります。

地方銀行は金利が高いですが、借入額は多めに借りられます。

 

ただ大手銀行は年収が低いとそもそも審査が通りません。

つまり年収４００万の場合、地方銀行しか借りれない場合が多いそうです。

その分借入金額は増えますが利息が高くなるので総返済額（利息）が増えます。

これは、なかなかの年収足切りですね

これが・・・信用ってやつか

某藤原竜也のカイジならぐにゃあってしてる所です某の意味

担当者：

ただ、いまは年収に対しての返済比率で限度額考えるので

 

年収４００万ですと、年間最大３５％＝１４０万返済が限度で、

理想的な返済比率＝２０～２５％と言われていますが、

都心部は３０％と見た方が良いでしょう。

つまり、４００万×３０％（都心に近い）＝年間１２０万

＝月１０万　が理想的な負担っていう事ですね

現在の家賃は、８．５万なので少し増える感じですね・・・

担当者：

お２人とも働いているので、

２人でローンを組むこともできます。

その場合、大手銀行の審査は間違いなく通ります。

 

その場合、奥様は産休や仕事復帰しない可能性があると見られる場合が多いので、

年収４００万の半分、年収２００万としてプラスします。

 

つまり年収６００万として借り入れ金額を計算します。

つまりつまり、６００万×３０％（都心に近い）＝年間１８０万

＝月１５万　が共働きとしての最大借入金額という事ですね

予算がどうしても届かない場合はそうするしかなくなりそう・・・

でもなもちが産休後、復職できなかった場合にはキャパ以上の負債がのしかかりますね

担当者：

まとめますと

 

お１人で組む場合、３，０００万位（毎月　約８．５万）

 

お２人で組む場合、３，８００万位（毎月　約１０万）にしておくと

 

無理のない返済になると思います。

 

また自己資金はお２人の年間支出の半分～１年分は確保したほうが

いざという時に心配がありません。

ひとまずローン借り入れ額は分かりました

めっちゃ詳しいな担当の方

つまり貯金を含めた予算は、

貯金１，０００万－年間支出４００万＝６００万を自己資金に

１人で組む場合、３，０００万＋６００万＝３，６００万

２人で組む場合、３，８００万＋６００万＝４，４００万

なんだかお金の目安が出来て現実味を帯びてきたぞ

家計簿も毎年つけてきた成果が実って嬉しいですね！！

次回、ハウスメーカー紹介編へ！

続く

↓まじめに借り入れ額等について知りたい方向け

こうなるとさらに実感がわきますね

ただ実際に銀行が融資してくれる額ではないので

最終的にはローンの事前審査が必要です

実際にローンを組む際の話を先取りしますと

利息と元金の支払方法は２つあります。

銀行によって住宅ローンの保証料の支払い方も複数あります。

ほんとややこしいのでやめて欲しいですね

もう一つ大事なことを忘れていました。

これは無しの方が良いです。断言します。

目下コロナという未曽有の経済危機になっているため

ボーナスカットで延滞してしまい泣く泣く手放す人も出ているそうです。

ボーナスがフィーバーしていた時代の遺物です。

もちろん資金に余裕があればいいですが

ボーナスなしで無理なく返済できる範囲で組んだ方が良いと思います。

すみません、ローンで困ってほしくないので偉そうに言いましたが

え？こんな重たいブログは求めてないですって？

私自身ほんとに迷って調べて考えたので、

知ってる人はすっとばして（ここまで来たらもう読んでる）

知らなかった人は皆同じように悩んでると気を楽にしてください。

しょうじきどれが一番いいのか分かりません。

わたしは

変動金利（０．４７％）、元利均等、

融資手数料型、ボーナス払いなし、３５年

りそな銀行　で組みました。

　　※建物の決済がまだなので総額は決まっていないです。

特約を付けない組み方をすると低金利が魅力的の銀行です。

※特約を付ける場合は良く条件を読んでください。

　労働不能の条件がかなり厳しく、ガンでも条件によっては特約が効かないので

　特約の条件はスミからスミまで読んでください。

　特約はこれがオススメ！というのはありません。

　ご自身の健康や将来の不安と金利の折り合いを付けてしっかりと契約しましょう。

長くなりましたがローンの組み方は今後のライフプランにも関わってきますので

じっくりと夫婦で話し合って決めてください。

ローン契約や住宅ローン減税についてはまた別の機会に！

あ、りそな銀行の回し者ではありませんのでご安心を（それが怪しい）

続く

花粉の急襲で体が爆発してます

本日の記事はの状態で書きたいと思います

はやく花粉よこの世から消え去ってくれ・・・

・・・すみません花木業者様、この世は言い過ぎました

前回のあらすじ

住宅情報サイトの「まりも」にそそのかされ

無料で相談できる講座を予約した一行は

自分たちの甘い考えに罵詈雑言を甘受する覚悟で試合に臨むのだった・・・

妻のなもちは一戸建てでもマンションでもどちらでも良いそう・・・

そうなれば心中穏やかではないきりみ（私）

今日の晩御飯を「何でも良い」という旦那に怒り心頭の妻並みに

なもちの「どっちでもいい」は適当な気もしますが

レベルで、とりあえず簡単に一戸建てではないだけ良しとします。

どんな金持ちだよ

余談ですがジューシー下味ばっちりで美味しいからあげのレシピもあります

余談過ぎて読者は興味ないでしょ

さてさて、住宅について何も知らない言わばカモがネギを背負って歩いている２人が

ノコノコとまりも店内へ伺いました

再確認ですが、まりも↓は住宅情報サイトの例のヤツです。

店内は明るくて綺麗で、しっかりとコロナ対策されていて

これから年収とか根掘り葉掘り聞かれて罵声を浴びせられると思うと

かえってドキドキしてきます

そして２時間ほどの打ち合わせに・・・・

はい、結論から言いますと

ある意味カモがネギ背負って来たのを捕らえただけの様な気もしますが

めちゃくちゃタメになりました

めちゃくちゃタメになりました（迫真）

ある程度ネットで調べていた予算はありましたが、

年収におけるローンの借入額の限度と適正額・・・

つまりどれくらい借りられるのか、どのくらいまでにして置けば良いのか

心配していた予算・ローン面の相談が出来て良かったです

私の想定していた予算は、

担当者：

予算は近隣の相場的に　だいたい合っています

ただローンは・・・３，０００万が　限度ですね

ん？　

開始早々計画倒れか！？

どうなる？！　どうなる！？

予算４５００万（ｷﾘｯ）　じゃなーい！

続く

気軽にブログを書こうと思っていただけなのに

中々大変じゃないですか、これ？

なんで皆さんこんな難しいものを日々できるんだろう

それでは実質２回目の内容に入ります

前回のあらすじ

ネットで土地を探してみるものの近所には

まったく土地がない事がわかったきりみ＆なもち

マンションか賃貸かめげずに一戸建てか・・・

錯綜する情報の海で相対するのは人か土地かはたまた神か

ここに戦いの火ぶたは切られたのだった！

はい

すみません。

スターウォーズを見ていたせいです

閑話休題

ネットで探しても近所の土地はまったく売られてないので、

範囲を広げ予算を上げて（←重要）、土地の広さを変えて（←重要）探してみました

そうしたら何とか出てきました・・・・が！　出てきたのは

こういう土地（画像はイメージです）

これは、うわさの旗竿地ってやつじゃない？？

正直なところ良いイメージはありません

だってご近所トラブルで非常に多いのがこの旗竿地って良く聞きます。

隣でバーベキューだとか車の駐車位置だとか・・・

そうです、無駄にご近所トラブルまとめサイトを見てしまったせいです

そんな落ち込んでいる私の元に一筋の光が・・・

↓こいつです。

　↑こいつにが付いた住宅情報サイトの広告が飛び出てきたのです。

（画像は大人の事情で概念化されています。ご注意ください）

よく見ると無料で相談と書いてあります。

正直、どういう風に進めていけば良いのかまったく分からない私たちにとって、

無料で相談はずるいです。

そうとなれば行動は早いので、さっそく予約してみます

無料で講座が何種類もあるので、

とりあえず　講座名：はじめての注文住宅講座　を選びました。

他の要望には

「ローンの事やハウスメーカーの事も全くわからないので全部教えてください」と書きました。

なんだこいつ

ここで気持ちは一戸建ての方向に傾きました。

マンションも捨てがたいのですが広い家には憧れますよね？広くない可能性もあるけど

今の土地に足を付けて生きたいですよね？気持ちは浮いてますけど

ここで妻のなもちから後押ししてくれる温かい一言が・・・・

「別にどっちでもいい」

敵は身近にあり・・・

果たしてどうなる・・・？

続く

最後に念のためリンクを貼っておきますね。

私は業者の回しものでもアフィブログでもありませんのでご安心ください（安心できねーよ）

【SUUMO】スーモカウンターで注文住宅・新築マンションの疑問を無料相談【公式】スーモカウンター(SUUMOカウンター)は注文住宅や新築マンションなどの家探しの専門家です。スーモカウンターには、新築マンションや注文住宅の家探しに関する豊富な知識を持つアドバイザーが常駐。スーモカウンター（SUUMOカウンター）で満足行くまでご相談下さい。www.suumocounter.jp

わたしたち夫婦の自己紹介です。

夫の　きりみ　と　妻の　なもち　です。

私たちは共働き会社員の子なしの３０台夫婦として暮らしています。

わりとインドア派の２人なので土日は家で料理を作ったりテレビを見てゴロゴロしてます。

緊急事態宣言が出ても日常が全く変わらないんじゃ？

なもちは子供が出来ても働きたいようですが、

保育園に入れるのか、２人で送り迎えできるのか・・・

お互いの親には頼らない＆同居しない方向ですので

そっちはそっちで不安だらけです

お金に関して、２人合わせて　年収　８００万程、貯金　１０００万　です

予算やローンについても書こうと思いますのでここでハッキリ書いておきます。

少しずつマイホームの進捗が進む中で予算や住宅ローンの借入額は

想像以上に大事（皆さんは想像通りだと思いますが）だと改めて思います。

はこんな感じ

こんな感じで手が空いてたらお互いの仕事を手伝うようなフォロー体制でやっています

通勤は私は電車、なもちは車のため駅になるべく近い場所で駐車場も必要という

中々やっかいな問題もあります・・・

そして前回で判明した、一戸建ての土地が全然ないという事実・・・

問題だらけですね！！

あ、趣味は２人とも料理（２度目）なので、

マイホームの事を書き終わったら書こう・・・かな？

続く

事の始まりは２０２０年春

緊急事態宣言で回りはテレワークや出社人数を減らして対応している中、

しょうじき、仕事がちょっと暇になりました・・・

そこで今までぼんやり思っていた

「マイホームを建てようかな～？」という気持ちが湧いてきたので

「マンション」、「一戸建て」、「賃貸」

そもそもどうするのが良いんだろう　と、まずはそこから考えました。

そこでわたしなりに思ったイメージやメリット・デメリットを書きます。

• おしゃれ
• 共有設備が整っている
• 駅近い（のが多そう）
• ごみ捨てが便利
• 防犯性が高い
• 採光や通風が良い
• 将来売却がしやすい

• 購入費と駐車場費が高い
• 管理費や修繕費が高い
• 音のトラブルが心配
• 帰ってきても駐車場～エレベーター～家と距離が長い
• 最終的には資産価値が低くなる
• 大規模修繕のときにどうなるか分からない

メリットは集合住宅ならではの立地・設備面が多いですね

将来万が一の時に売却しやすいのも

半面、デメリットはその管理費や修繕費、駐車代の高さです

そして大規模修繕・・・ここもどうなる全くわからないところも怖いです

いまは投資用にマンションも買われ、価格が高くなってるのも厳しい所ですね・・・

• 自分の気に入った住まいで暮らせる
• 駐車場や庭もアレンジできる
• 音のトラブルの心配がない
• 土地が自分たちの資産になる
• 管理費や修繕費ない（デメリットも）
• 家に着いたらすぐにくつろげる

• 住まいの値段、デザインがハウスメーカーに左右される
• 土地、建物の金額が高い
• 良い土地探しが大変
• 維持管理を自分たちで行う必要がある
• 防犯対策が必要
• 売却時に建物にはほとんど価値がない

一戸建ては何といっても自由に設計できる点が最高ですね

あれこれ考えて配置を決めるのも楽しくなりますね

その点、デメリットはやはり土地と修繕ですね・・・

とくに土地探しが場所とタイミングによっては新規の物件が出てこない・・・なんてことも

• 仕事、家族の都合などで自由に場所を変えられる
• 価格帯も立地や築年数、間取りによっても様々選べる
• 修繕や設備の交換はほとんど大家負担

• 更新料が２年ごとにかかる
• 引っ越し費用や敷金、礼金など引っ越しする度に金額が大きくかかる
• 資産にならない
• 音のトラブルが心配
• 高齢者になった際に貸してくれなくなる可能性がある。

賃貸は自分の人生に合わせて自由に居住を変えられるのがメリットですね

その反面、まったく資産にならない点がマンション、一戸建てと違い

万が一の際は部屋を借りれなくなる点も大きなデメリット・・・

うむむ・・・

更に悩ましい結果に

そんな中、いろいろネットで調べると

今住んでいる付近の土地は

ほ　と　ん　ど　売　ら　れ　て　な　い

なんてこった・・・　続く

周りの同年代は購入し始めてる人もいるし、

地元（田舎）と今の住まい付近の土地の価格は全然違うし。。。

一体、何から始めて何を調べてどういう選択をして

どうやってマイホームを建てればいいの？？

そんな夫婦の奮闘記を備忘録として書き始めます

読みづらい所、間違ってる所もあると思いますが

よろしくお願いいたします。