まずは、いくらかかるんだ！ってこと。

エクセルで概算をまとめてみました。

予算は３００万で考えてたので、今のとこセーフ。たぶんまだ増える気がしますが。

コピー機って安くても１００万はくだらないと思ってたんですが、意外と安いものもあるんですね。

知り合いの税理士さんに聞いたら、１０万円しないものもあるとか。。。

とても助かります♪

来週不動産屋にいって貸事務所をみてこようと思ってます。

いい物件あるといいな～

頭金を用意する方法。

当たり前ですが、まずは自分の預金ですね。

若いうちに預金をしておきなさいといわれている要因の間違いなく１つでしょう。

ただし！預金があるからといって、間違っても全額頭金に使ってしまおうなんて考えないでください。

近々かかることが分かっている費用（教育費とか）の分は当然残しておくべきですし、

万が一の出費に備えて、年収の半年～１年分は預金に残しておきたいですね。

しかし、家を建てようと考える頃だと、結婚に出産などが重なってなかなか預金がないよという方もいらっしゃると思います。

そこで別の方策。

親から生前贈与をうけるという方法があります。

http://www.nta.go.jp/taxanswer/sozoku/4508.htm

今の制度では、一般的な住宅の場合、マイホーム購入のための資金として５００万円まで非課税で贈与を受けられます。

暦年課税と呼ばれる、毎年１１０万円の非課税枠と合わせれば、６１０万円までＯＫ。

頭金としてはかなり心強い金額ですね。

もちろん、ご両親がそれだけの余裕があるということが前提ですが、事前に資金を贈与するということは、場合によっては相続税対策にもなりえます。

（近々相続税の改正があり、相続税がかかる方の対象が増える予定です。。。）

贈与が難しいのであれば、両親から借り入れをして少しずつ返済していくという方法も考えられます。

マイホームという大きな買い物です。

ご家族の協力を得られるのであれば、家庭全体で相続等も含めて考えられると、よりよい買い物ができると思いますよ！

ただし！税金のことは絶対に独断で判断しないでくださいね。

独断で判断して、税制の優遇措置が受けられなかったという話は毎年必ず聞きます。

税理士の先生に相談したり、税務署に確認するということがとても大切です。

が、一番大きいのはやはり返済額です。

例えば、２０００万円を２．５％の固定金利で３５年返済していった場合

総返済額は約３００３万円となります。

では同じ条件で、頭金を１００万円多く用意していればどうなるでしょう？

１９００万円を２．５％の固定金利で３５年返済していった場合

総返済額は約２８５３万円となります。

比べて欲しいのは支払う利息の差。

２０００万円借りていた場合は利息を１００３万円支払うのに対して、

１９００万円借りていた場合は利息を９５３万円支払います。

最初に１００万円多く用意するだけで、３５年後には５０万円の差ができるんですね。

マイホームのような大きな買い物をすると、数字の単位が大きくなるので、どうしてもアバウトに考えがちです。

１９００万円借りるのも２０００万円借りるのも、一見あまり変わらないようにみえますが、借入額を少しでも抑えることはとても大切なことですね。

次回からは頭金を用意するための方法をお話ししようと思います。

ちなみに、ローンのシュミレーションをしたい方は次のサイトをオススメします

↓

住宅金融支援機構のローンシュミレーション

http://www.flat35.com/simulation/simu_01.html

やっぱり読んでもらえるのはうれしいね♪

さて、前回の続きですが、引っ越しなんてしないから大丈夫だよ～って思った方もいるかもしれませんね。

しかし、問題は引っ越しだけではありません。

ローンの残債務より、マイホームの価値が低いということは、借り換えをしようと思った時に支障がでる恐れがあります。

借り換えとは、例えば今３％の金利で借りているとして、今借りれば１・５％で借りれるとします。

１・５％で借りた方が支払う利息が減るので、今もう一度ローンを１・５％で借り直して、今ある債務を返済してしまおうというものです。

なぜ支障が出るか。

それは住宅ローンの場合、銀行がなぜ低い金利で貸してくれるのかと言えば、担保をとれるからです。

なので、その担保となる家よりたくさんのお金を貸すのは躊躇する傾向にあるんですね。

借り換えができないということは、ここが借り換えのタイミングだと思ったのに、借り換えができず、高い利息を払い続けることになってしまう恐れがあります。

引っ越しにしても、借り換えにしても、将来の選択肢の幅を狭くしてしまうことが問題だと思います。

お金を借りるときは、問題は表面化しませんが、隠れたところに問題があることがありますので、充分注意する必要がありますね。

が、たとえばの話。

マイホームを購入して５年目。

仕事の事情で愛知から東京へ行かないといけなくなったとします。

家族で話し合った結果、単身赴任ではなく、家族全員で東京へ行くことになりました。

…残された家はどうしますか？

普通に考えれば…、家を売却して東京で新しい居住先を探すということになりますよね？

じゃあ今まで住んでいた家っていくらで売れるでしょう？

そして、その時ローンはいくら残っているでしょう？

中古の魅力って、やっぱり安いことですよね。

古本屋に行けば、一冊４００円の漫画が１００円で買えます。

なぜ古い漫画が売れるのかと言えば、ズバリ安いからです。

これは家だって一緒のこと。

つまり、普通に考えれば家を買ったときよりも、それなりに安い値段でしか売れませんよね。

もちろん、地価が高くなっていたりとか、他に魅力的なものがあれば話は別ですが。

一方で、通常の住宅ローンの返済方法だと、実は最初はなかなか元金が減っていきません。

元利均等返済というのですが、最初は利息ばかり返済して、元金がなかなか減らないのです。

…つまり、何が言いたいかというと、今の家を売ってもローンを返済しきることができない恐れが高いということです。

売却しても返済しきれない場合、銀行は担保を解除してくれないので、売却すらできません。

つまり、その時にローンの残債分のお金を用意できなければ引っ越しすら出来なくなってしまうのです。

長くなりそうなので、続きはまたお話しします。

これは、月々のローンの支払いを家賃の支払いと重ねてみることで、家賃で払っても何も後に残らないんだから、どうせ同じ金額を払うならマイホームを買ってしまおうよっていう話です。

一見、とても魅力的で、もっともな話に思えますよね。

もちろん間違った話ではないのですし、頭金なしで買うこと自体否定はしません。

が、実際はそんな簡単ではないと思います。

賃貸とマイホームの比較のところでも少し話したことですが

記事はこちら↓

マイホームか賃貸、どっちがいいの？（１）

まず言えることは、月々の返済が家賃と同じ額のローンでは絶対マズいですよね。

固定資産税や修繕費など、賃貸ではかからない費用がかかります。

じゃあそういった費用を除いた金額でローンを組めばいいよね！

…って思ってしまうのですが、実は他にも問題点があります。

続きはまた次回。

今後の動きに注目ですね。

http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20140402-00000077-jij-pol

広告を外しました！！！

見栄えがよくなって良いね(^^)

あと、カスタマイズもちょっとだけいじりました♪

気づくかな？？

一言で言うと、登記業務をしています。

が、そもそも登記がよくわからないという方が多いですもんね。

①住宅ローンを含む銀行からの借り入れについて、担保設定や解除のお仕事。

担保についての手続き面でのお手伝いをさせていただいてます。
その中で住宅ローンについていろんな話を聞くんですよね。
そこで、自分でもいろいろ勉強してこのブログを始めようと思ったんですね。
土地や建物を買うときの手続きも取り扱っています。

②相続

遺産をどう分けたらよいのか、揉めたらどうするのか、どういう手続きをしないといけないのか等。
相続については毎日のように事件を取り扱っているので得意分野です。
遺言の相談や、生前贈与等の相談も受けています。

③会社の設立等、会社を運営していく上での法務

基本的に地元の中小企業の法務を多く取り扱っています。
最近、会社の設立のお仕事が増えてきました！
起業をしようとする方のお話を聞くのはとても楽しいですね♪
一時は解散（会社をやめる）の手続きのほうが多かったのですが、喜ばしい限りです(^^)

④成年後見

お年寄りが認知症になったとき等、不当な契約を防ぐためや財産が散逸してしまうのを防ぐため制度です。
これも手続き的なことのお手伝いをさせていただいてます。

こういった制度、結構細かく要件が定められています。

例えば住宅ローン控除の制度はそこに住む人のための制度です。

故に転勤になったりすると制度が受けられなくなることがあります。

そのほかにも所得が３０００万円を超えているとダメだとか、借入期間が１０年ないとダメだとか。
控除を受けれると思っていたのに受けられなかったということがあります。

また住まいの給付金についても、例をあげると中古住宅は個人から購入する場合は適用外です。
（１） でもお話ししましたが、個人から購入する場合は消費税がそもそも課税されませんもんね。

だから、給付金もなしということです。

また、手続きをし忘れるということもよく聞く話です。

こういった制度は利用前に充分に確認して、有効に利用していきましょうね。