事情があって、会社から出ていた住宅手当10万円が出なくなることになり、

自腹で毎月10万円負担はイヤだなー、

だったら買おうかなー、と思って、探してみたら、

ちょうど良いのがあったので、ローンを組みやすいサラリーマンのうちに買うことにしました。

ということで、

上手に借りて上手に返す方法について。

まず、ローンの話ですが、

今回は、5000万円を借入しました。

詳細は、

です。

即金で買えるお金があるのに、ローンを組んだ理由。

まず、金利の話ですが、

今回は、年利0.535%(始めの10年)のローンを組みました。

それに対して、私の今までの投資運用実績は、年利10%以上です。

運の部分もあるので、低く見積もっても、

今後も年2〜5%では運用できると思います。

ということで、当然ですが、

即金で5000万円払ってしまうより、

その5000万円は手元に残して運用しながら、ちょっとずつ金利含めて返済した方が、最終的にかなりプラスになります。

もう一つの住宅ローン控除ですが、

確定申告で、ローン残高の1%(限度額40万円)が、10年間所得税から控除される制度です。

つまり、10年間は、毎年40万円戻ってきます。

5000万円の年利0.535%は、金額にすると30万円弱なので、始めの10年に関しては、この控除だけでも、金利分を超えて、プラスになります。

で、今の家は賃貸に出して、不動産収入を得る。

もう1軒買って引っ越しすれば、また住宅ローン控除が受けれます。

残り8年、運用がうまくいってだいぶ増やせているようなら、この「もう1軒計画」にしたいなあと思っています。

ということで、

資金があると、増やしながらマンションを買えてしまいます。

ローンで目が回る生活をするより、

資金を貯めれるだけ貯めてから購入する方が、

あとあとだいぶ楽になると思います。

コンビニでガリガリ君1つ買う時もクレジットカードです。

大勢でごはんに行って割り勘する時も、できればカードで払わせて欲しいと立候補します。

(これは、同時に現金も入手できるので一石二鳥です)

クレジットカードで買う→マイルが貯まる→無料航空券になる→支出が減ってお金が貯まる　という話です。

使っているメインカードは3枚です。

選んでいる基準は、

・マイルが貯めやすい

・年会費の元を取れる

です。

上から、よく使っている順に、

1.アメックス  SPGカード:19日〆10日払い

2.JALカード　プラチナ(JCB):15日〆10日払い

3.ANAゴールドカード(マスターカード):15日〆10日払い

です。

1.アメックス  SPGカード

年会費34100円。

こちらは、まずマイルが貯めやすいです。

ひとまず、「マリオット ポイント」を貯めるわけですが、

そのポイントを、どこの航空会社のマイルに変えるかを選べます。

なので、JALで旅行予定があればJALのマイルに、ANAで旅行予定があればANAのマイルに変えれます。

さらに、入会初年のボーナスポイントがあったり、60000ポイントからの交換だと、さらにボーナスマイルが付いたりもします。

このボーナスマイルも入れると、買い物金額→マイルのレートは、このカードが一番率が良いです。

マイル獲得だけでもほぼ元を取れますが、

カードを更新すると、マリオットグループのホテルの無料宿泊券をもらえます。

しかも、オフシーズンの平日なら、かなりのグレードのホテルも対象になるので、かなりお得です。

ということで、これだけでもあっさり元が取れてしまいます。

旅行好きならおすすめのカードです。

2.JALカード プラチナ(JCB)

年会費34100円。

学生の頃、初めて作ったクレジットカードがJALカードnavi/JCBで、それ以来ずっと、グレードアップしながら更新しています。

5年くらい前に、プラチナグレードアップの案内が来たので、プラチナにしてみました。

こちらは、JAL系の買い物をする時と、JALカード特約店(マイル2倍店)で買い物をする時、あとは毎月15〜19日の買い物の時に使っています(アメックス が19日〆のため)。

ちなみに、JALカード特約店は、身近な店だと、ファミマ、イオン、エネオス、好日山荘など、まあまああります。

JALのマイルが貯まりやすい以外のメリットとしては、

・グルメベネフィット(高級レストランが半額)

・プライオリティパス(世界各地の空港ラウンジが無料で使用可能)

・USJのフライングダイナソーに並ばず乗れる

などもあります。

グルメベネフィットは、お気に入りのレストランがいくつかあるので、3軒行けば元を取れる感じです。

プライオリティパスも、ラウンジによっては、まあまあな料理が食べ放題・お酒も飲み放題だったり、シャワールームが使えたりで、かなりお得です。

デメリットは、海外に行くと、JCBが使える店が少なすぎるというところでしょうか。

3.ANAゴールドカード

年会費15400円。

一番使っていないカードで、普通カードにグレードダウンしようかと検討したこともありますが、

年数回ANAに乗るだけで、まあトントンくらいで元を取れるので、使い続けています。

使う場面は、ANA系の買い物をする時、たまにアメックス もJCBも使えないけどVISA・マスターなら使えるという店で買い物する時、あとは海外旅行の時です。

海外旅行では、クレジットカードがなぜかエラーになって決済できない、ということがたまにあるので、アメックス とマスターカードの2種類があるとやや安心です。

ちなみに、最近セキュリティ強化で、海外での使用を制限されることがあるので、旅行出発前に電話で「カード使えるようにしといてください」と連絡入れないといけないのが面倒です。

以上ですが、

マイルのメリット以外にも、ゴールドカード以上だと、

海外旅行保険や、

飛行機が遅延・欠航した時の保険、

買ったばかりの物を壊してしまった時の保険など、色々付いていてメリットあると思います。

私は、海外で壊してしまったiphoneの修理代(数万円)、

買って数週間で壊してしまったrudyのサングラス代(数万円)、飛行機が遅延した時の夕食代(上限2万円くらいだったかな？)などを受け取ったことがあります。

と簡単に書きましたが、

もう少し詳細について。

まず、働き続けていた理由。

・給料が良い

・残業がない(自分次第ですが)

・有給全部使える(自分次第ですが)

・人間関係が良い(楽しい人が多い)

・きちんと評価される

・自分に投資してくれる(研修などが充実)

・やりがいのある仕事(適度に任される、適度に難しい、頭を使う仕事)

などなど。

こうやって書いてみると、ますます、「辞める理由」が見当たらない。

ほぼ1日7時間労働。

週5日勤務ですが、有給全部使うとなると、月平均1〜2日は休める。

それで1000万円超え。

だいぶ好条件でした。

なので、人に相談してしまうと、「絶対辞めない方がいい」と言われるのが目に見えてるので、誰にも相談せずに決めました。

(ちなみに、ありがたいことに慰留していただいたので、1年伸ばしましたが)

次に、辞める決心をした理由。

・そもそも、そのビジネス(事業)そのものが好きになれなかった

・心底やりたいと思える仕事が、その会社にはなかった

・働くなら、心底やりたいと思うことだけにしたいと思った

・家を買ったことで、もっと家でゆっくりしたいと思うようになった

・天気の良い日にオフィスで働くことがイヤだった

・趣味の時間を増やしたかった

などなど。

昔から、「自分が本当にやりたいことは何か」、「自分とはどういう人間なのか」みたいなことを、よく考えていました。

なんとなく感じる「違和感」について、放置せず、向き合うようにしていました。

で、やっぱり、結局、自分は、お金のためにしか働いてない。

既にお金はある。

お金じゃなくて時間が欲しい。

じゃあ辞めよう、みたいな感じで、揺らぎなく決めることができました。

もう一つ、サラリーマン生活で、失敗もありましたが、たくさんの「成功体験」や「自信」を積むことができました。

そうなるように仕組むのが上手な会社でした。

なので、もしお金がなくなっても、なんとかなるでしょうという自信もありました。

17年間で、お金と成功体験をちゃんと貯めれてから、良い決断をできた気がします。

ちょうど資産が1億円を超えた頃、

節約生活をやめてみました。

もともと明確な目標貯金額があったわけでもないので、

「さすがにもう頑張って増やさなくてもいいかな」と思ったことと、

ちょうどその頃、TEDの植松努さんの話を見てたら、

(https://m.youtube.com/watch?v=gBumdOWWMhY)

「お金の価値は変わる(減ることがある)から、貯金せずに本を買いなさい」みたいな話があって、

と思って、買い物ではなくで、自分にお金を使うモードに切り替えてみました。

ちょうど同じころ、会社がいわゆる「働き方改革」をやり出して、残業がほぼなくなったので、会社帰りに行ける、マンツーマンの英会話スクールに通いました。

結局、退職するまでの約3年間、多分100万円以上使ったかな？

結論としては、本当に勉強して良かった。

とりあえず、無難な内容なら、それなりに聞き取れて、話せてるようになりましたが、これが心底楽しい。

そもそも海外旅行が好き、人と話すのが好き、外国人にも興味があるし、異文化比較の本とか番組も好きという性格もあるかと思います。

あとは、シンプルに楽しい。

「あー、そういうこと(意味)だったのかー」というのがいっぱいある。

上達実感がある。

さらに、退職後、英語の単発的な仕事をいくつか頼まれたりも。

今も学習継続中。

これも、時間が割きにくくて放置してましたが、働き方改革のおかげで思い切ってスタート。

絶対裏側矯正にしたかったので、100万円オーバーを覚悟してましたが、診察してみたら、部分矯正で治るとのことで、30万円くらいで済みました。

ちなみに、浮いたお金で、親知らず4本を自費診療の静脈麻酔で抜歯しました。

寝てて起きたら終わってるというやつです。

これも25万円くらいかかって超贅沢でしたが、超ラクチンでした。

ということで、当たり前ですが、お金と時間があると、確実にQOLが上がります。

貯め方その3

基本的に、現金が一番価値があると考えています。

単純に、現金を投資に回せば「価値を生む」ので、価値が高いということです。

なので、なるべく現金を使わずポイントやマイルで買えるものはポイントやマイルで買います。

(PayPay は最近運用もできるようになったみたいです。詳細は未確認ですが。)

他にも、edyとか、ただ現金チャージするだけで大してポイント貯まらない電子マネー系は持たないようにしています。

では、貯まったポイントはいつ使うのか？

これは、もう、ポイント増量キャンペーンとかの時以外は、毎回すぐ使います。

とにかく現金が減らないようにするためです。

これは、ごく普通ですが、

「その場でポチらない」です。

「セルフクーリングオフ」です。

趣味のものも、同じく、15日までに絶対に必要でなければ、16日以降に延ばします。

そこで、もう一度、本当に欲しいか自問します。

洋服とか化粧品とかは、

結局よく似たものを既に持ってて要らないことが多いし、

自転車関係も、念のため在庫を確認したら、既にあったり、別のもので代用できることもあります。

そもそも「欲しい！」という気持ちが冷めることもよくあります。

それでも惹かれるものなら、本当に欲しいので、あっさり買います。

先延ばしにすることによって、その間に値下がりしたり、Tポイントが貯まったりamazonギフト券が何かでもらえたりで無料でゲットできたり、そもそも欲しかったものよりもっと良いものが出てきたり、

とりあえずメリットが多いです。

…と、「先延ばし」作戦を色々書きましたが、

ごく稀に、「そこで買わないと二度と出会えない」という、運命の出会い的なものがあります。

これはもう、直感の世界ですが、

普段節約しまくってても、この「直感」は大事にするようにしています。

今ここで決めないと、多分誰かに買われてしまう、みたいなものです。

直感で即決で買ったもの。

・マンション(6000万円)

・車(400万円)

・miumiuのかばん(20万円)

全て、つくづく、買って良かったと、あの時即決して良かったと今でも思っているものです。

なるべくお金を使わない。

当たり前ですが、

それを具体的にどうするか。

簡単なルールを作っています。

出来る限り、「買う」を先延ばしにして、

結果的に、その月・その年の支出総額を減らす作戦です。

ちなみに、私は全買い物の90%以上をクレジットカード支払いにしていて、

そのメインカードの支払いタームが、16〜翌15日なので、

私の「ひと月」は、毎月16〜15日になります。

①生活必需品・消耗品

シンプルに、「15日までになくなるかどうか」で、買うかどうかの判断します。

シャンプー、トイレットペーパー、ラップ、洗剤、食品全般、調味料、ビール、ワイン、化粧品…等々、

それぞれ、減ってくると買い足したくなりますが、「15日までにはなくならない」ものは、16日以降に買います。

例外としては、「見たことないほどの激安」くらいです。

普通の特売価格程度なら、意外と頻繁にやっていて、来月も安い日があるので、来月に回します。

当然ですが、買い足す時も1個だけです。

まとめ買い、買いだめはしません。

「2個で〇〇円」とかには釣られないようにします。

これに関しては、お金の節約以外に、収納スペースの節約にもなります。

このルールだと、収納スペースを上回る買い物をすることはあり得ないですし、

収納スペースがいつもスッキリしていて、在庫量も把握しやすいです。

ちなみに、この「なるべく今月買わない」作戦に有効なのが、各種サンプル等です。

もらったサンプル、ホテルから持って帰って来たシャンプー、化粧水、クレンジング、ティーバッグ、あとは小袋のわさび、醤油、ドレッシング等々を、「いつか」に取っておくのではなく、それらから優先的に使います。

そうすると、「ギリギリ15日までもたないかも…」みたいなタイミングでも、翌月に回せることができたりします。

あとは、こちらも同じで、「収納スペースがサンプル小袋だらけ」みたいになることもありません。

②趣味のもの、洋服など

これは次回。

↓

22歳

年収:550万円くらい。

資産:普通預金で100万円くらい。

23〜27歳

年収:700〜800万円くらい。

資産:年200〜300万円を投資へ。

27歳で1000万円超え。

28〜34歳

年収:900万円くらい。

資産:年400万円を投資へ。

30歳で、3000万円超え。

35〜39歳

年収:1000万円くらい。

資産:35歳の時に株のIPOがあり、一気に9000万円ほどに。

その後も株価が上がり続け、辞める時には1億4000万円に。

この時期は、もう毎月のコツコツ貯金は意味ない気がして節約をやめたことと、38歳でマンションを購入し、頭金等々で1000万円ほど使ったため、月々の増資はほぼなし。

35歳までは、本当によく働いたと思う。

8時には出社、システムが落ちる23時まで仕事、土曜も出たり。有給もほとんど使わなかった。

「働かされた」わけではなかく、働いたら働いただけ業績(インセンティブ、つまり給与)に反映されるような仕事だったし、そもそも常に競争だったし、またそれがすごいやりがいだったので、なるべく休まず、「収入の最大化」を目指していた時期。