やさしいお金の相談所の福井です。

絶賛、子育て奮闘中です！笑

ちょうど今、

娘はなんでも自分でやりたがる時期で大変！

あっち行ったりこっち行ったり。。。笑

危なっかしい時もあるけど、

基本何でもやらせてます。

何でも自分で考えて、

行動できるようになってほしいものですよね。

それにしても、

子供から気付かされる事ってよくあります。

例えば、子供の行動力。

何でもまず自分でやってみる、というアレです。

歳を重ねる毎に、

できないって決めつける瞬間多くなるじゃないですか。

やる前に計算するし、

リスクも考えるし、

失敗したらどうしようって尻込みするし。

でも子供って、できるまでやり続けるでしょ？

がむしゃらになって。

そして、

一つできるようになったら、

親とかに褒められて自信がつきます。

それでまた新しい事に挑戦する。

そしてまた褒めてもらう。

どんどん気持ち良くなって、

いい感じの流れが循環するでしょ。

そんな感じで大人も行動できれば、

もっともっと

おもしろい人生になるんじゃないかなって思うんです。

子育てしながら、そんな事考えたりしてます。笑

ちゃんと子育てしろよって嫁さんにどつかれそうですが。

今日は、

せっかくなので、

その「行動力」と「お金」の関係を見てみましょう。

意外と、普段気付かない関係性があるかも知れませんよ。

1.お金を寝かせるか働かせるか

ここに、現金1,000万円あります。

無条件であなたに1,000万円あげるとしましょう。

さて、1,000万円を受け取ったあなたは、

このお金を何に使いますか？

A.真っ先に貯金する。

B.車や旅行など、好きなものに使う。

C.投資やビジネスの資金にする。

どの回答が一番多いか。

おそらく、あなたの回答含め、

ぶっちぎりで、

「A.真っ先に貯金する」を選ぶ人が多いんじゃないでしょうか？

そして、少し好きなものに使う。

といった具合でしょうか。

それが一番安全な気がするし、お金を使い切るのはもったいない。

ビジネスや投資は、どこか怖い気がする。

まあ、こういった理由からでしょう。

多分、何も疑うことなく貯金を選択した人が多いんじゃないかと。

だって、昔から「貯金する」事が、とても大切って刷り込まれてますからね。

仮に、

ここに、

「C.投資やビジネスの資金にする。」を選択した人がいるとしましょう。

この人は、不動産に投資することにします。

1,000万円のうち、500万円を頭金にして、

5,000万円の土地付アパート(8部屋)を購入したとしましょう。

借りたお金は4,500万円。

金利2%で15年ローンとしましょう。

1部屋当たりの家賃は8万円とします。

8部屋あるので、全部屋からの1ヶ月分の家賃収入は、

8万円 × 8部屋 ＝ 64万円。

年間だと、

64万円 × 12ヶ月 ＝ 768万円です。

そこから、

空室率が1割、

経費が2割、

ローン返済分(15年)が5割、

合計で、収入の約8割を差し引いてみても、、、

768万円 × 20% ＝ 153.6万円

年間約153万円が手元に残ることになります。

これをローン返済までの15年間続けたとすると、

15年間で、

153万円 × 15年間 ＝ 2,295万円

この人は15年間で約2,300万円受け取る事になります。

アパート買った時の現金500万円を引いても、

2,295万円 － 500万円(頭金) ＝ 1,795万円

トータルで約1,700万円の利益です。

さらに、

15年間でローンを完済しますので、

完済後には、借金無しの土地付きアパートが手に入ります。

仮に、

15年後にこのアパートが3,500万円で売れる場合、

1,700万円 + 3,500万円 ＝ 5,200万円

最終的に、

1,700万円に3,500万円をプラスした、

5,200万円が利益となります。

一方、

1,000万円を丸々貯金した場合はどうでしょう。

同じく15年後。

1,000万円は、変わらず1,000万円のままです。

もし、定期預金として預けた場合であっても、

0.2%の利息では、15年後に約30万円プラスになる程度です。

さらに、

インフレが進んでいて物価が上昇していれば、

1,000万円の価値は目減りしてしまいます。

いかがでしょうか。

あなたが、

お金を寝かせておくか、

勇気を出して働かせるかによって、

こんなにも違いが出ちゃうんです。

理屈は分かったけど、

投資やビジネスって、

リスクあるし損する場合もあるんじゃないの？

こんな声が聞こえてきそうですね。

しかし、この不安も、

ある「行動」によってリスクを最小限に抑えることが出来るんです。

2.学習とシミュレーション

「投資もビジネスも経験ないのに、どうすればいいですか？」

という質問が飛んできそうですが。

答えは、

「経験する」

しかありません！笑

ここで多くの人が間違えてしまうのが、

分からないので、

すべて「プロに任せよう」とする事です。

投資をするのは「あなた」ですよね。

お金を出すのも当然「あなた」です。

投資やビジネスについて、

「損するかも」「リスクがある」と思っている事を、

なぜ赤の他人に丸投げできちゃうのでしょうか？

しかも、ひどいケースは、

投資の内容さえ把握できていない事もあります。

この状態なら、自分の中の不安や疑念が晴れる事はないでしょう。

なので、

その不安や疑念を晴らすために、

自分が投資しようとしている分野や内容について、

徹底的に学習するんです。

さらには、

学習するだけではダメで、

やろうとしている事を、

何度も何度もシミュレーションする必要があります。

シミュレーションによって失敗する確率を減らすわけですから、

とことん最悪のシナリオを書いてみるのもいいでしょう。

そうすると、

最悪、いざそうなった時、

事前にその対応策を打てるでしょ？

その対応策をうまく打てるかどうかが、

キモになる部分だと覚えておいてください。

特に不動産投資はそれが強いです。

もし、自分だけじゃアイディアが浮かばない場合は、

学習とシミュレーションした後に、

経験者のアドバイスを受けてみるのもいいかも知れません。

そう、ここで初めて経験者やプロの意見を聞いてみるんです。

とにかく、イメージとしては、

「投資やビジネスでいくら稼ぐぞ！」

と意気込むより、

失敗しない方法をひたすら学習して、それを検証・実践した方が賢明です。

自分がやろうとしている事を全く知らずに踏み入れることは、

自らカモられにいくもんだ、

と思っていても過言ではないかも知れません。

3.情報をかき集める

投資にしろ、ビジネスにしろ、

日々目まぐるしく制度や環境が変わっていますよね。

投資では、

個人型の確定拠出年金の対象者が広がったり、

積み立てNISAの制度が開始する、とか。

不動産だと、

相続対策で単身用アパートやマンションが乱立したり、

都心の湾岸地区マンションが、バブルになっているとか。

ビジネスでは、

家電メーカーが窮地に立たされているとか、

SHARPが料理の宅配サービス始まるとか。。。

とにかく、日々物凄い情報量で溢れています。

ネットを中心に莫大な情報量なので、

選ぶ側のあなたも気を付けなければなりませんが、

その分チャンスやヒントもゴロゴロ転がっています。

莫大な情報の中から、

あなたがチャンスだと思うものを掴めるかが大事なのですが、

元々その情報に触れていなければ、そのチャンスに出会うこともないでしょう。

取捨選択するのは、その次の段階の話。

自分の軸や目的が明確ならば、

情報に触れた時、瞬間的に取捨選択できるようになります。

なので、ちょっとの可能性や気づきも見逃さない事が大事かなと思います。

後は、それを記録し記憶すること。

情報が常にあるためか、

その情報を使って具体的に何かに活かすってところまで持っていける人は、

そんなに多くないはず。

大抵、自分の中の知識に留めておくか、

その情報を使って考えることを後回しにしちゃうんです。

でもこれって、すごく勿体ないですよね。

変な話、その情報を探っていけば、

今より年収が倍になるチャンスが転がっていたかも知れないのに！笑

なんて話もあるかも知れません。

なので、僕は、

最後の「情報収集する」という行動は、

お金と密接な関係になりやすいと思います。

さて、ここまでいかがでしたでしょうか。

明日、いや、

今日からの行動に変化が持てそうですか。

思い立ったら、即行動ですよ！笑

今日も最後まで、ありがとうございました。

福井

先日、近所でFPの講習会があったので、

散歩がてら行ってきました！

道中、晴れてて気持ちよかった。。。ので一枚。笑

さて、そのFPの講習会で、

ちょうど「確定拠出年金」の話があったので、

今日のテーマにしてみました！

最初は聞き慣れない言葉で、

なんだこりゃ！って思うかも知れないけど、

制度自体は簡単。

けれど「確定給付年金」っていう

似たくさい言葉があったり、、、

混同している人もいるので、

ここで何となく知っておいてもいいでしょう。

ちなみに、最近巷でよく耳にするのは、

「確定拠出年金」の方ですからね。

それはなぜかと言うと、2017年1月から、加入できる対象範囲が広がったため、以前より話題に上がる機会が増えたんです。

だから、知っておいて損はないと思いますよ。

なので、確定なんとか年金が、

それぞれ一体何の話なのか。

→　続きはこちらから

よく

「収入を上げるか」

「支出を抑えるか」

の議論が書籍でも取り上げられたりしてますよね。

あなたはこの話題、どう思いますか？？

そもそも、あなたがサラリーマンなら、収入を上げるなんて、その会社で出世する以外になさそうですよね。

副業禁止している会社ならなおさら、それしかなさそうです。

では、もし、

あなたがサラリーマンの妻で専業主婦ならどうでしょう？？

→　続きはこちらから

どうも、保険を売らないFPの福井です。

今の世の中って、

「結婚」の価値観が多様化してますよね。

ひと昔前は、

女性なら、

大学卒業して社会人になって、

20代のうちに

寿退社みたいな。。。

あれって、

もう今の時代、はやらないというか、

全くもってスタンダードじゃない。

むしろ、

長い目でみると、

女性も働き続けていた方が家庭にとっても社会にとってもいい。

そんな時代になってます。

それなのに、

未だに若い女性に対して、

「結婚は、まだですか？！」って聞く人いるけど、

「あんたのスタンダードが世の中のスタンダードじゃないよ」

って気付いてほしい！笑

男子に対しても、そう。

まあ、それはよしとして。

じゃあ、結婚を選択した人にとって、

結婚することで考える「お金」について、

いくつか挙げてみましょう。

今回は、女性の立場でいきます。

女性のこと分かってない！って部分があったら、

コメント欄でお叱りください！笑

1.仕事は辞めない方がいい！？

僕は、結婚後も仕事は続けるべきだと思います！

理由に行く前に、最近の世の中の傾向をみてみると。

まず、

昔ながらの、

「夫は外で働き、妻は家庭を守るべき」

の信者は減っています。

分かりやすい資料があったので、

見てみてください。

https://www.nwec.jp/research/cb4rt20000001mx8-att/cb4rt20000001mz4.pdf

資料でも分かるように、

男女とも、数十年前から意識が変わってましたよね。

なぜこの話しを最初にしたかと言うと、

結婚ってどうあるべきか、

周りの目を気にして決める当事者が多いからです。

世の中的に当たり前とされていた、

「夫は仕事。妻は家庭」

になるべく持っていきたい。

みたいな…

けれど、

さっきの資料のように、

時代は変わっています。

もう、周りがどうこうってのは、

一切やめるべきです。

たとえ、両親に言われても。

それより、

自分たち夫婦にとって、

何が最適な選択かをシミュレーションしてみる方が良いです。

政府や企業も、

女性が働きやすい環境作りをしきりに推進していますよね。

産休や、産後の育児に寛容になったり。

時短勤務を認めたり。

いよいよ、世の中そういう流れなのです。

なので、

実際に、企業で寛容な制度がもっと浸透したら、

今よりさらに働きやすい職場になるでしょう。

そんな職場なんだから、働かない手はないでしょ？

一生遊んで暮らせる人は別です。

また、

「子供が小さいうちは、育児にどっぷり向き合う」

と決め込んでいる人も別の話しかも知れません。

しかし、今まで働いてきてて、

あえてそのキャリアと収入を捨てる？

それしか選択肢が無いと思っていた人は、

一度考え直してみてください。

2.財布を一つにすべきかどうか

専業主婦の方なら、

「旦那の収入をすべて管理し、夫にはお小遣いを渡す。」

っていうのが当たり前だと思っているかも知れません。

要は、財布を一つ（奥さんが管理）にするということですね。

しかし、

共働き夫婦なら必ずしもそうではないようです。

旦那さんは、自分が稼いできたお金なんだから、

ある程度自由に使えるようにしたいと考えるだろうし。

奥さんだって、旦那さんにつべこべ言われるのは嫌でしょう。

じゃあ、結局どっちが良いかって話ですが。

僕は、前のブログにも書いたように、、、

財布はそれぞれに収入があるのなら、

それぞれが管理している方が良いと思います。

専業主婦の方は話は別かも知れませんが。

理由は単純。

もし、夫か妻に何かあった時のことを考えてみてください。

夫婦といえど、いつ何時一人になるか分かりません。

その時にお金の管理ができない状態であったら、

きっと、本人は相当苦労すると思います。

だって、例えば、

何十年と「財布は妻に任せている」と言っていた人が、

ある時急に自身で管理するようになるわけでしょ。

その時にお金の知識が無い状態であったら、かなり危険じゃないですか。

なので、現役世代のうちから、

夫婦それぞれが管理できる術を身に付けておくべきなのです。

これには、全く逆の意見を持っている人も多くいます。

財布は一つで管理した方が、お金が貯まりやすい、とか。

無駄遣いが減るなどあるみたいですが、、、

それでも、

私は、

旦那さん、奥さん、

それぞれが収入とお金の管理をすべきだと思っています。

その中で、夫婦の財布や夫婦の貯金口座を決めて運用する、

というのが理想です。

ちょっと余談ですが、

旦那さんが部長や管理職になって、

部下にご馳走する場面があるかも知れませんよね。

サラリーマンなら必ずありますよ。

そんな時に、自分の旦那さんが、

お小遣いの残額を気にしながら、

渋々おごっている姿、想像したくないでしょ？！

結局、どちらの選択を取るにしても、

これからの時代は、夫も妻どちらもお金の管理方法や知識は身に付けていないと

危険な時代だと思います。

だって、後何十年後かは、

ひと昔前のように、

年金ですべて賄える時代ではなくなっているかも知れないんですよ。

3.お金の使い方について

結婚で最も大きく変わる点って、

もしかするとこの分野かも知れません。

貯金にしても、生活費にしても、

今まで自分の分だけ考えていればよかったのに、

これからは夫婦単位で考える場面が多くなります。

さらには、子供を授かることを考えれば、

子供の事まで考えたファイナンシャルプランを立てなければなりません。

もう、独身の時のようにふらふら飲み歩いているわけにはいかないんですね！笑

この「お金の使い方」ですが、

なぜか、

男性の意識が、独身の時となかなか変わらない事が多く、

よく夫婦でケンカになることが多いと聞きます。

自分も過去に経験済みですが。。。笑

この分野は、特に夫婦でよくお話しする事をお勧めします。

っていうか、話し合いなしでは進まないです。

傾向としては、

奥様の方が現実的だし、

先々に来るリスクに対応しようとする姿勢がはっきりしている気がします。

なので、プランを話し合う時は、

奥様の話によく耳を傾けて進める方がよいかも知れません。

将来に発生するであろう、

お金がかかるイベントへの気づきが男性より敏感です。

だからと言って、

世の男性は、これを丸投げしてはいけません。

この丸投げ。。。

癖になると、いざ一人になった時に大変です。

奥様も、旦那さんの事が大切なら、

お金の管理をすべてやろうとせず、

旦那さんにも参加する機会を与えた方がいいです。

じゃないとずっと学習しないままだと思います。

さて、結婚する時に考えるお金のこと、いかがでしたか。

世の中の常識や「こうあるべき」にとらわれず、

夫婦間で納得のいくシミュレーションをしてみてくださいね。

分かりにくい部分などあれば、お気軽に福井まで。

福井

どうも、保険を売らないFPの福井です。

最近、家計の話をよくするのですが、

いざ相談を受けてみると、予想に反し健全な家計だったりします。

貯蓄もそこそこできていたり。

人生設計もしっかりと立てていたり。

俺「一体、何が不安なの？！」

って聞くと、

相談者「よく分からないけど、漠然と不安なんです。」

って、、、

じゃあ、結局、何をアドバイスすればよいか分からん！笑

って感じになります。

まあ、相談してくる人も３０半ばの人が多かったりで、

２０代のお金の使い方を大きく変えた人もいるわけです。

そういう方々は、３０代になると、

２０代にあまり意識しなかった「保険」とか「投資」とか「ローン」とか、

そういう情報に急に触れることが多くなります。

周囲の人が、「結婚する」「家庭を持つ」「家を買う」など、

人生の大きなイベントに関わり始めるからなんですね。

周りがそういう話をし始めると、

自分の身に置き換えて考えてしまいますよね？

人生のイベントってのは、とにかくお金が必要。

本質は、そんなに必要ないこともあるかも知れないけど。

100人いれば、100通りあるって話です。

日本の一般的な基準に合わせると「お金が必要。。。」

そうなります。

ちゃんと知識を付けないままだと大変。

言葉だけ知っていたり、なんとなくの知識しかない。

こんな状態だと不安でしょう。

とりあえず貯金しておけば安心かな。

という具合になるわけです。

まあ、「貯金をする」という、日本人の得意分野を続けるだけでも、

「凄いこと！」ってつくづく思いますけど。

では、話を戻すと、

そういう「何が不安か分からない」状態の人には、

「保険」「結婚」「住宅」「投資」「老後資金」などという風に、

それぞれ分けて、一つずつ紐解いていくようにしています。

だって、そうじゃないと、

結局何が不安の原因か分からないまま、ですから。

あなたが、お金のことよく分からない、

という状態であっても、

一つ一つ地道に知っていく方法しかないんです。

でも、勘違いしないでほしいのは。

100%の知識は要らないし、そんなの専門家じゃないんだから無理！

必要な情報だけ、取捨選択して自分の中に持っておけばいいと思います。

そう思うと気が楽でしょ？！

例えば？というと、、、

う～ん。

何か、いつも疑問に思っていることとか、

理由が分からなくて、もやもやする話題ってないですか？

キーワードみたいなものでもいいんですが、、、

それって、結構、他のみんなも疑問だったりするわけで。

結婚に関して言えば、

「結婚と同時に仕事を辞めるって、本当に正解なの？！」

みたいな話とか。

この例については、過去のブログにも書きましたね。

配偶者控除、配偶者特別控除のお話し。

まだ読んでなければ、ぜひ一度読んでみてください。

過去のブログ　⇒　「扶養に入る」ってそもそも何！？

扶養に入ることで、

世帯年収下げることと、税金の控除を受けること、

「どっちを天秤にかけるんですか？！」

みたいなお話しです。

結構、曖昧な理由だったり、

世の中の流れでなんとなく、

決めてらっしゃる夫婦がいるもんで。

本当に大丈夫？って思ったりもするわけです。

そんなわけで、

家計や将来が「漠然と不安だ～」と思っているあなた！

まずは、何が不安の原因かを知った方がいいです。

すぐに分からなかったら、

解決策は簡単！

前述した「保険」「結婚」「住宅」「投資」「老後資金」

などのキーワードと、

自分の中にある単純な疑問を見つけるだけです。

それだけで、きっと不安が一つ一つ消えていきますから。

それでも見つけられなければ、福井にご相談を！

福井

生きていて、つくづく大事だなと思うのは、

私の場合、住環境です。

生きている限り必ずどこに住むか選択しなければならないですよね。

例えば、

現状のまま、都心近くの賃貸に住むもあり、

職場から１時間ほどの戸建てマイホーム、中古マンション、駅前の新築マンション、

あるいはご実家に両親とお住まいかも知れません。

まあ、どんな形かは、人の価値観や環境により様々。

でも、きっとそのほとんどが、

「仕事」や「家族」によって決められているんじゃないでしょうか。

もし、あなたの職場が東京駅付近なら、

東京駅から電車で30分程度の最寄り駅を選ぶかも知れないし、

さらに、ご実家が埼玉なら、

ご実家近くの街で、

且つ、東京駅までのアクセスが良い場所を選ぶかも知れません。

そうやって、何かしらの関連性がある場所を選ぶのが普通でしょう。

でもね。。。

定年後ってことは、

その「職場」っていう縛りが、要らなくなるわけですよ。

自分が住みたい街に住む。

これができる絶好の機会じゃないですか？

その時は65歳？

いや、70歳かも知れない。

それでも、

人が多くゴミゴミした場所が嫌いとか、

逆に「こんな田舎はいやだー」っていう人には、

行動すべきタイミングです。

まあ、長年住んだ住みかが、

思いのほか心地よいって場合もあるかも知れませんが（笑）

人生一度きりなので、

奥さん（旦那さん）に反対されようが、

自分が「今が解き放たれるタイミングだ」と思ったら、進んでみるのも良いかも知れませんね。

よくある話題で、

「定年後のお金って一体いくら貯めておけばいいの？」

がありますよね。

コラムやネットのニュースなどでよく話題になる話です。

ある専門家は貯蓄「1億円」なきゃいけないと言い、

またある人は「3,000万円」あればよいという人もいる。

さらには、「1,500万円」程度でよいという人も。

んで、一体いくらが正解なの？！

はっきり言うと、正解なんてありませんよ。

それは貯蓄はあるに越したことないし、このブログでも参考として試算した記事があります。

でも、結局は、

その人の生活や価値観によって大きく変わるので、

100人いれば100通りの試算があるわけです。

なので、あまり気負いせずに、

まずは自分の現状を把握することから始めてみてください。

「現状の収入だと、毎月いくら貯蓄に回せるかな。」

「もう少し家賃低いところに引っ越そうかな。」

「毎月の飲み会、少し減らしてみようかな」

たったこれだけの気づきでも、将来までのことを考えれば、

とても大きな変化になります。

だって、世の中には、貯蓄したくても全く貯蓄できない人だっているんですよ？

なので、、、

どこかの記事を引っ張ってきてやみくもに貯蓄いくら必要！！

とするのもいいですが、、、汗

まずは、

あなた自身で、

「定年後にこんな生活をしたいから～」

とか、

「あんな国に行ってみたい」

などという「貯蓄をする理由」みたいなものから考えてみてもいいんじゃないですかね。

その方が、貯蓄する方も楽しいはずですよ！

はっきり言って、

いまだに現役引退は60歳だって言ってる現役世代は、

やばいと思います！

現実を見てみてください！

いかに60歳以上の人が働いていることが多いことか！

飲食店だってコンビニだって、

街を歩けば結構ご年配の方が働いていたりしますよね。

しかも30年後とかになれば、会社員の定年自体も70歳ぐらいになっているかも知れません。

最近では、政府が定義する「高齢者」の年齢や、

年金受給開始の年齢が引き上げられる計画もニュースになりましたよね。

そうなれば、尚更、60歳でリタイヤすると思っている現在とは大きなギャップが生まれます。

そう。

どうせ60歳超えても仕事をする現実が来るかも知れないのだから、

今から本当にやりたい仕事を準備し始めた方がいいかも知れません。

あなたが今、30歳だとして、

例え今はお金にならなくても、30年かけて「仕事」にするのであれば、

なんとか実現できそうな気がしませんか？！

いや30年は時間かけ過ぎかも知れませんね（笑）

次に、結婚についてはどうでしょう？？

はっきり言います。

結婚ってしてもしなくてもいい時代だと思います！

これだけ価値観が多様化しているのだから、

別に高齢で独身であっても何も不思議に思わないかと。

だって、結婚すれば家族ができますよね。

家族と居ることで幸せを感じることができる人がいる一方、

家族がいても幸せを感じられない人もいる。

結局、その人の幸せとか価値観って、その人にしか分からかったりするわけですよ。

それを、誰かの尺度で決めつけてしまうのはとても危険です。

まあ、日本ではよくあることですが。

もう、そういう時代ではないでしょう。

と、私は思います。

人生についても、少し触れておきましょう。

僕は、絶対にサラリーマンにはならない。

そう心に決めていました。

しかし、どっぷりサラリーマンに浸かってしまっていたり。

「もう二度と結婚はしないぞ！」って思っていても、２度目の結婚をしたり。

人生どこで何があるか分かりません。

結局予測不可能なのです。

もっと、コントロールできる人間だったら良かったのに、、、

と思う反面。

「予測できない」人生。

これがまさに人生なのかな、とも思います。

未熟者で生半可な僕が偉そうなこと言うもんでもないですが、

これだけは伝えておきたいです。

「やりたいことは全部やった方がいい！」

今僕がアメリカに留学したい！

って言っても、

家族の許可が必要だし、

娘はどうする？

留学費用は？

仕事は？

などと、あらゆる障壁が立ちはだかるでしょう。

しかし、10年前の僕は何も抱えるものがない。

身軽な25歳でした。

まあ、友達より社会人デビューは遅いのですが。

あの時、自分はどうしても留学するんだ！

という確固たる意志がなければ、

現在も「行きたい。けど行けない。。。」と嘆いていたかも知れません。

まあ、本当に行きたい意志がある人は、

いつどんな時でも、何が何でも貫き通すのでしょうが。

結局何が言いたいのかと言うと、やりたい事のタイミングを逃すと、

それができなくなる可能性って自分が予想するよりはるかに多く出てくると思うんです。

結局やれず仕舞いだと後悔するでしょ？

月並みの言葉ですが、

人が亡くなる時って、

「やって後悔することより、やらなくて後悔することの方が大きい」

ってよく聞く話じゃないですか。

あの言葉って、なんとなく分かる気がするんです。

やりたいことって、やってしまわないと、それがどんな味するのか分からないままですからね。

というわけで、何が言いたいのかというと、

お金も、住みかも、仕事も、誰といるかも、そしてあなたの人生も。

結局は、あなたが決める事です。

そこには正解も、誰々が言ったからとか、何かに「こうしろ」と書いてあったからとか関係なく。

あなたが考えたあなた自身のプランを作っていくものです。

これがライフプランの醍醐味だろうし、それ実現に向けてお手伝いするのが、我々FPの仕事だと思っています。

ぜひ参考にしてみてくださいね。

福井

どうも、保険を売らないFPの福井です。

最近、小遣い制について話すことがあるんですが、

小遣い制って、独身の人からすると考えられないですよね。

だって、自分が稼いだお金が他人に管理されるんですよ？

あっ、「他人」とか言うと、クレームがきますね（笑）。

まあ、妻（夫）に管理されるわけです。

私は、この小遣い制。

今は、１００パーセント反対です！！

私の友人なんて、「家計は奥さんにまかせてっから大丈夫。」

なんて人がごろごろ。

そんな人が多いから、旦那は小遣い制が常識？

みたいな変な空気が生まれるんじゃないかなとも思います。

まあ、家計を一本化することで、メリットも多くあるんです。

お金が貯まりやすくなるとか。

管理しやすいわけですから。

でも、

お金の管理がめんどうだからって、

他人に丸投げしてしまうのはどうかと思いません？

いくら妻（夫）とはいえ、お金を管理するプロではないですからね。

もしかしたら、へそくりが上手な奥さん、旦那さんかも知れませんよ？

あとは、いざ一人になった時、

または、資産運用とか投資とか、お金を増やすことまで考えると、

すべてまかせっきりとはいかないはず。

まさか、一生このまま何もせずに預けっぱなしなわけないですよね？

家を買う、学費を工面する、意外にも、

お金を使う場面って多く出てきますよ。

その時に何も意見できず、自分の考えも述べられないのは、

これからの時代ちょっと残念な感じに思います。

ましてや、それが自分で稼いできたお金なら、

なおさらじゃないでしょうか。

しかし、

分かっているけど、今更、どうすることもできない。

そう諦めている人にアドバイスです。

小遣い制はしぶしぶ承認するにしても、

せめて家計管理にだけ参加させてもらう提案をしてみてはいかがでしょうか？！

いきなり突拍子もなく提案したらダメですよ。

妻（夫）に、「自分お金のこと、こんなに詳しくなったんだ」

という部分を示さなければダメです。

そうじゃないと、今更あなたに家計をすべて見せるって話にならないですから！

最初は、嫌われたり不審に思われたりするかも知れないけど、

お互いのためだと主張できれば、きっと認めてくれるはずです。

では、自分も家計管理に参加できるとして、

そのメリットって、一体何なのでしょう？？

その最大のメリットは、

「お金に関するお互いの価値観や習慣を共有すること。」

です。

普段一緒にいるんだから、そんなの今さらじゃん？

って思っていたら、

ハイ、アウトですよ！

お金の使い方って、日ごとのベースでみても分からないもの。

月単位、２～３ヶ月、年単位、５年、１０年単位、

またはそれ以上のスパンで見ないといけません。

だいたいの人は、

「そんな先々のことは分からない。」

「今は日々毎日のことだけで精一杯」

って言うと思いますが。

それが正しいと思って、流されてはいけません。

きっと、あなたなりの考えがあるはず。

日々の生活が苦しいながらも、貯金は定額していくべきだ。

とか。

保険の見直しをしてみる、家賃の安いところに引っ越す。

外食の頻度を減らす。

などなど。

管理をまかせていたパートナーが、

パーフェクトな管理しているわけでもないですからね。

お互いどういう考えを持っているか、

思いきって話し合ってみるべきだと思います。

普段の節約がすごいから、パートナーに管理任せていたんだけど、

思っていたより貯金が貯まってない。

なんて状況なら、

見えない何かにお金がかかっているかも知れないし。

まあ、パートナーを信じる気持ちはもちろんですが、

悪気なくお金使いこんでいる場合だってあるかも知れません。

本当は救いの手を求めている場合だって。

まずは、お互いのお金に関する価値観を開示してみましょう！

今日は、このことが一番言いたかったわけです。

ではでは、また次回のブログで！

福井

さて、前回のブログに続き、家を買う時の諸費用を書いてみますね。

諸費用って、どんなものがあったかと言うと、

1.申込証拠金

2.手付金

3.売買契約の印紙税

4.仲介手数料

5.登記費用と司法書士への報酬

6.不動産取得税

7.固定資産税・都市計画税

8.ローンの印紙税

9.ローンの事務手数料

10.火災保険料

＊「6」に関しては、家の取得後(登記後)数か月後に支払います。

ざっと、こんな感じです。

前回のブログでは、

「1」から「5」まで説明しましたね。

前回のブログ ⇒ 「知らないとヤバい！家を買う時の諸費用～その①～」

なので、

今日は、「6.不動産取得税」から説明していきます。

6. 不動産取得税

文字通り、不動産を取得した際に発生する税金です。

取得なので、購入した場合だけでなく、

贈与や無償でもらった時にもかかります。

相場についてですが、

固定資産税評価額という不動産の評価額に税率をかけて計算します。

実際の例で、

仮に、建物の評価額1,000万円、土地の評価額2,000万円としましょう。

①建物の不動産取得税：1,000万円　× 3%　＝　30万円

②土地の不動産取得税：2,000万円　×　1/2　×　3%　＝　30万円

合計で60万円ぐらいの税金です。

しかし、実際は、

居住用不動産の場合や新築などでは、税額を控除する特例があり、

税額「0円」というケースがほとんどです。

但し、この控除には、控除を受けるための条件があるので購入前に確認が必要です。

7. 固定資産税・都市計画税

住宅を取得した翌年から、毎年課税されるものです。

税率は、それぞれ一律で下記の通りとなっています。

①固定資産税の計算

税額　＝　固定資産税評価額　×　1.4%

②都市計画税の計算

税額　＝　固定資産税評価額　×　0.3%

固定資産税評価額というのは、文字通り、固定資産税の課税対象となる金額です。

その年の1月1日時点の所有者に課税されます。

また、ここでは割愛しますが、この税金についても、

新築であるか、住宅用地であるかなどにより、税負担が軽減される特例があります。

敢えてここで挙げたのは、中古住宅を買う時に、

買い主側にも日割りで計算された金額の負担が発生する場合が多いからです。

例えば、不動産の売買日が10月1日だとしましょう。

1月1日から9月30日までは、売り主が固定資産税・都市計画税を負担。

10月1日から12月31日までの分を買い主が負担するという場合が多いです。

注意すべきは、実際の納税は売り主が行うので、

買い主が負担する分は、「税金」ではなく諸費用の一部となります。

8. ローンの印紙税

ローンを利用して不動産を買う時は、金融機関や銀行と、

金銭消費貸借契約書を締結します。

この契約書にも、印紙を貼る必要があります。

つまり、印紙税を払う必要があるのです。

この金額は、上記「3」と同様に契約書に記載される金額に基づきます。

9. ローンの事務手数料

ローンの事務手数料とは、ローンを組む時に銀行に支払う手数料のことです。

この手数料は、銀行や金融機関によって違います。

ある銀行では、借入額の2.16%としていたり、

別の銀行では、定額32,400円としているなどです。

注意したいのは、借入額のパーセンテージを設定している銀行です。

仮に、3,000万円の融資を受ける場合、

上記の例でいくと、、、

3,000万円 ×　2.16%　＝　648,000円

なんと、64万円もの手数料を支払うことになります。

これって、結構高額ですよね。

借り入れをする前に、手数料がどういう設定になっているのか、

事前に確認することは必須です。

10. 火災保険料

家を買う際、とっても大事な火災保険。

適当に決めてしまう人もいますが、

商品によって保障内容が大きく違う場合があるので、

加入前は、保障内容をしっかり押さえておきましょう。

相場については、購入する家のタイプによって異なります。

例えば、一戸建てを購入する場合、10年で10万円ぐらいの商品がある一方、

マンションであれば10年で4万円程度の商品もあります。

さらには、単に火災保険と言っても、水害は含まれないとか、

家財の盗難を含むなど、付帯する商品により金額が変わってきます。

ご自身のニーズに合った商品を加入前に検討するのがよいと思います。

さて、諸費用について様々記載しましたが、いかがでしたでしょうか。

家を買うとなると、家の代金以外にも色々とお金がかかることが分かったかと思います。

この点を踏まえ、十分な資金は手元にあった方が、

無理のない「大きい買い物」ができるのではないでしょうか。

ぜひ、参考にしてみてくださいね！

福井

諸費用とは、家を買うにあたって支払わなければならないお金です。

諸費用自体が一体何のことが分からなかったり、頭金とごっちゃになっている人がいるので、

 ここで概要だけでも確認しておきましょう！

家を買う時の費用には、主に次のようなものがあります。

1.申込証拠金

2.手付金

3.売買契約の印紙税

4.仲介手数料

5.登記費用と司法書士への報酬

6.不動産取得税

7.固定資産税・都市計画税

8.ローンの印紙税

9.ローンの事務手数料

10.火災保険料

＊「6」に関しては、家の取得後(登記後)数か月後に支払います。

 1.申込証拠金

申込証拠金は、あなたの購入意思を示すため不動産屋さんに支払うお金です。

不動産価格に関わらず、5万円から10万円が目安で、購入を見送った場合は返還してもらえるお金です。

「手付金」とは意味合いが違いますので、混同しないでくださいね。

しかし、不動産屋さんの中には「手付金と同じだから」といって、返還を拒む会社もあるのでご注意を。

支払う前にきちんと確認するのがいいでしょう。

ちなみに、購入する意思がある場合は、手付金の一部、または売買金額の一部として充当する事も可能です。

2.手付金

手付金とは、売買契約の契約成立を示す証拠金のようなものです。

物件価格の一部を先払いするイメージです。

宅建業法では、不動産屋さんは物件価格の20%を超える金額は受け取れない事になっています。

3,000万円の家を買うなら、手付金の限度額は600万円までですね。

なので、あまりに大きい、または小さいものは別ですが、実際は不動産価格に関わらず100万円程度でやり取りされる事が多いようです。

支払い後、契約の手続きが進んでいる場合、購入をキャンセルしたとしても手付金は返還されません。

売る側も買う側も、お互いの意思を確認した上で売買に至っている訳ですから。

 手続き始めていたのに「いきなりキャンセル！」っていったら、相手側がかわいそうですよね。

なので、キャンセルする場合は「解約金」として取り扱われます。

もし、売る側からキャンセルの申し出があった場合は、手付金の倍額が支払われます。

3.売買契約の印紙税

印紙税とは、売買契約書等に収入印紙を貼りますよね。

その印紙代のことです。

契約書等に記載される金額によって、納める印紙税が変わってきます。

因みに、3,000万円の売買契約書の場合は、1通につき5,000円です。

複数作成する場合は、その部数に応じて納めなければなりません。

4.仲介手数料

仲介手数料は、売買の仲介をしてくれた不動産屋さんに支払う手数料です。

この手数料も、宅建業法で上限が以下の通り決まっています。

①取引額200万円以下の取引

②取引額200万円～400万円以下の取引

③取引額400万円以上の取引

「①」は、取引額の5%以内

「②」は、取引額の4%＋2万円以内

「③」は、取引額の3%＋6万円以内

「＋数万円」の部分は、調整額と覚えておいてください。

では、3,000万円の取引をした場合の手数料はいくらになるのか？

3,000万円 × 3% ＋ 6万円 ＝ 96万円

なので、3,000万円の取引の場合は、96万円(税別)が上限となります。

しかし、不動産屋さんが売り主と買い主どちらの仲介もしていたら、不動産屋さんはこの上限の倍額を受取れます。

これを俗に「両手」と言いますが、この点はまた別の機会に。

5.登記費用と司法書士への報酬

大きく分けると、２つの費用に分かれます。

一つが、実際の登記に掛かる費用で「登録免許税」と言われるものです。

そう。

つまり税金です。

不動産の価格によって、税額が変わりますが、仮に3,000万円の中古マンションを購入したとすると、

・抵当権の登録免許税

・建物の登録免許税

・土地の登録免許税

以上で、およそ15万円～20万円程度です。

この金額に加え、司法書士への報酬が約15万円だとすると、登記にかかる費用としては、およそ30万円～35万円程度になります。

 結構な金額ですよね。

さて、ここまでいかがでしたか？

何となく費用感のイメージはつきましたか？

少し長くなってしまいそうなので、残りはまた次回に書きますね！

福井

相続っていまいちピンとこない人もいるでしょう。

自分が当事者にならないと考える機会もないですよね。

しかし、そんな相続ですが、

相続税の課税対象者が増えたのは、ここ最近のこと。

平成27年1月1日以降に受けた相続について、税金の優遇が減っちゃったわけです。

めちゃくちゃ簡単に言うと、次の通り。

<法律の変更前>

受け取る財産 : 5,000万円

受け取る人 : 妻、子供    合計2人

税金の優遇 : 基礎控除5,000万円 + 受け取る人 × 1,000万円  

5,000万円 + 1,000万円 × 2人 = 7,000万円

よって、

5,000万円 - 7,000万円 = 0円以下

つまり、7,000万円の控除が受けらたので、支払う税金は0円 でした。

それが、改正後だと、、、

<法律の変更後>

受け取る財産 : 5,000万円

受け取る人 : 妻、子供    合計2人

税金の優遇 : 基礎控除3,000万円 + 受け取る人 × 600万円  

3,000万円 + 600万円 × 2人 = 4,200万円

よって、

5,000万円 - 4,200万円 = 800万円

なんと、800万円に税金がかかってくるのです。

ちなみに、納める税金はいくらかと言うと、、、

800万円 × 10%(税率) = 80万円

＊税率は相続する財産の価額により変わります。

なんと、80万円！

妻と子供2人で80万円なので、

均等に割ると1人40万円の負担です。

以上のように、

平成27年以降から、相続税払う対象者がどんと増えたわけです。

なので、ここ最近「相続税対策だ！」とか言って、

賃貸経営始めたりする人が増えてきたでしょう？

これが、理由の一つでもあります。

ざっくりでしたが、なんとなく分かりましたか？

一度、自分の身に置き換えて調べてみてくださいね～！

福井